Како да укључите породицу у свој пензиони план

Како породица може бити укључена у планирање пензионисања?

Урачунавање породице у свој пензиони план—и други аспекти годишњег финансијско планирање— често захтева значајне промене. Ваш пензиони план када сте у браку, на пример, изгледаће потпуно другачије него када сте били слободни. Не само да морате узети у обзир своје потребе и снове о пензионисању, већ морате узети у обзир и своје супружнике. Штедња на дечјем колеџу, брига о старијим родитељима, па чак и помагање члановима проширене породице често ће морати да играју у нечијим циљевима пензионисања и како их постићи.

Хајде да погледамо како би ваша породица могла да утиче на ваше планове за пензионисање и како да се носите са изазовима који долазе с обзиром на приоритете више људи.

Разумевање како се породица може урачунати у планирање пензионисања

Неки финансијски саветници имају следећи савет: можете добити студентски кредит да бисте отишли ​​на факултет, али не постоји такав зајам за пензију. Ипак, давање приоритета образовању детета не би требало да буде нешто због чега се осећате кривим, а постоје начини да се прилагоде и циљеви уштеде на факултету и удобног пензионисања касније.

У исто време, одрасли могу открити да изненада морају да брину о старијим родитељима који могу имати здравствених проблема или нису у стању да се сами брину за себе. Опет, постоје начини да се избегне да такви породични проблеми ометају одлазак у пензију.

Штедња за децу да похађају факултет

Многи родитељи желе да плате за своју децу да похађају факултет, али осећају привлачност конкурентних финансијских захтева. „Уштеда на факултету може бити застрашујући задатак, посебно са више деце“, каже Мицхаел Бриггс, представник саветника за инвестиције у НЕКСТ финансијској групи у Хоризон Инвестмент Манагемент Гроуп у Еаст Лонгмеадову, МА. „Савет који дајем својим клијентима је да када морате да бирате између штедње на факултету и сопственог пензионисања, увек прво изаберите своју пензију.

Допринос родитеља својим индивидуални рачуни за пензионисање (ИРА) се могу користити за трошкове образовања њихове деце. Годишњи лимит доприноса—утврђен од Служба унутрашњих прихода (ИРС)—и традиционалним и Ротх ИРАс износи 6,000 долара за 2022. и 6,500 долара за 2023. За појединце од 50 и више година, они могу депоновати допринос сустизању од $ КСНУМКС.

С друге стране, ако ставите новац у а КСНУМКС план, не може се користити у необразовне сврхе без плаћања пореза и казни.

„Замислите само да сте у авиону – кажу вам да прво ставите своју маску, а затим да помогнете другој особи. Исто важи и када бирате где да уложите своја средства“, додаје Бригс.

Још једна предност давања приоритета штедњи за пензију у односу на штедњу у образовању је та што се новац на квалификованим пензионим рачунима не рачуна као имовина на Бесплатна пријава за савезну студентску помоћ (ФАФСА). То значи да се не рачунају у очекивани финансијски допринос ваше породице.

Схарон Марцхиселло, аутор е-књиге о личним финансијама Живите јефтино, будите срећни, будите богати, слаже се да би финансирање пензионисања требало да буде више на вашој листи од слања деце на колеџ. Ваша деца имају друге опције за плаћање колеџа — укључујући стипендије, хонорарни рад и студентске кредите — али нећете моћи да позајмите свој пут до пензије.

„Ви више помажете својој деци тиме што сте сами себи довољни, тако да не морате да тражите њихову подршку у старости“, рекао је Маркиселло.

Брига о старијим родитељима

Говорећи о бризи за родитеље који у старости нису финансијски самодовољни, размотрите да ли ће овај терет вероватно пасти на вашу породицу. Ако је одговор потврдан, постоје проактивни кораци које можете предузети да бисте издржали како би брига о старијим родитељима могла пореметити ваше тренутне и будуће финансијске планове.

Осигурање за дуготрајну негу

Америчко Министарство здравља и социјалних услуга процењује да ће око 70% Американаца који су напунили 65 година требати неку врсту услуга дуготрајне неге. Дуготрајна нега може бити финансијски погубна. Према Генвортовој анкети о трошковима неге из 2021., месец дана у приватној соби у старачком дому кошта скоро 9,034 долара. Замислите да плаћате тај трошак месецима или чак годинама.

Најбоље је да почнете да планирате ово пре него што ваши родитељи заиста постану старији. „Ако се ваши родитељи приближавају 60. години и можете приуштити осигурање за дугорочну негу, плаћање премије сада може вам уштедети много више касније ако родитељ треба да иде у старачки дом“, каже Оскар Вивес Ортиз, ЦПА финансијски планер са ПНЦ Веалтх Манагемент у Тампа Баи-Ст. Петерсбург област Флориде.

