Лако је бити заокупљен узбуђењем због потенцијалне куповине куће – али пре него што уопште почнете са потрагом, прво морате да се усредсредите на свој буџет за куповину куће.
Колико можете себи приуштити да плаћате хипотеку сваког месеца? И којој цени то плаћање одговара? Ово су суштинска питања на која морате одговорити.
Разумевање ових бројева може вам помоћи да поставите реална очекивања која се могу управљати и да своју претрагу куће одржите на правом путу. Ево како да их одредите.
Упоредите кредите и друге финансијске инструменте у Цредит Карми Шта можете приуштити?
За почетак, требаће вам добро разумевање ваших финансија, посебно укупан приход који доносите сваког месеца и месечне уплате за све дугове које дугујете (студентски кредити, кредити за аутомобиле, итд.).
Уопштено говорећи, не више од 25% до 28% вашег месечног прихода не би требало да иде на плаћање хипотеке, према Фреди Меку. Можете прикључити ове бројеве (плус процењени износ учешћа) у а калкулатор приступачности хипотеке да разбијете месечну уплату коју можете да приуштите и жељену цену куће.
Имајте на уму да је ово само груба процена. Такође треба да узмете у обзир конзистентност ваших прихода. Ако ваш приход варира или је непредвидљив, можда ћете желети да циљате на нижу месечну уплату да бисте ублажили финансијски притисак.
Хипотека коју можете приуштити у односу на оно за шта се квалификујете
Иако вам горњи кораци могу дати добру представу о томе шта можете да приуштите, број до којег дођете можда неће одговарати ономе што хипотекарни зајмодавац сматра да испуњавате услове када се пријавите.
Хипотекарни зајмодавци заснивају износ вашег кредита и месечну уплату на неколико фактора, укључујући:
Кредитни резултат: Ваш кредитни резултат у великој мери утиче на вашу каматну стопу, која игра велику улогу у вашем месечном плаћању и дугорочним трошковима зајма. Виши кредитни резултати обично значе ниже каматне стопе (и ниже месечне уплате). Најниже стопе су обично резервисане за зајмопримце са 740 бодова или више, показују подаци Фанние Мае. Однос дуга и прихода: Хипотекарни зајмодавци такође гледају на ваш однос дуга и прихода, или ДТИ, који показује колики је ваш месечни приход који ваши дугови преузимају. Што је ваш ДТИ нижи, то је веће плаћање које можете приуштити. Фанние Мае каже да зајмодавци обично желе да ваши укупни дугови – укључујући вашу предложену исплату хипотеке – не чине више од 36% ваше плате (иако се у неким случајевима можете квалификовати са ДТИ-ом до 50%). Ваша имовина и уштеђевина: Износ уштеђевине коју имате у банци и било који ИРАс, 401(к)с, акције, обвезнице и друге инвестиције такође ће утицати на ваш кредит. Поседовање више ових ликвидних средстава чини вас мањим ризиком и може утицати на то колико је зајмодавац спреман да вам позајми. Рок зајма: Дугорочни зајмови долазе са мањим месечним отплатама јер распоређују салдо на дуже време. На пример, хипотека од 300,000 долара (са учешћем од 10%) по данашњој просечној стопи од 30 година од 5.23% коштала би око 1,487 долара месечно за 30-годишњи зајам. У међувремену, истих 300,000 долара током периода од 15 година коштало би 2,048 долара – скоро 600 долара више месечно (на основу просечне 15-годишње каматне стопе од 4.38%). Врста кредита: Битна је и врста кредита који узимате. . ФХА кредити, на пример, имају максималне лимите зајма које не можете прекорачити. Ове године, ФХА-ов национални лимит зајма је 420,680 долара, извјештава америчко Министарство за становање и урбани развој. Конвенционални зајмови су већи (до $647,200 на већини тржишта), док јумбо хипотекарни кредити нуде још већа ограничења. Зајмови са прилагодљивом каматном стопом обично имају ниже каматне стопе на почетку зајма, али се временом повећавају. Кредити са фиксном каматном стопом почињу са вишом стопом, али остају доследни током целог периода кредита.
Када поднесете захтев за хипотекарни зајам, ваш зајмодавац ће вам дати процену зајма која детаљно описује износ вашег кредита, каматну стопу, месечно плаћање и укупне трошкове кредита. Понуде зајма могу се значајно разликовати од једног до другог зајмодавца, тако да ћете желети понуде од неколико различитих компанија како бисте били сигурни да ћете добити најбољу понуду.
Проверите своју подобност за хипотеку на ЛендингТрее-у Који други трошкови би се могли додати плаћању хипотеке?
Док ће главница и камата чинити највећи део ваше месечне исплате хипотеке, други трошкови могу повећати укупан износ плаћања.
Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ): Ако је ваша уплата мања од 20% куповне цене куће, ваш конвенционални хипотекарни зајмодавац може од вас захтевати да купите приватно хипотекарно осигурање — врсту полисе осигурања која помаже да се обезбеди зајмодавац ако власник куће престане да плаћа своје месечне исплате за кућу. Иако га обично можете уклонити када достигнете 20% капитала, то ће у почетку и даље повећати ваше отплате хипотеке.
Порези на имовину: Уобичајено је да порез на имовину буде повезан са вашом месечном уплатом хипотеке. Те уплате обично иду на есцров рачун и аутоматски се ослобађају када рачун доспијева. Чак и ако ваш порез на имовину није у пакету, то је и даље нови трошак за обрачун на месечном нивоу.
Како се квалификовати за већу хипотеку
Ако се не квалификујете за хипотеку која вам је потребна за куповину свог идеалног дома, постоје начини да повећате своје услове.
За почетак, порадите на побољшању свог кредитног резултата. Ако можете да се квалификујете за нижу стопу, то ће вам омогућити куповину у вишем ценовном рангу.
На пример: Рецимо да је максимална исплата хипотеке коју можете приуштити износи 1,500 долара. Уз стопу од 5%, то би вам дало буџет за куповину куће од око 280,000 долара. Ако бисте могли да се квалификујете за стопу од 3% уместо тога, добили бисте зајам од 356,000 долара – скоро 70,000 долара више.
Такође можете повећати свој приход – било да учествујете на споредној свирци или да додате додатне сате на посао. Смањење дугова ће вас такође довести у бољу позицију да добијете већи кредит. Што више прихода будете у могућности да ослободите сваког месеца, зајмодавац ће више бити вољан да вам позајми.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/муцх-мортгаге-аффорд-басед-салари-201946885.хтмл