Раније овог месеца, моја супруга и ја смо били одушевљени што смо пожелели добродошлицу новој унуци на свет и желели смо да јој дамо најбољи поклон који смо могли.
Моји читаоци се неће изненадити када сазнају да је то значило допринос њеној дугорочној финансијској сигурности.
Али за некога ко има само неколико дана и ко би могао добро да преживи 22nd века, ово је огроман изазов. Актуари кажу да ова девојчица има 50-50 шансе да доживи 100 година.
Њени родитељи — моја ћерка и њен муж — имају добру зараду. Моја супруга и ја претпостављамо да је наша унука наследила њихов мозак и разум и да ће моћи да се издржава финансијски.
Одлучили смо да направимо једнократни поклон од 10,000 долара који треба да постане значајан додатак било којој пензионој штедњи коју наша унука направи за себе. Замислите то као пензију, ако желите.
Није тешко схватити (математички, барем) како финансирати почетни поклон унуку. Описао сам једну могућност почетком 2022, ову алтернативу у КСНУМКС, и још једна варијација у КСНУМКС.
Међутим, наше добре намере се суочавају са три велика изазова, од којих ниједан није у нашој контроли.
- Прво, како избећи значајне порезе на раст овог новца.
- Друго, како осигурати да новац остане правилно уложен дуго након што нас нема.
- Треће, како спречити нашу драгу малу унуку да прерано „упадне” новац.
Први изазов: Порези
Колико ја знам, најбоље средство за елиминисање пореза је Ротх ИРА.
Међутим, вероватно је да наша унука неће имати опорезиви приход ове године да би стекла право да доприноси ИРА-и за 2022. и не можемо да рачунамо на то много година. У међувремену, наш поклон од 10,000 долара биће на одвојеном опорезивом рачуну у власништву моје ћерке са порезима на дивиденде и евентуално расподелу капиталних добитака.
Иако ће значајно смањити приносе улагања, ти порези ће се плаћати са самог рачуна. Ако моја ћерка и њен муж одлуче да плате неке или све порезе, то ће бити одличан додатни поклон. Али они неће бити у обавези да то ураде.
Чим наша сада беба унука заради приход који је чини квалификованим, рачун ће почети да финансира Ротх ИРА до максималног дозвољеног износа. Међутим, сваки долар који уђе у ИРА биће опорезован. Ако 10,000 долара порасте како се надам да ће расти, Ротхово финансирање би могло потрајати много година.
Други изазов: алокација инвестиција
На основу свега што знам о последњих 100 година историје тржишта, мој савет за инвестирање је једноставан: портфолио свих акција подељен подједнако између С&П 500 индекса
СПКС,
и ЕТФ акција са малом капиталом. То је лако применити, лако управљати, лако разумети и вероватно ће произвести добре дугорочне резултате.
Међутим, чак и када бих могао некако да диктирам ову комбинацију инвестиција у наредних 100 година, био бих будала да то урадим.
Године 1922, савети за мејнстрим улагања су можда захтевали куповину железничких и комуналних акција, чување сертификата на сигурном месту и живот од дивиденди. Али свако ко је закључао ту стратегију у наредних 100 година одустао би од каснијих иновација заједничких фондова, индексних фондова, самоуслужних онлајн брокерских рачуна, ИРА-а и још много тога.
Не постоји начин да се у потпуности реши овај изазов. Али док наша унука постане одрасла и поседује ИРА, моје предложене инвестиције ће вероватно бити довољно добре да је убеде да вреди наставити.
Трећи изазов: Дуготрајно стрпљење
Можда је наша највећа брига да ће наша унука повући новац из своје ИРА и потрошити га. На крају крајева, то не можемо спречити, тако да морамо мало веровати.
Моја супруга и ја смо написали писмо које ћемо јој дати када буде довољно стара да разуме овај поклон и његову намеру. Укључили смо неке од ствари које сам написао и снимили смо аудио поруку у којој износимо наше наде за њу и за овај поклон.
Уверени смо да ће моја ћерка и њен муж вероватно појачати нашу поруку. То ће бити посебно важно да (моја жена и ја се надамо) одвратимо нашу унуку да рано узима новац из ИРА-е како би радила било који број ствари које млади воле да раде.
На крају, ово ће бити њен избор, као што и треба да буде.
Потенцијални резултати
Погледајмо сада неке бројке. Разумем да је пројектовање било чега 100 година у будућност флертовање са фантазијом. Али остани уз мене и видећеш да моја глава није сасвим у облацима.
Од 1928. до 2021. године, С&П 500 је достигао 10.2%, а акције мале капитализације 13.4%. Почећу са претпоставком да ће се, пре опорезивања, моја прописана комбинација 50/50 повећавати на 12% током година.
Да бих пројектовао евентуалне резултате, направио сам низ других претпоставки са којима вас овде нећу досадити и добио сам великодушну помоћ од Дерил Бахлса, директора аналитике у Мерриман Финанциал Едуцатион Фоундатион.
Резултат: Када наша унука има 65 година, њена ИРА би могла имати довољно средстава да подржи дистрибуцију од 5% од око 543,000 долара за финансирање њене претпостављене прве године пензионисања.
Кажем „помоћ“ јер за 65 година, 543,000 долара неће вредети колико је данас. Не на даљину.
Ако се инфлација у овој земљи настави по својој дугорочној стопи од 3%, то би јој дало око 79,000 долара данашње куповне моћи. И барем према садашњим пореским законима, то ће бити ослобођено пореза.
То није довољно само по себи да јој дозволи да живи у луксузу, али свакако довољно да направи важну разлику.
Овај план неће захтевати никакав новчани допринос наше унуке. У ствари, оно што ће захтевати је да она у суштини ништа не ради!
Ако она то успе, мислим да ће наш овогодишњи поклон на крају бити победнички. На дуге стазе, то би се могло показати као најбољи поклон који смо икада могли направити.
За више детаља о овој инвестицији и како намеравам да функционише, погледајте мој најновији подцаст посебан видео, обоје под називом „Најбоља инвестиција коју ћемо моја жена и ја икада направити.“
Рицхард Буцк је допринео овом чланку.
Паул Мерриман и Рицхард Буцк су аутори Ве'ре Талкинг Миллионс! 12 једноставних начина да повећате своју пензију. Узми свог бесплатног полицајцаy.
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/хов-10-000-вилл-хелп-ми-невборн-гранддаугхтер-хаве-а-беттер-ретиремент-11668801815?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо