Како уложити свој новац за најбоље приносе, без превише ризика

Али то не значи да инвеститори морају да прихвате џабе када је у питању зарада камата на њихову штедњу. Уз мало рада, можете добити нешто више од свог новца.

„Ми смо у окружењу у којем свако мало помаже у одржавању те куповне моћи“, каже Чип Ман, саветник и главни извршни директор Сигнатуре Веалтх Стратегиес у Фиренци, СЦ

Да би стали на праву ногу, саветници предлажу инвеститорима да се повуку и процене чему служи новац и колика је њихова толеранција на ризик. Уверите се да временски хоризонт када ће вам можда требати новац одговара одабраном инвестиционом или штедном производу. Неусклађеност би вас могла оставити на цедилу баш када вам је новац најпотребнији.

„Прво питање би требало да буде за шта је новац“, каже Мунн. "Зашто ће одредити како."

Испод су тактички потези за које саветници кажу да инвеститори сада могу да предузму како би свој новац искористили за три намене: хитну штедњу, средства за опортунистичко улагање и средњорочне циљеве штедње. Стратегије се такође могу користити у другим околностима, у зависности од ваше толеранције ризика, временског хоризонта и потреба.

Сакупљање хитне штедње

Тражите место за безбедно паркирање свог фонда за кишне дане? Пошто је новац намењен хитним случајевима, свака инвестициона стратегија мора да буде нискоризична и веома ликвидна, тако да можете да је искористите за дан или два ако је потребно, кажу саветници. На крају крајева, хитни случајеви се дешавају у неочекиваним временима.

Финансијски планери генерално препоручују издвајање средстава за покривање трошкова живота у вредности од шест до 12 месеци. Штедни рачуни, рачуни на тржишту новца и депозитни сертификати су природна уточишта, с обзиром на то да су ФДИЦ осигурани, али многе банке нису подигле стопе на ове рачуне или то раде споро.

„Где држите свој новац је веома важно у наредних неколико година“, каже Грег Мекбрајд, главни финансијски аналитичар у Банкрате-у. „Каматне стопе расту, али свака банка не повећава стопу штедње и свакако не истим темпом. Дакле, желите да ставите свој новац тамо где можете добити бољи принос."

Интернет банке генерално нуде боље стопе од својих вршњака, каже МцБриде.

Голдман Сакс

' Јединица за потрошачко банкарство, Маркус, има онлајн штедни рачун са високим приносом који долази са годишњим приносом од 0.85 одсто. Алли Банк, у власништву Алли Финанциал, нуди рачун за штедњу на мрежи са АПИ од 0.9%.

Краткорочни ЦД-ови, који су осигурани од стране ФДИЦ-а, такође могу бити добра опција за део средстава, све док имате на располагању нешто готовине са дневном ликвидношћу на другом рачуну. Марцус и Алли Банк нуде шестомесечни ЦД са АПИ од 0.75% од 13. јуна.

МцБриде каже да би неке друштвене банке и кредитне уније такође могле понудити добре опције. „Морате да тражите банке које активно желе ваше депозите и спремне су да их плате“, каже он.

Саветници упозоравају да иако постоје опције са већим приносом за готовину, можда би било боље погрешити на страни разборитости када је у питању хитна штедња. „Не желите да ваш фонд за хитне случајеве буде узбудљив“, каже Мунн. „Хорор филмови су узбудљиви. То није оно што ми овде радимо.”

Чување мало сувог праха

Инвеститори који држе готовину како би искористили прилике за улагање могли би бити спремни да преузму више ризика него што би то учинили са својом хитном штедњом. Али ликвидност је и даље забрињавајућа. Ако акције од

јабука

(тицкер: ААПЛ) падне на цену коју сте чекали, онда не желите да ваш новац буде закључан на ЦД-у.

Неки од горе наведених производа и стратегија штедње могу обавити посао, али имају недостатак што вас приморавају да пренесете средства са свог банковног рачуна на свој брокерски рачун. Најчешће решење за то је фонд тржишта новца који се држи у вашој брокерској кући. Цхарлес Сцхваб нуди неколико таквих фондова, као што је Сцхваб Валуе Адвантаге Монеи (СВВКСКС), који нема минималну инвестицију и 7-дневни принос од 0.64%, са одрицањем од трошкова, од 14. јуна.

Инвеститори су могли да купе краткорочне записе трезора у мердевинастом подешавању у оквиру свог брокерског рачуна или директно са веб странице америчког Трезора. Рецимо да имате 10,000 долара. Можете купити пет четворонедељних новчаница, са садашњим приносом од 1.18%, у једнаким ратама од 2,000 долара; један од записа доспева сваке недеље, што вам даје прилику да купите још један државни запис или новац уложите негде другде. (Трезорски записи се обично купују уз попуст у односу на њихов номинални износ. Ваша камата је разлика између номиналне и куповне цене.)

