Како супербогати користе 401(к)с

A 401 (к) план може бити важан део стратегије штедње за пензију. Доприноси могу смањити опорезиви приход за годину и повећати одложени порез. У међувремену, запослени могу прикупити бесплатан новац у облику доприноса послодавца. Од јуна 2021., планови 401(к) држали су имовину од процењених 7.3 билиона долара, што је више него двоструко више од износа који су имали деценију раније. Људи са вишим примањима могу имати предност када је у питању максимални износ доприноса за план 401(к). Тајне супербогатих могу бити водич за свакодневне 401(к) штедише који желе да искористе своје планове на најбољи начин.

Богати штедише имају предност од 401(к).

Зарађивање више новца може некоме дати одређену предност када штеди у 401(к) из једног једноставног разлога: можда ће моћи да приуште веће доприносе сваке године. За 2022. годину, максимални допринос од 401(к) износи 20,500 долара. Додатни допринос од 6,500 долара је дозвољен за штедише од 50 и више година.

Претпоставите да сте у могућности да у потпуности финансирате свој 401 (к) сваке године, до границе од 20,500 УСД. Тај износ доприносите годишње од 30 до 65 година, зарађујући годишњу стопу приноса од 7%. Ако се пензионишете са 65 година, имаћете нешто више од 3.5 милиона долара уштеђених за одлазак у пензију, не укључујући додатне доприносе које дате између 50 и 65 година.

На нижем нивоу прихода и даље можете да видите значајне добитке од доследних доприноса. Рецимо да зарађујете 50,000 долара годишње и уштедите 10% годишње у свом 401(к). Током истог временског периода, зарађујући исту стопу приноса, акумулирали бисте нешто више од 928,000 долара уштеђевине за пензију. Тај пример илуструје дугорочне предности могућности да допринесете већим износима вашем плану радног места.

За даљу перспективу, просечан салдо плана 401(к) био је 141,542 долара у 2021. години, према најновијем извештају Вангуард Хов Америца Савес. Средња вредност биланса је била 35,345 долара. Иако обе бројке представљају пораст из године у годину, оне наглашавају чињеницу да типични штедиша од 401 (к) вероватно није међу супер богатима.

401(к) Правила за високо плаћене запослене (ХЦЕ)

Пореска управа поставља годишње границе доприноса за планове 401(к), али постоје додатна правила за високо плаћени запослени (ХЦЕс). Високо плаћени запослени се дефинише као појединац који:

• поседовао више од 5% удела у послу у било ком тренутку у току године или претходне године, без обзира на то колику је накнаду то лице зарадило или примило, или
• За претходну годину примио надокнаду од пословања више од 125,000 долара (ако је претходна година 2019., 130,000 долара ако је претходна 2020. или 2021. и 135,000 долара ако је претходна 2022.), и, ако је послодавац тако одлучио, првих 20% запослених када се рангирају према накнади.

Разлика између високо плаћених запослених и других запослених је важна јер подлежу 401(к) плановима тестови недискриминације. Ове тестове је осмислила пореска управа како би се уверила да послодавац не фаворизује раднике са већим зарадама у односу на друге раднике.

Да би план прошао тестове недискриминације, просјечни доприноси ЗЗЗ-а не могу бити већи од 2% доприноса запослених без високих накнада. На пример, ако сви запослени у компанији који немају високу накнаду у просеку заједно доприносе 6% својих плата, онда високо плаћен запослени не може да допринесе више од 8% своје зараде.

Пореска управа такође поставља посебну горњу границу на укупне доприносе запослених са високим накнадама. Према овом правилу, укупни доприноси за све здравствене установе не могу премашити комбиноване доприносе свих запослених без високих накнада за 2%. Ова правила у суштини диктирају колико особа која више зарађује може да допринесе свом плану сваке године.

Како користити свој 401(к) као супербогати

Ако сте заинтересовани да изградите богатство и придружите се редовима богатих за пензију, важно је да имате план. Постоје једноставне – али ефикасне – стратегије које можете применити да бисте максимално искористили потенцијал свог 401(к) током радних година и касније.

• Прегледајте своју стопу доприноса. Најједноставнији начин да повећате свој 401(к) јесте да повећате годишњу стопу доприноса. Што се више приближите максималном повећању годишњег ограничења доприноса, ваш новац има више простора за раст. Ако у овом тренутку не можете да повећате своју стопу доприноса, размислите о томе да то радите у мањим корацима од 1% до 2% сваке године.
• Играјте надокнаду. У идеалном случају, када напуните 50 година, ви сте у годинама највеће зараде и можете себи приуштити да дате пуни допринос својим 401 (к) годишње. Своје напоре уштеде можете повећати и тако што ћете направити доприноси за надокнаду до годишњег лимита.
• Прегледајте перформансе улагања. Улагање дела ваше плате у ваш 401(к) само је једна компонента стратегије за изградњу богатства. Такође морате да креирате портфолио диверсификованих инвестиција које могу понудити праву комбинацију ризика и награде како бисте испунили своје циљеве. Ако у последње време нисте проверили свој инвестициони учинак, можда бисте желели да видите који фондови раде добро — а који бисте можда желели да растерете.
• Држите накнаде под контролом. Постоји много накнада повезаних са 401(к) плановима; неке можете контролисати, друге не можете. Једна ствар на коју можете да утичете је оно што плаћате за поседовање заједничких фондова и фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ). Одлучујући се за средства са нижим коефицијенти трошкова може смањити накнаде и омогућити вам да задржите већи део приноса.

Закључак

Ако имате план 401(к) на послу, његово коришћење може вам помоћи да се приближите својим циљевима пензионисања, укључујући и да постанете супер богати. Раном и редовном штедњом можете да искористите моћ камате током времена. Такође, запамтите да је конзистентност оно што се највише рачуна. Одржавање курса са својим 401(к)—чак и када је тржиште нестабилно—може се исплатити на дуге стазе.