За купце који први пут купују кућу, одлучивање о „правом“ времену за куповину је помало као губљење игре— посебно на овом тренутном тржишту. Рекордно висока инфлација, упарена са високим каматним стопама и опадајућом понудом нових домова, учинила је пут од изнајмљивача до власника куће изазовнијим.
Али добра вест је да без обзира шта се дешава са економијом, постоје потези које можете предузети да бисте били сигурни да можете удобно да приуштите свој дом из снова када дође прави.
То почиње тако што имате јасну представу о вашој финансијској ситуацији и колику куповну моћ може да вам приушти ваш годишњи приход.
Фактори који могу утицати на вашу куповну моћ
Како ствари стоје, најновији подаци из Фед-а показује да је средња продајна цена кућа продатих у САД износила 467,700 долара у последњем кварталу 2022. године. друга половина 2022, повећане су каматне стопе од нормалних Цене кућа у САД пале су за 2.5 одсто у односу на врхунац из 2022.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Квака: Овом паду је претходио а КСНУМКС% повећање у ценама кућа између 2022. и 2022. Да би повреда била још већа, трошкови свакодневних трошкова су у порасту и могли би да отежају купцима куће да покрију првобитне трошкове куповине куће. Финале Индекс потрошачких цијена (ЦПИ) за Децембар 2022. је сигнализирао успоравање укупних цена, према Министарству рада. Међутим, неки главни индекси су забележили благи раст у децембру, укључујући индексе склоништа, намештаја и пословања, осигурања моторних возила, рекреације и одеће.
Колико треба да зарадите да бисте приуштили дом од 600,000 долара?
Стручњаци имају неколико смерница за одређивање колико прихода треба да зарадите да бисте удобно приуштити себи дом у оквиру одређеног буџета.
„Вредност ваше куће не би требало да буде већа од два или два и по пута ваше плате. То значи да ако зарађујете 100,000 долара, не би требало да купујете кућу у вредности од 200,000 или 250,000 долара“, каже Дан Р. Хил, сертификовани финансијски планер, АИФ®, и председник Хилл Веалтх Стратегиес у Ричмонду, ВА.
Пратећи ову логику, да бисте себи приуштили дом од 600,000 долара, ваш приход би требао бити најмање 350,000 долара годишње или више. „Друга правила кажу да би требало да имате за циљ да потрошите мање од 28% свог месечног прихода пре опорезивања на хипотеку“, каже Хил.
Ово су само опште смернице, а тачан износ који можете себи приуштити да удобно плаћате сваког месеца зависиће од ваших финансијских обавеза и циљева.
Међутим, користећи правило 28/36 као оквир за постављање буџета – требало би да имате за циљ да имате хипотеку која не прелази 28% вашег укупног месечног бруто прихода, такође познатог као ваш фронт-енд однос. Правило такође каже да ваша укупна отплата дуга не би требало да буде већа од 36% вашег укупног месечног прихода.
Рецимо да сте заинтересовани за куповину новог дома.
Ваша куповна цена: $600,000
Капара: 36,000 долара (или 6% од укупне купопродајне цене, просечан износ за купце први пут)
Рок зајма: 30 година по фиксној стопи
Камата на кредит: 6.50% ( Просечна стопа од 10. фебруара 2023.)
Ваша укупна месечна исплата хипотеке била би око 3,565 долара месечно.
Да бисте израчунали да ли можете удобно да приуштите то плаћање, мораћете да знате своје предње и позадинске односе. Ваш фронт-енд однос је проценат вашег месечног прихода који иде за плаћање хипотеке. Ваш позадински однос је проценат вашег прихода који се издваја за плаћање других дугова.
То значи да би ваш бруто приход требао бити најмање 156,000 УСД годишње – или око 13,000 УСД месечно – да би ваша месечна исплата хипотеке била испод тог прага од 28% и да бисте имали мало простора за померање (13,000 УСД к 0.28 = 3,640 УСД). Важно је напоменути да други трошкови поседовања куће као што су порези на имовину, осигурање власника куће и трошкови удружења власника куће могу да искриве ваш буџет и чине већи део вашег прихода.
Пре куповине куће, размотрите следеће
Можете користити претходно поменуто правило 28/36 да бисте добили општу представу о томе колико можете очекивати да платите за кућу у одређеном распону цена. Али сазнање колико се реално уклапа у ваш буџет захтеваће додатна разматрања, укључујући:
Ваше остале обавезе дуга. Друга половина правила 28/36 захтева од вас да пажљиво размислите о својим другим дужничким обавезама, попут ваших рачун кредитне картице, Студентски кредит, плаћање аутомобила, итд. Како изгледа ваш рок отплате за та плаћања дуга? Да ли ће се та плаћања временом повећавати? Све су ово питања која ћете желети да себи поставите пре него што одлучите да можете да приуштите одређену месечну уплату.
Како ће се ваш приход временом мењати. Немогуће је предвидети како ће се ваш приход временом променити, тако да је важно узети са резервом правило од 28%. „Као и свака добра смерница, правило од 28% добро функционише у вакууму“, каже Тед Браун, ЦФП® старији потпредседник и финансијски саветник у Веалтх Енханцемент Гроуп. „Међутим, не узима у обзир друге важне факторе као што су будућа повећања прихода, привремене потребе за потрошњом - помислите на дневни боравак, уштеђевину на факултету или чак бригу о вољеној особи. Најбоље је да планирате буџет за дом који пада знатно испод прага од 28% како бисте себи дали додатни простор за дисање у случају да доживите промене у вашим приходима или се појаве неочекивани трошкови.
Додатни трошкови поседовања куће. Када купујете нови дом, немојте да вас завара куповна цена. Остали трошкови као што су тренутна побољшања дома, осигурање, порези на имовину и одржавање могу повећати годишње трошкове поседовања вашег дома.“ Трошкови не укључују само ствари у кући, порези на имовину и осигурање власника куће су веома велика компонента такође“, каже Браун. „Можда ћете радити веома напорно да пронађете савршен дом у савршеном кварту, само да бисте сазнали да ће вас порез на имовину коштати још 1,000 долара месечно.
За понети
Пре него што одредите буџет за куповину, проверите свој месечни буџет и финансијске обавезе да се утврди како би ваша процењена исплата хипотеке могла да се уклопи у тај буџет—или не. Можда ћете открити да ће већа уплата успорити ваш напредак у остваривању других финансијских циљева или да ћете морати да наставите да штедите за веће учешће пре него што можете удобно да приуштите плаћање хипотеке.
„Планирање куповине куће је једнако важно као и планирање било које друге веће финансијске одлуке, а неуспех у адекватном буџету може довести до разорних последица“, каже Браун. „Проведите време, направите план и тестирајте сценарије док не будете 100% сигурни у оно у шта ћете се упустити.“
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне:
5 споредних активности у којима можете зарадити преко 20,000 долара годишње—све док радите од куће
5 најчешћих грешака које праве победници лутрије
Ово је колико новца треба да зарадите годишње да бисте удобно купили кућу од 400,000 долара
Порез на милијардере: колико би ултра богати могли да плате према Бајденовом новом плану и шта то значи за ваш порески рачун
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/муцх-монеи-аффорд-600-000-205027057.хтмл