Запитајте се да ли је ово година у којој морате да купите осигурање за дугорочну негу за неког од својих родитеља — или се уверите да су га ти родитељи купили за себе. За сваку годину коју одложите куповину овог осигурања, суочавате се са вишим стопама на основу повећане старости осигураника; стопе се могу још више повећати ако се развију здравствени проблеми, или би могло постати немогуће добити осигурање уопште. Ако ваши родитељи плаћају, будите сигурни да држе корак са премијама — понекад се можете пријавити да будете обавештени ако старија особа не плаћа рачуне.

Било животно осигурање или ануитет са компонентом за дуготрајну негу нуде алтернативу осигурању за дугорочну негу које може бити практичније за неке породице.

Док ви и ваш супружник планирате дугорочну негу својих родитеља, требало би да размишљате и о својим.

Рицхард Реиес, сертификовани финансијски планер за Тхе Финанциал Куартербацк, каже да планирање за дуготрајну негу такође може да вам пружи већу флексибилност јер нећете морати да зависите од владе, ваше деце или ваших комшија да се брину о вама; моћи ћете да позовете резултате.

„Ако немате осигурање за негу или нисте адекватно планирали негу, онда је очигледно једина флексибилност коју имате оно што су други планирали за вас“, каже Рејес.

„Ако идете на Медицаид, ваша брига ће бити оно што влада прописује, а ко ће се бринути о вама зависи од тога где и када вам је доступан простор – није сјајно решење“, додаје он.

Много је проблема и са зависношћу од породице. Ваша деца можда не живе у близини или могу имати своје проблеме, бриге и породице о којима треба да се брину. Супружник од кога зависите вероватно ће бити близу ваших година и има смањене физичке способности.

„Када ми неко каже да имам дуготрајну негу, кажем једном од супружника да легне на под и замолим другог да их покупи и носи свуда по кући и унутра и из возила“, Рејес каже.

Осигурање живота

Животно осигурање са животним бенефицијама или возачем за дуготрајну негу може помоћи у плаћању дуготрајне неге по потреби. Али животно осигурање такође може бити средство за надокнаду трошкова члановима породице који помажу у дуготрајној нези након што вољена особа којој је била потребна нега умре.

„Ако осећате да морате да потрошите део свог новца на бригу о старијим родитељима, онда покушајте да се уверите да све полисе животног осигурања за које су вас навели као корисника да вам врате и допуне ваша улагања након њихове смрти,“ каже Рик Сабо, финансијски планер са РПС финансијска решења in Гибсонија, Пенсилванија.

Ако ваши родитељи немају животно осигурање, не могу то да приуште и вероватно ће се ослонити на вас за помоћ када буду старији, разговарајте са њима о куповини гарантованог универзално животно осигурање полиса по којој ћете ви и ваш супружник плаћати премије. за разлику од животно осигурање, које би ваши родитељи могли наџивети, можете купити гарантовано универзално животно осигурање које траје до 121. године, што га у суштини чини трајном полисом, али по много нижој цени од целог животног осигурања.

Време пензионисања

Људи било ког узраста могу почети да утврђују циљеве за пензионисање размишљајући о томе како желе да живе током пензионисања. Штедња ће бити много лакша када знате за шта штедите, каже Кевин Галлегос, потпредседник продаје и операција у Фениксу. Фреедом Финанциал Нетворк, онлајн финансијска услуга за измирење дугова потрошача, куповину хипотеке и личне зајмове.

Размислите о томе где ћете живети, да ли ћете се преселити у мањи дом, да ли планирате да путујете и да ли ћете желети да радите на пола радног времена. Планирајте да живите од 80% до 85% вашег тренутног прихода након што одете у пензију.

Да бисте у потпуности разумели колики ће бити ваш приход од пензије, уверите се да разумете било коју пензију на коју имате право, прегледајте сва своја улагања и процените свој приход од социјалног осигурања, каже Галлегос.

Планирање пензионисања са супружником је компликованије од планирања пензионисања само за себе. Мораћете да креирате заједничку визију како ће изгледати ваше пензионисање. Такође ћете морати да се договорите да ли ћете обоје престати да радите у исто време или има смисла да један супружник први оде у пензију.

Разлике у годинама између супружника су уобичајене и могу створити проблеме у планирању пензионисања. Када одете у пензију, ако имате 66 година, а ваш супружник 62 године, на пример, моћи ћете да добијете здравствено осигурање преко Медицаре-а, али ваш супружник неће до 65. године. То је трошак од потенцијално 600 до 700 долара месечно за премије које морате да планирате, каже Рејес.

Резиме

Годишње финансијско планирање породице захтева разматрање потреба и жеља свих укључених. Морате да донесете стратешке одлуке о финансирању вашег пензионисања, помагању деци око трошкова факултета, бризи о старијим родитељима, куповини осигурања за дугорочну негу и животног осигурања и одређивању времена вашег пензионисања и пензије вашег супружника.

Ако планирате за сваку од ових ставки и научите о различитим опцијама и последицама сваког избора, мање је вероватно да ћете се суочити са непријатним изненађењима и финансијским потешкоћама које би вас могле спречити да се повучете када и како желите. Када имате основни план, прегледајте ове одлуке и трошкове сваке године да бисте видели да ли је потребно извршити било каква прилагођавања.