Колико ми треба за пензију? Одговорено на 11 великих питања о пензионисању

• Треба да људи имају за циљ да замене 70% 100% или неки други проценат њихових прихода пред пензију? И да ли је то бруто приход или потрошња пре пензионисања?

• Да ли је у реду отићи у пензију са довољно новца да платите рачуне и преживите?

• Шта је дискреционо трошење?

• Да ли треба да водите детаљан буџет за пензионисање?

• Да ли троши одбити у пензији?

• Да ли је инфлација велика ствар за пензионере?

• Да ли ће сениори заиста потрошити $300,000 о здравственој заштити у пензији?

• Колико је велики ризик дуговечност?

• Када треба народе тврдити Социјално осигурање—са 62, 70 година или негде између?

• Да ли су дани штедње прошли када одете у пензију?

• Да ли? Правило КСНУМКС% и даље раде? И како то израчунати?

Можда конфузија није изненађујућа. Можете пронаћи финансијске стручњаке који ће одговорити на ова питања на потпуно различите начине. Моја већа брига: видим превише људи који или прецењују или потцењују своје потребе за пензионисањем, или чији је поглед на будућност или превише песимистичан или превише оптимистичан. Како је то за коначну изјаву?

​Прочитајте: ​Да ли штедите више него што вам је потребно за пензију?

Покушавам да будем реалан у вези са пензионисањем — са моје додуше конзервативне финансијске тачке гледишта. Моји одговори су мишљења, мада мишљења заснована на деценијама управљања пензионерским бенефицијама, спровођењу програма планирања пензионисања и мојих 12 година као пензионера. Ипак, то су ипак мишљења. Имајући то упозорење на уму, ево мојих одговора на најтежа питања о пензионисању:

Замени шта? Мој савет: Циљајте на 100% замена вашег бруто прихода пре пензионисања. Ако укључите социјално осигурање, многи људи већ могу рачунати на примање 40% прихода пре пензионисања. Ако будете имали среће, ваш послодавац може помоћи да финансира део преосталих 60%.

Штедљиво није забавно. Само преживети у пензији је можда реалност за многе људе, али то је не би требало бити твој циљ. Да ли заиста желите да смањите свој животни стил? Да ли желите да живите тако близу кости да неочекивани трошак може изазвати финансијски хаос? Циљајте више.

Додатне функције. Дискрециона потрошња је оно што чини одлазак у пензију пријатним, па планирајте то. Шта год да сањате да радите је дискреционо, било да се ради о путовањима, хобијима, вечерама или сакупљању ствари. Помагање вашој деци је такође дискреционо.

Заборавите буџетирање. Вероватно већ знате шта трошите на потрепштине, колико уштедите и нето приход. Шта је буџет хоћеш ли ти рећи да већ не знаш? Само се побрините да сваког месеца одвојите довољно новца да у потпуности отплатите своје кредитне картице - без изузетака.

Стална потрошња. Истраживања кажу да потрошња опада касније у пензији. У пензији сам већ 12 година, а потрошња нам није пала. Ствари — скупе ствари — се стално дешавају, отуда мој савет да тежите 100% замени прихода.

Утицај инфлације. Инфлација је велика ствар, али њени ефекти варирају од особе до особе. Да ли изнајмљујете? Зар не погон сјајан посао? Да ли желите да купите кућу? Не заборавите да, упркос реторици, пензионери не живе од фиксних примања. Ако ништа друго, накнаде социјалног осигурања се повећавају са инфлацијом. Стратегија повлачења од 4% такође претпоставља годишње повећање инфлације.

Велика лова. Потрошња на здравствену заштиту увелико варира од једног пензионера до другог, плус та цифра од 300,000 долара углавном представља године здравствена заштита   Медигап премије. Предвидите своје порезе на имовину или плаћање закупнине за наредних 30 година, и за њих ћете такође добити велики број.

Дуговечност. Што дуже живите, дуже можете очекивати да ћете живети. За човека од 65 година данас живот очекивање има 84 године, док је са 75 година 87. Дуговечност значи више инфлације и више времена да се догоде неочекиване ствари. То је још један добар аргумент за почетак пензионисања са вишком прихода.

Социјално осигурање. Заборави на ни на губитку ни на добитку тачка. Шта те брига? Нећете бити ту да видите да ли сте победили у игри максимизације социјалног осигурања. Искористите своје погодности када вам је новац најпотребнији. Запамтите, постоје порези последице и преживели Предности размотрити.

Прочитајте: ​Када треба да се пријавите за социјално осигурање? Немојте да вас завара анализа 'бреак-ен' анализе.

Сачувај док не испаднеш. И даље штедим у пензији. Да, далеко је мање него раније, али довољно је да допунимо фонд за хитне случајеве и ставимо нешто у планове наших унука 529.

Правило КСНУМКС%. То није правило, то је смерница. Претражите литературу и наћи ћете да неки кажу да је 4%. застарела и да би сада требало да буде 3.5% или мање. Тражите даље и неки стручњаци кажу да пензионери сами себе оскудевају и да би требало да узимају више. Нико не зна са 100% сигурношћу, тако да бих ја погрешио на конзервативној страни. Ако грешите, увек можете касније да узмете још новца.

Ова колумна се први пут појавила на Хумбле Доллар-у. Поново је објављено уз дозволу.

Научите како да уздрмате своју финансијску рутину у Фестивал најбољих нових идеја у новцу 21. и 22. септембра у Њујорку. Придружите се Кери Шваб, председници фондације Цхарлес Сцхваб.