Анди Капирин, ко-ЦИО компаније РегентАтлантиц из Морристовна, Њ, која је рангирана међу Баррон је 100 најбољих РИА фирми за 2021. сугерише инвеститорима да размотре фонд којим се тргује на берзи фокусиран на краткорочне државне записе. један пример:

Голдман Сацхс Аццесс Треасури 0-1 година
(ГБИЛ). ЕТФ улаже у трезорске записе са роком доспећа од годину дана или краћим и има тренутни 30-дневни принос СЕЦ од 0.87% и однос нето трошкова од 0.12%. „Добијате преовлађујући принос на државне записе, који се данас приближава 1%“, каже Капирин.

Фонд као што је овај има предност што ваш новац држи на располагању на вашем брокерском рачуну у случају да се појави прилика за куповину. „Ово можете продати и купити све што је на вашој листи за куповину“, каже Капирин.

Поред тога, постоји и оно што Капирин назива „уштедама менталног здравља“. Менаџер фонда „одговоран је за узимање прихода и одржавање тог новца који ради за вас“, каже он. „Можете сами да управљате, али ако пропустите једнодневну камату, одричете се свих погодности.

Мике Вогелзанг, главни инвестициони директор компаније Цаптруст са седиштем у Северној Северној Кореји, регистрованом саветодавцу за инвестиције, упозорава инвеститоре да не посежу за приносом ако то значи да закључају своја средства када им је најпотребнији. Без обзира да ли ћете зарадити пола процента или три четвртине, неће бити велике разлике ако жртвујете ликвидност, каже он.

„Највећа грешка коју људи праве је неусклађивање својих инвестиција са временским оквиром“, каже Вогелзанг, чија је фирма рангирана међу Баррон је 100 најбољих РИА компанија за 2021.

Уштеда за учешће

Стратегије за краткорочне и средњорочне циљеве штедње, као што је учешће за кућу коју планирате да купите за две године, потенцијално могу бити неликвидније. Али, опет, имајте на уму своју толеранцију ризика. Губитак 20% учешћа могао би значајно да уназади ваш циљ да постанете власник куће.

Капирин из РегентАтлантица каже да би инвеститори могли да размотре куповину висококвалитетног корпоративног дуга, али предлаже да се одлуче за ЕТФ уместо куповине појединачних обвезница, јер би фонд обезбедио бољу диверсификацију. „Осим ако не паркирате милион долара или више, ако купујете појединачне обвезнице, нећете добити велику диверсификацију“, каже Капирин.

Један диверсификовани ЕТФ је

Вангуард краткорочна корпоративна обвезница,
(ВЦСХ), који има коефицијент трошкова од 0.04% и 30-дневни СЕЦ принос од 3.64% од 13. јуна. Фонд улаже првенствено у корпоративне обвезнице инвестиционог ранга и одржава просечно доспеће пондерисано у доларима од једне до пет година . Обвезнице су инвестиционог ранга, али су и даље подложне одређеном кредитном ризику ако се привреда окрене ка југу.

ЦД-ови које нуде онлајн банке и кредитне уније могу понудити конкурентне стопе за штедише са дужим временским хоризонтом. Генерално, што је дуже трајање ЦД-а, то је већа стопа. Маркус Голдман Сакса нуди једногодишњи ЦД са АПИ од 1.6% од 15. јуна.

Доуглас Бонепартх, саветник и власник компаније Боне Фиде Веалтх у Њујорку, препоручује својим клијентима да ставе део своје готовинске уштеђевине у обвезнице И, које тренутно доносе 9.62%. И обвезнице се могу купити директно са веб странице Треасури Дирецт. Док њихови високи приноси могу помоћи у неутралисању негативних ефеката инфлације, И обвезнице имају неколико недостатака. „Нажалост, то вас приморава да закључате свој новац на годину дана“, каже Бонепарт.

Поред тога, инвеститори су ограничени на куповину И обвезница у вредности од 10,000 долара годишње. А ако уновчите своје И обвезнице у року од пет година од куповине, губите претходна три месеца камате.

„Чак и тада, искрено, можда ће бити боље чак и са казном него у поређењу са другим стварима“, каже Мунн.

Али без обзира на то коју сврху имате на уму за своју готовинску штедњу, саветници такође наглашавају важност не посезања за приносом са новцем који треба да буде уштеђен. „Добијате принос који можете, али није у питању принос. Ради се о добром спавању ноћу“, каже Бонепарт. „Знате да ћете моћи да управљате хитним случајевима. Не би требало да постанете превише слатки или превише секси са својом резервом новца.”

Пишите Андрев Велсцх ат [емаил заштићен]