Колико треба да допринесем свом 401(к)?

Без обзира на ваше године, вероватно имате много питања и брига о штедњи за пензију. Како уштедети за то, које су опције доступне и – што је најважније – колико новца треба да потрошите?

Један од најчешћих начина да почнете да штедите за пензију је преко послодавца 401 (к) план. Многе компаније их нуде, а за многе запослене ово је једини рачун пензионе штедње. Али са толико опција, непознатих услова, одредби и правила, 401(к)с може бити мистификујући чак и финансијски паметним штедишама.

Ограничење изборног одлагања (доприноса) за запослене који учествују у плану 401(к) износи 22,500 УСД у 2023. (20,500 УСД у 2022.). Износ је 30,000 долара у 2023. (27,000 долара у 2022.) за особе старије од 50 година због ограничења доприноса.

Ограничења доприноса

Када почнете да штедите за пензију кроз планове доприноса послодавца, важно је знати годишња ограничења доприноса Службе за унутрашње приходе (ИРС). Ограничења доприноса наведена изнад за планове 401(к) такође се примењују на друге такве планове, као што је КСНУМКС (б) планове, већина 457 планове и савезне владе План штедње: 20,500 долара за пореску годину 2022. и 22,500 долара за 2023.

Постоји допринос сустизању за запослене старије од 50 година који учествују у било ком од ових планова. Омогућава додатни допринос од 7,500 долара у 2023. години, у односу на 6,500 долара у 2022.

Не заборавите утакмицу

Наравно, одговор сваке особе на ово питање зависи од индивидуалних циљева пензионисања, постојећих ресурса, начина живота и породичних одлука, али уобичајено правило је да за почетак одвојите најмање 10% своје бруто зараде.

У сваком случају, ако ваша компанија нуди 401(к) одговарајући допринос, требало би да унесете најмање толико да добијете максималну количину. Типично подударање може бити 3% плате или 50% првих 6% доприноса запослених.

То је бесплатан новац, па обавезно проверите да ли се ваш план подудара и дајте барем довољно да добијете све. Увек можете касније да повећате или смањите свој допринос.

„Не постоји идеалан допринос плану 401 (к) осим ако не постоји подударање компаније. Увек треба да у потпуности искористите компанијску утакмицу јер је то у суштини бесплатан новац који вам компанија даје“, напомиње Арие Корвинг, финансијски саветник компаније Ковинг & Цомпани у Сафолку, Ва.

Многи планови захтевају одлагање од 6% да би добили пуну утакмицу, а многи штедише се ту заустављају. То је можда довољно за оне који очекују да имају друге ресурсе, али за већину вероватно неће бити.

Ако почнете довољно рано, с обзиром на време које ваш новац мора да расте, 10% може додати веома лепо јаје, посебно ако вам се плата временом повећава.

Обратите пажњу, старији штедише

Ако почнете да штедите касније у животу, посебно када сте у 50-им годинама, можда ћете морати да повећате износ доприноса да бисте надокнадили изгубљено време.

Срећом, касне штедише су углавном у годинама највеће зараде. А од 50 година имају већу прилику да штеде. Као што је горе наведено, ограничење доприноса за надокнађивање за 2023. износи 7,500 долара за појединце који имају 50 година или више на било који дан те календарске године.

На пример, ако напуните 50 година 31. децембра 2022. или пре 7,500. децембра 22,500, можете да допринесете додатних 401 долара изнад ограничења доприноса од 30,000 долара XNUMX(к) за годину за укупно XNUMX долара укључујући надокнаде.

„Што се тиче „идеалног“ доприноса, то зависи од многих варијабли“, каже Даве Рован, финансијски саветник компаније Рован Финанциал у Бетлехему, Пенсилванија. „Можда највеће су твоје године. Ако почнете да штедите у двадесетим годинама, онда је 20% генерално довољно за финансирање пристојне пензије. Међутим, ако сте у 10-им годинама и тек почињете, вероватно ћете морати да уштедите више од тога.

Што више то боље

Постоји много варијабли које треба узети у обзир када размишљате о том идеалном износу за пензију. Јесте ли у браку? Да ли је ваш супружник запослен? Колико можете очекивати од Предности социјалне сигурности? 

Старост за одлазак у пензију захтева одређену дозу удобности, али то је такође различито за сваког појединца. Да ли ћете своје време проводити у врту код куће, путовању у иностранство, покретању новог посла или вожњи мотоциклом?

А ту су и непознанице. Главно међу њима је ово питање: да ли ће здравствени проблеми довести до великих, неочекиваних рачуна? 

Међутим, без обзира на ваше године и очекивања, већина финансијских саветника се слаже да је 10% до 20% ваше плате добар износ за допринос вашем пензионом фонду.

За оне који желе да иду још даље, постоји неколико опција, као што су традиционални ИРА и Ротх ИРА. (Ограничење доприноса ИРА-е за пореске године 2023. је 6,500 долара, уз допринос од 1,000 долара за надокнађивање за особе старије од 50 година).

Резиме

„Идеална стопа доприноса за пензију зависи од неколико различитих фактора“, каже Марк Хебнер саветника Индек Фунд Адвисорс у Ирвинеу, Калифорнија, „али добро место је 10% до 15%—више према 15% ако то можете себи да приуштите. Најнижи минимум је 10%.“

„Ако можете, требало би да се приближите доприносу од 20% у свом пензионом плану и задржите тај износ док вам се плата повећава“, предлаже Ницколас Р. Страин, финансијски саветник са Халбертом Харгроувом у Лонг Бичу, Калифорнија. Он додаје:

Већина студија финансијског планирања сугерише да је идеалан проценат доприноса за штедњу за пензију између 15% и 20% бруто прихода. Ови доприноси се могу ставити у план 401(к), подударање 401(к) примљено од послодавца, ИРА-е, Ротх ИРА-е и/или опорезивих рачуна. Како ваш приход расте, важно је да наставите да штедите 15% до 20% од тога како бисте могли да инвестирате средства и повећате своје инвестиције све док не будете морали да почнете да примате дистрибуцију у пензији.