Постоје ли инвестиционе стратегије које узимају у обзир раст и опорезивање након пензионисања?
– Јулие
Један од кључева за максимизирање раста и минимизирање пореза при одласку у пензију је упаривање хартија од вредности са најмањим пореским повластицама са рачунима са најповољнијим порезима. Поента је да неутралишете непосредан утицај пореза на ваш портфолио, а истовремено дозвољавате повећање капитала. Да бисте разумели како да управљате овом врстом упаривања, важно је разумети два концепта: расподјела имовине локација имовине.
Финансијски саветник вам може помоћи да направите план улагања за пензију. Пронађите саветника данас.
Зашто је алокација имовине важна
Алокација средстава је начин на који делите свој новац на различите врсте хартија од вредности. Најпознатије класе имовине су акције и обвезнице. Унутар сваке класе средстава налазе се даље подјеле. На пример, можете улагати у акције мале капитализације (мала предузећа) или акције са великим капиталом (велике компаније), а обвезнице се могу поделити у категорије на основу кредитне способности емитента.
Алокација средстава је важна јер одражава ваш жељени компромис између раста и сигурности. Вероватније је да ће акције расти или ће доживети апресијацију капитала, док су обвезнице обично сигурније, али по цену мањег потенцијала раста.
Осим успостављања равнотеже између повећања капитала и сигурности (или стабилности), алокација средстава је важна због начина на који се хартије од вредности опорезују. Плаћате или обичне порезе на приход или порез на капиталну добит о поврату улагања, у зависности од врсте имовине и колико дуго сте га држали. Дугорочне стопе капиталних добитака су повољније, са стопама у распону од 0% до 23.8%.
Ево неких уобичајених инвестиција и начина на који се опорезују:
Општинске обвезнице: Приход од камата се не опорезује на савезном нивоу, а понекад ни на државном и локалном нивоу.
Корпоративне обвезнице: Приход од камата се опорезује уобичајеним стопама прихода и на савезном и на државном нивоу. Додатни порези се примењују ако продате пре датума доспећа обвезнице.
Појединачне акције или фондови акција: Добици од улагања која се држе мање од годину дана подлежу уобичајеним стопама пореза на добит; добици од улагања која се држе дуже од годину дана подлежу дугорочним стопама капиталних добитака.
ЕТФ-ови: Дизајниран за инвеститоре који купују и држе, добици су обично подложни повољнијој стопи дугорочне капиталне добити.
Средства којима се активно управља: Менаџери имају тенденцију да редовно купују и продају, изазивајући мање повољан порез на краткорочну капиталну добит.
Инвестициони фондови за некретнине: РЕИТ-ови морају плаћати дивиденде годишње, које се опорезују као обичан приход.
Заједничка средства: Обично се плаћа годишње и опорезује као обичан приход.
Зашто је локација имовине важна
Када се одлучите за алокацију средстава која одражава вашу жељену равнотежу између раста, сигурности и изложености порезу, време је да размотрите локацију имовине – односно где ће те хартије од вредности живети. Ево три главне врсте инвестиционих рачуна, које се разликују по пореским правилима:
Опорезиво: Брокерски рачун у банци или инвестиционој фирми. На остварене добитке плаћате порез годишње.
Одложени порез: Пензиони план, као што је а КСНУМКС (к) понуђено преко вашег послодавца или а традиционална ИРА. Зарада неће покренути порезе на капиталну добит како ваш баланс расте. Али повлачења у пензији подлежу обичним порезима на доходак.
Ослобођена пореза: A Ротх ИРА или Ротх 401(к) који се финансира доларима након опорезивања. Након што навршите 59 и по година и нисте финансирали рачун пет година, можете подићи доприносе и зараде без пореских последица.
Из пореске перспективе, Ротх рачуни изгледају као очигледни победници. Али постоји место за сваки од друга два типа налога – локације средстава – у вашем инвестиционом портфолију. Нећеш сва јаја у једној корпи, како кажу.
Као што је поменуто, кључ за паметно лоцирање имовине је упаривање инвестиција са најмање пореских повољности са рачунима са највећим пореским предностима. Поента је да неутралишете непосредан утицај пореза на ваш портфељ. Оно што следи су три могућа начина за упаривање алокације средстава са локацијом имовине.
Спајање: три пореске стратегије улагања
Прво, заједнички фонд којим се активно управља са великим прометом вероватно генерише много краткорочних капиталних добитака. Држање фонда на редовном брокерском рачуну значи да ће се ти добици опорезовати по уобичајеним стопама прихода на крају пореске године. Ако имате заједнички фонд у традиционалној ИРА-и, не плаћате никакав порез на своју добит. Ово чува ваш повраћај након опорезивања, максимизирајући ваш потенцијал раста у годинама које долазе. На крају ћете платити обичан порез на доходак на повлачење средстава са рачуна, али идеално у тренутку када сте у нижем пореском разреду.
Друго, општинске обвезнице се генерално не опорезују федерално или на државном или локалном нивоу. То их чини јаким кандидатима за брокерске рачуне где нема пореске заштите. То је зато што природа муни обвезница значи да вам неће требати пореско склониште, док за нешто попут акција треба доста покрића да би се избегло велико опорезивање.
Треће, можете задржати обвезнице са фиксним приходом у Ротх ИРА или Ротх 401(к) да бисте избегли дуг обичних пореза на доходак сваке године на ваше камате.
Постоји много мешања и упаривања које можете да урадите са локацијом имовине да бисте саставили ову пословичну слагалицу. Дељење ваших финансијских циљева са саветником може вам помоћи да направите победничку стратегију за било коју фазу живота у којој се налазите.
Савети за планирање пензионисања
Ако имате питања специфична за вашу ситуацију у вези са пензионисањем, а финансијски саветник може да помогне. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Једна ставка коју не желите да заборавите у свом пензионом плану је социјално осигурање. Ове исплате помажу многим пензионерима да затворе јаз између сопствене штедње и врсте пензије коју желе да живе. Користите СмартАссет Калкулатор социјалног осигурања да бисте добили представу о томе како би ваше бенефиције могле изгледати.
Танза Лоуденбацк, ЦФП® је СмартАссет-ов колумниста финансијског планирања и одговара на питања читалаца о темама личних финансија. Имате питање на које бисте желели да добијете одговор? Емаил [емаил заштићен] а на ваше питање се може одговорити у некој будућој колумни.
Имајте на уму да Танза није учесник платформе СмартАдвисор Матцх.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/вхифраместудио
Порука Питајте саветника: Како могу максимизирати раст и минимизирати порезе у пензији? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/аск-адвисор-макимизе-гровтх-минимизе-195246785.хтмл