Како функционише осигурање депозита

Недавни пропасти банака усмерили су пажњу на осигурање депозита. Са недавним неуспесима Силицијумске долине банке и Сигнатуре банке, ФДИЦ је обезбедио да сви депоненти брзо буду исплаћени у целости. Међутим, упркос овом исходу, осигурање депозита само технички гарантује депозите до 250,000 долара, иако постоје изузеци за више корисника и различите типове рачуна.

Министарка финансија Џенет Јелен изјавила је да ће износи преко 250,000 долара бити гарантовани само за банке које представљају системски ризик. То значи да би депозити од преко 250,000 долара и даље могли бити у опасности ако банка пропадне. Иронично, ово је био један од фактора у колапсу банке Силицијумске долине јер су депоненти са преко 250,000 долара пожурили да повуку средства, што је изазвало банкрот, иако је банка већ претрпела губитке на папирима. Трезор је у тешкој позицији, с једне стране жели да умири штедише, али с друге не жели да награђује банке за превелики ризик или нарушава подстицаје са којима се банке суочавају.

Како функционише осигурање депозита

Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) је у средишту овог питања, формирана је Законом о хитном банкарству из 1933. године. То је био одговор на банковне пропусте током велике депресије.

Банк Рунс

Један проблем у вези са банкарством је тај што налет на банку, где депоненти журе да повуку свој новац, може бити разуман и може се десити чак и ако је банка добро финансирана. То значи да ако видите да други подижу депозите из банке, а ваши депозити нису осигурани, пожурите да подигнете и свој новац, иначе бисте га могли изгубити. Довољни депозити за повлачење новца могу довести до тога да банка у журби прода одговарајућу имовину, узрокујући колапс иначе снажне банке.

То је далеко од идеалног, то значи да банке могу да пропадну због бурних емоција гомиле, и зато је успостављено осигурање депозита. Уз осигурање депозита ако имате мање од 250,000 долара у банци (овај осигурани износ се током времена стално повећавао), онда ће вам влада платити банку чак и ако банка пропадне. Стога нема подстицаја за покретање банке, барем не за депоненте са испод 250,000 долара. То такође помаже да се објасне проблеми са банком Силицијумске долине, многа нова предузећа су тамо имала депозите од преко 250,000 долара.

Морални ризик

Међутим, постоји и други ризик, то је оно што економисти називају моралним хазардом. Ако влада осигура све банковне депозите, онда банке потенцијално могу преузети додатне ризике, знајући да њихови депоненти не морају да брину. Због тога је банкарство један од најрегулисанијих сектора привреде, а можда и зашто осигурање депозита данас не покрива депозите веће од 250,000 долара.

То је такође разлог зашто је министарка финансија Јелен рекла да се депоненти са преко 250,000 долара не могу очекивати да ће бити враћени у свим будућим банкротима, само у онима који представљају системски ризик. Депонентима је то тешко проценити, али је последњих дана довело до миграције великих депозита из мањих у веће банке, пошто ће се веће банке вероватно посматрати као системски важније, све остале једнаке.

Последња ствар коју треба напоменути је да осигурање депозита није спасавање. Све банке дају премије ФДИЦ-у током времена, што обезбеђује готовину за исплату у случају банкрота. Осигурање депозита финансира сам банкарски сектор. Премије које банке плаћају су одраз величине њихових депозита и процењеног нивоа ризика банке према формулама приказаним овде.

Провера да ли имате осигурање депозита

Постоје три основна корака како бисте били сигурни да имате осигурање депозита. Први је провера да ли ваша банка учествује у ФДИЦ шеми. То можете учинити овде, преко 4,000 банака је осигурано. Важно је напоменути да кредитне уније нису осигуране од стране ФДИЦ-а, али имају своју сличну шему, НЦУА која такође обезбеђује 250,000 долара осигурања депозита. Такође, ФДИЦ шема покрива само квалификоване институције у САД, иако већина других земаља има сличне шеме.

Врсте налога

Следеће је да се уверите да је ваш тип рачуна осигуран. Депозити су осигурани као што су текући рачуни, депозитни рачуни тржишта новца и потврде о депозиту (ЦД). Међутим, други инвестициони производи које можете купити на основу постојећег банкарског односа нису. На пример, акције, обвезнице, заједнички фондови, криптовалуте, животно осигурање, ануитети, садржај сефова и обвезнице и записи америчког трезора. Они нису осигурани од стране ФДИЦ-а, чак и ако их купите преко финансијске институције. Ова документација повезана са овим производима ће садржати услове као што су: није гарантовано, подложно ризицима улагања, ризик од губитка принципа и није осигуран од стране ФДИЦ-а.

Сада, наравно, улагање уз осигурање депозита није једини циљ улагања за већину људи, у зависности од толеранције ризика и инвестиционих потреба, ови производи су често надмашили повраћај депозита током времена, али уз успоне и падове на том путу.

Више корисника и банака

Последње питање је да ли је цео износ вашег депозита осигуран. Ако је испод 250,000 долара и испуњава два горња теста, онда би требало да буде. Међутим, такође можете бити осигурани на више од 250,000 долара ако рачун има више корисника. пошто сваки корисник може бити осигуран на износ до 250,000 долара. Ограничење од 250,000 долара је у суштини по кориснику и по квалификованом типу рачуна у истој банци. Међутим, онда је важно које друге рачуне ти појединци такође имају у истој банци. Такође, различити типови рачуна у истој банци такође могу бити предмет појединачних ограничења од 250,000 УСД.

ФДИЦ нуди самоуслужни онлајн алат који вам омогућава да израчунате свој укупни осигураник овде. На крају, вреди напоменути да ако имате депозите у различитим банкама осигураним од стране ФДИЦ-а, свака може бити осигурана на 250,000 долара.

Инвестиционе стратегије

Осигурање депозита онда води до следећих потенцијалних стратегија. Ако имате више од 250,000 долара уложених у појединачну институцију, можете повећати износ свог осигурања тако што ћете га распоредити на више квалификованих типова рачуна, додати кориснике, као што су ваш супружник или деца, или преместити део преко 250,000 долара у другу институцију где не имају постојећи депозитни рачун.

Ризик-принос Траде Офф

Још једна стратегија, иронично, јесте да преместите износ преко 250,000 долара у средство са вероватно бољим односом ризика и приноса у зависности од ваших околности. Проблем са банковним депозитима је да зарађујете ниску каматну стопу током времена, што је неопходан компромис ако вам је новац потребан у кратком року. Међутим, ако имате дужи хоризонт улагања и одговарајућу толеранцију на ризик, можете размислити о улагању вишка износа у акције и обвезнице. Тај износ неће бити осигуран од губитака и имаће драматично другачији профил поврата у односу на банковни депозит, али историја сугерише да ће диверсификовани портфељи имати тенденцију да надмаше банковне рачуне током деценија.

Шта да радим

Коначно, за већину људи са испод 250,000 долара на текућем рачуну ФДИЦ осигурање значи да не морају да брину о банковним промашајима или нијансама правила осигурања депозита.

Ипак, ако имате више од 250,000 долара на текућем рачуну или слично, можда би имало смисла процијенити своје опције током овог периода потенцијално повишеног банкарског ризика, начин на који се банкарске акције тргују сугерира да тамо још увијек постоји повећан ризик. Ови догађаји се дешавају сваких неколико деценија, али веома велики депозити већи од 250,000 долара могу да носе веома мали, али потенцијално значајан ризик од пада са малим одговарајућим растом од релативно ниских каматних стопа.