Како се понашати када сте под стресом због дуга по кредитној картици

Мало ствари изазива више финансијске невоље и анксиозности од великог броја дугова по кредитној картици са високим каматама.

Милиони Американаца свих нивоа прихода носе велика стања на кредитним картицама који наплаћују веома високе камате. Према подацима Федералних резерви, просјечна годишња стопа на картице које су издале комерцијалне банке износила је 16.45% на крају прошле године, а стопе које наплаћују кредитне картице продавница могу бити и преко 20%.

Док су биланси на картицама значајно пали са максимума од 927 милијарди долара на крају 2019. године, остали су високи на 841 милијарду долара на крају првог квартала и могли би да наставе да расту.

„Дуг по кредитној картици је и даље велики проблем“, рекла је Рејчел Гитлман, менаџер за пружање финансијских услуга у Америчкој федерацији потрошача. „Било је неких исплата на почетку пандемије, али мислим да би биланси могли поново почети да расту са повећањем трошкова живота.

Ако се борите да извршите минимална плаћања на кредитној картици, постоје опције које ће вам помоћи да смањите износ који дугујете и/или минимизирате износ камате које плаћате на дуг.

Међутим, не постоји сребрни метак за висок дуг. Решење почиње променом сопственог понашања.

„Једино дугорочно решење је да поправите своје навике потрошње“, рекао је Самер Ред, финансијски саветник и виши менаџер за образовање у Удружењу за финансијско саветовање и образовање за планирање. „Ништа неће бити успешно осим ако се не придржавате плана смањене потрошње.

„Морате да смањите своју потрошњу испод нивоа прихода.“

Стање на кредитној картици од 10,000 УСД са каматном стопом од 20% кошта вас 167 УСД месечно и то само осигурава да ваш баланс неће расти. Да бисте почели да отплаћујете дуг, мораћете да урадите више.

Постоје два кључна аспекта за добијање контроле над вашом потрошњом; не користите своје кредитне картице и правите одрживи буџет који укључује отплату стања на картици.

На првом фронту, Ред предлаже људима да исеку све осим једне своје кредитне картице. Немојте отказивати рачуне јер ће ваш кредитни резултат патити

Ако се и даље борите са сврабом да користите своју картицу, ставите је у замрзивач. „Потребно је око три сата да се кредитна картица одмрзне и буде спремна за употребу“, рекао је Ред. "То вам даје времена да размислите о својим куповинама." Користите картицу само за куповине које можете да отплатите на крају месеца.

На другом фронту, мораћете да се жртвујете да бисте почели да смањујете дугове. То би могло значити смањење куће или стана, продају аутомобила или кување код куће више. Од суштинске је важности да направите нацрт буџета који наводи све ваше трошкове и приходе како бисте одредили где можете смањити потрошњу и отплатити дуг.

Гиттлеман препоручује тражење помоћи. „Финансијска ситуација сваког потрошача је другачија“, рекла је она. „Они имају различите дугове, различите навике потрошње и различите ствари од вредности за њих.

„Рад са сертификованим финансијским саветником може вам помоћи да пронађете најбоље опције.

Што се тиче стратегија отплате дуга, постоје два основна модела отплате. Први - који се зове метода снежне грудве - прво отплаћује најмања дуговања да би потрошачима дала замах. Идеја је да платите минималне износе на све дугове како бисте избегли накнаде за кашњење или веће камате, а затим примените остатак на свој најмањи дуг.

Када отплатите то стање, прелазите на следећи најмањи износ. „Мотивација отплате дуга је веома вредна“, рекао је Ред. „Моћи да то видите може бити снажан подстицај за људе.

Ако вам није потребно позитивно појачање, прво се можете фокусирати на дуг са највишом каматном стопом. Дугорочно гледано, такозвани лавински метод — од највише до најниже стопе — ће вам уштедети највише на трошковима камата.

Иако је промена образаца потрошње једина ствар која ће вас одрживо извући из дужничке рупе, постоје и други кораци које можете размотрити, а који могу смањити износ који дугујете или смањити камату која вам се наплаћује. Ево четири акције које треба размотрити:

1. Позовите компанију за издавање кредитне картице да видите да ли можете смањити износ који дугујете или смањити камату на дуг. Немојте наводити могућност проглашења личног банкрота, већ објасните да нисте у могућности да платите тренутни износ под постојећим условима. Компаније за издавање кредитних картица желе да буду плаћене и могу понудити одређено олакшање како би осигурале да то раде.
2. Пребацивање стања кредитне картице на друге картице које не нуде камату за одређени период може имати смисла, али није бесплатно. Они могу понудити 0% камате за период од шест или 12 месеци, али обично наплаћују 3% до 4% биланса унапред. Ако не отплатите дуг током тог грејс периода, неће вам бити много боље на крају.
3. Консолидовање дуга по кредитној картици са високим каматама и отплата личним кредитом са нижом стопом може драматично смањити ваше трошкове камата. Највероватније, то би морао да буде зајам за стамбени капитал ако је ваш кредитни профил лош. Лоша страна је у томе што ако не држите своју потрошњу под контролом, ваш дом би могао бити у опасности.
4. Ако су ваши дугови једноставно превелики — врло често због медицинских трошкова, који су кључни фактор у 60% личних банкрота — банкрот може бити ваша најбоља опција. Ако је већина вашег дуга необезбеђена, као што су стања на кредитној картици и медицински рачуни, банкрот вам може дати нови почетак. Разговарајте са финансијским саветником и адвокатом за стечај пре него што предузмете овај корак.