Износ који прикупљате од ануитета зависи од тога када улажете, поврата које нудите за одређене ануитете и детаља вашег конкретног уговора. Као резултат тога, тешко је дати конкретан одговор на то шта свака појединац треба да очекује од овог финансијског производа. Међутим, можемо дати неке основне бројке које ће вам помоћи у финансијском планирању. На пример, ако купите ануитет од милион долара са 1 година и почнете да примате уплате одмах, можете очекивати да ћете примати од 65 до 4,700 долара месечно до краја живота. Можда ћете желети да се консултујете са а финансијски саветник да бисте утврдили да ли је ануитет добра опција за ваш пензиони план.
Шта је ануитет?
Ануитет су уговори које склапате са финансијском институцијом или осигуравајућим друштвом у којима се слажете да купите уговор и његове услове било у паушалном износу или у низу плаћања. У замену добијате серију исплата сваког месеца у периоду од најмање једне године. Док вам неки ануитети плаћају фиксни број година, на пример 10 или 20 година, други су оно што се назива „доживотна рента“. Ово је ануитет који вам се исплаћује током пензионисања и наставља да плаћа сваког месеца до краја живота.
Идеја је слична плаћању камата које примате од банке. Компанија која издаје ваш ануитет држи, користи и улаже ваш новац. Заузврат, даје вам стопу приноса и гарантована плаћања. За ануитете који се исплаћују на а фиксно рок (уместо доживотних ануитета), ово је посебно структурирано као зајам. Добијате назад своју пуну почетну инвестицију (главницу) плус камате које се акумулирају током трајања уговора, обично нагомилане годишње.
Како функционише ануитет
Да бисте добили бољу представу о томе како одређени ануитет функционише, погледајмо пример ануитета од милион долара. Ваша куповина ануитета би изгледала овако:
У овом случају, купили бисте ануитет за једну уплату од 1 милион долара. У замену, осигуравајуће друштво би почело да вам исплаћује исплате са 65 година и наставило би да исплаћује исплате сваког месеца током вашег живота.
малопродајни инвеститори ануитети су првенствено производи за одлазак у пензију, тако да је већина њих структурирана тако да вам почну отплаћивати у старосној доби за пензионисање или око ње. Већина људи који користе овај производ да штеде за пензију купују доживотне ануитете јер обезбеђују загарантовани приход током пензионисања.
Сваки ануитет ће понудити стопе приноса који се разликују у зависности од компанија и њихових појединачних производа. Конкретно, компаније веома различито израчунавају доживотне ануитете и ануитете на одређено време. Доживотни ануитети функционишу другачије јер компанија не зна колико дуго ће плаћати, па се вредност ануитета заснива на каматним стопама и очекиваном животном веку.
Уобичајени типови ануитета
Постоји неколико различитих типова ануитета који се разликују у зависности од тога када плаћате ануитет, када примате уплате или чак ко врши уплате на ануитет. Хајде да погледамо најчешће или добро познате врсте ануитета:
Паушални ануитет: Свој ануитет купујете једном уплатом унапред.
Ануитет за редовно плаћање: Свој ануитет купујете редовним исплатама током времена.
Период Одређени ануитет: Иначе познат као ануитет на одређено време. Примате фиксне уплате за одређени временски период.
Вариабле Аннуити: Примате варијабилне исплате за одређени временски период или до краја живота. Плаћања су одређена вашим уговорима, као што је променљива каматна стопа или индексирани систем плаћања.
Сингле Лифе Аннуитиес: Примате фиксна плаћања до краја живота.
Заједнички/наџивјели ануитети: Примате фиксна плаћања до краја живота. Након што умрете, именовани партнер наставља да прима фиксна плаћања до краја свог живота (иако овај други сет исплата може бити другачији износ од првог).
Ануитети за квалификоване запослене: Примате уплате путем ануитета који је купио ваш послодавац.
Пореско заштићен Ануитет: Примате уплате путем ануитета који је купио ваш послодавац ако је ваш послодавац организација ослобођена пореза.
Колико би платио ануитет од 1 милиона долара?
Ако купите ануитет од милион долара, добићете месечне исплате током одређеног временског периода. Колико ћете добити и колико дуго, у потпуности зависи од појединачног уговора који купујете, када га купујете и од кога купујете. На пример, рецимо да купујете доживотни ануитет који ће вам почети да се исплаћује са 1 година. Овај ануитет ће вам платити више месечно ако га купите са 65 него са 40 година.
У време писања овог текста, ануитети су нудили просечну стопу приноса између 3% и 4%. То значи да би добављач ануитета додао, на пример, 3% сложене камате на ваш ануитет сваке године почевши од тренутка када сте га купили. Ваш ануитет би наставио да прикупља камату док прикупљате уплате и престао би када примите назад пуну вредност главнице и камате.
Ако купите ануитет од 1,000,000 долара између 60. и 70. године и одмах почнете да плаћате, можете очекивати да ћете примати између 4,000 и 5,500 долара месечно до краја живота или током периода исплате ануитета. То је најбоља процена коју можете добити без познавања конкретних услова и возача у вашем уговору.
Израчунавање стопе приноса на доживотни ануитет
Израчунавање стопа приноса на доживотни ануитет је далеко тежа јер се, опет, ови производи не граде око фиксног временског периода. Такође је важно напоменути да, иако многе институције оглашавају каматне стопе доживотног ануитета до 10%, ти рачуни са високим каматама обично су оно што се назива „приходом“. Уз ануитет за возача прихода, примате само исплате камата. Не морате нужно да вратите главницу на рачуну. Ово више функционише као повраћај на традиционални инвестициони производ, а не као структура ануитета у стилу дуга.
На пример, можете купити а доживотна рента за 1 милион долара и почнете да прикупљате уплате са 65 година. Ако купите тај ануитет са 65 година и одмах почнете да прикупљате уплате, можете очекивати да ћете примати око 4,700 долара месечно до краја живота (56,400 долара годишње), што долази са стопом отплате од око 5% годишње.
С друге стране, рецимо да купујете исти ануитет са 35 година. Куповином уговора унапред, закључаћете много већу стопу плаћања. У овом случају, можете пронаћи неке институције које вам нуде отплате до 23,000 долара месечно (276,000 долара годишње).
Недостаци ануитета
Највећи проблем са ануитетом је то што он закључава ваш новац на веома дуго време. Ови производи могу понудити финансијску сигурност, с обзиром на то да гарантују плаћање до краја живота (под претпоставком да осигуравајућа компанија не престане са радом), али имају тенденцију да понуде релативно ниске повраћаје у односу на друге инвестиције.
На пример, узмите наш ануитет купљен 30 година унапред. То би вам дало 276,000 долара годишње исплате у пензији. Током 30 година, прикупили бисте више од 8 милиона долара од овог уговора. С друге стране, С&П КСНУМКС генерише просечни принос од око 10.5%. Ако узмете тај исти милион долара и ставите га у С&П 1 индексни фонд на 500 година, са годишњим приносом од 30%, у банци бисте имали 10.5 милиона долара.
Ануитет би вам исплатио 8 милиона долара до ваше 95. године. Индексни фонд С&П 500 би вратио 19.9 милиона долара са којима би почети своју пензију. Понекад гаранција није увек права игра, али одговор ће увек зависити од ваше финансијске ситуације.
Закључак
Ануитет је уговор који вам даје редовну исплату током фиксног периода година. Најчешће се користе у пензији, као производи који вам дају новац сваког месеца до краја живота. Ако купите ануитет у вредности од 1 милион долара, можете повратити значајну суму новца на овој инвестицији, али тачно колико се може широко кретати. Укупан износ који можете зарадити зависи од фактора у вашем уговору о ануитету.
Савети за улагање у ануитете
Ануитети могу бити одлична опција за улагање, за праву особу. Заиста зависи од тога какав је ваш укупни пензиони план. Ако нисте сигурни, могло би вам помоћи да разговарате са финансијским саветником који може радити на постизању правих инвестиција за вас. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Како можете сами израчунати стопе приноса ануитета? На срећу, саставили смо а корисна варалица управо овде које можете користити за планирање опција улагања.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/городенкофф, ©иСтоцк.цом/филадендрон, ©иСтоцк.цом/ФламингоИмагес
Порука Колико би платио ануитет од 1 милиона долара? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/муцх-1-миллион-аннуити-паи-120000455.хтмл