Како управљати приходима током пензионисања

Приходи од пензије функционишу веома различито од прихода током ваших радних година. Када сте били запослени, вероватно сте имали једног послодавца и један извор прихода. Као пензионер, вероватно примате приход из више извора, укључујући Социјално осигурање, један или више индивидуални пензиони рачуни (ИРА), могуће а пензија, и инвестициони рачун или два.

Док радите, редовно добијате чек—на пример, сваке две недеље. Као пензионер, можете примати приходе месечно, квартално, годишње, па чак и спорадично. Додајте чињеницу да ће део вашег прихода од пензије вероватно доћи од инвестиција (штедње) — које морате заштитити да би трајале — и све то може изгледати збуњујуће. А онда, наравно, ту су и пореске импликације, као што је чињеница да дистрибуције из а Ротх ИРА су ослобођени пореза, док се они из традиционалне ИРА опорезују према вашем тренутном разреду пореза на доходак. Коначно, када достигнете 72 године, вероватно ћете и ви имати потребне минималне дистрибуције (РМД) управљати.

Редовни доходак од пензије

Имате две врсте прихода за пензију — редовни и потенцијални. Редовни приходи од пензије су као плата. Долази по утврђеном распореду и наставиће се до краја живота.

Социјално осигурање

Овај државни пензиони програм чини значајан део редовних пензија за многе људе. Заснива се на вашој заради током ваших радних година и дистрибуира вам се месечно.  Социјално осигурање се годишње прилагођава инфлацији, тако да ће се износ који добијете повећавати сваке године.

Пензија са дефинисаним бенефицијама

A дефинисана накнада план, сличан социјалном осигурању, нуди редовне месечне доживотне приходе на основу ваше зараде током ваших радних година. Ови традиционални пензиони планови су све ређи, али неки људи имају среће да га имају. Већина људи који се пензионишу са посла који нуди пензију са дефинисаним бенефицијама узима свој новац у облику ануитет.

Ануитизована пензија са дефинисаним доприносима

Планови дефинисаних доприноса—401 (к) планова, на пример — данас су много чешћи од традиционалних пензија. Неки послодавци дозвољавају радницима који се пензионишу да ануитирају свој план дефинисаних доприноса како би произвели доживотни ток прихода, као што је онај од пензије са дефинисаним бенефицијама. Ануитизација вас ослобађа доношења инвестиционих одлука и обезбеђује редован приход за цео живот, али често долази са високим накнадама и малом или никаквом заштитом од инфлације.

Запослење

Рад са пуним или скраћеним радним временом у пензији је један од начина на који можете повећати износ својих редовних прихода од пензије. Није за свакога, али неки људи виде и социјалне и финансијске користи остајући у радној снази.

Потенцијални приход од пензије

Друга врста прихода од пензионисања долази од штедње и инвестиција, укључујући 401(к)с и ИРА. Ово је потенцијални приход од редовног повлачења или подизања новца по потреби.

Рачуни са повлашћеним порезом

Ваш послодавац вам може дозволити да узмете средства вашег плана са дефинисаним бенефицијама или дефинисаним доприносима у паушалном износу. Можете убацити средства у ИРА да одложите порезе док се новац не повуче или платите порезе и одмах приступите средствима. Такође можете оставити план са дефинисаним доприносима, као што је 401(к), на месту код бившег послодавца, ако је то дозвољено. У свим случајевима, новац се обично улаже.

Инвестициони и штедни рачуни

Можда имате један или више опорезивих инвестиционих рачуна који могу бити извор прихода по потреби. И, надамо се, такође имате хитни фонд са три до шест месеци месечних трошкова које можете да искористите по потреби.

Повратна хипотека

A обрнута хипотека омогућава вам да претворите сопствени капитал у кредит. Зараду можете узети у паушалном износу (за улагање), низом редовних плаћања или кредитном линијом. Пошто је то зајам, новац се не опорезује. Лоша страна је што морате да отплатите кредит када умрете или продате свој дом.

Новчани ток и тајминг

Прво, одузмите редован приход од пензије од основних месечних трошкова, укључујући становање, превоз, комуналије, храну, одећу и здравствену заштиту. Ако редовни приходи не покривају све, можда ће вам требати више прихода. Небитни трошкови — као што су путовања, исхрана и забава — долазе на последњем месту и често се плаћају повлачењем из пензионе штедње и инвестиција.

План повлачења

Пре него што узмете новац од инвестиција, потребан вам је план. Овде поуздани финансијски саветник може помоћи. Један заједнички систем, правило од 4%., укључује повлачење 4% вредности ваших укупних готовинских и инвестиционих рачуна сваке године и давање себи 2% годишње инфлација "подићи." Такође можете узети део своје уштеђевине и улагања и купити ануитет за тренутну исплату да обезбеди континуирани ток готовине за основне трошкове.

Налог за повлачење

Прво повуците средства са опорезивих инвестиционих рачуна да искористи ниже (дивиденде и капиталне добитке) пореске стопе. Затим узмите средства са неопорезивих инвестиционих рачуна, након чега следе рачуни са одложеним порезом као што су 401(к)с, 403(б)с и традиционални ИРА. Требало би да користите рачуне за пензионисање без пореза, укључујући Ротх ИРАс, траје да омогући да новац расте без пореза што је дуже могуће.

Пореско управљање

Ако државни или савезни порези нису задржани од неких од ваших пензионих дистрибуција, вероватно ћете морати да поднесете тромесечно процењени порези. Неке државе не опорезују приходе од пензије, док друге то чине. Исто важи и за локалне порезе.

Опорезива расподела инвестиционих рачуна опорезује се на основу тога да ли је продата инвестиција била краткорочна или дугорочна капитални добици пореске стопе. Повлачења са рачуна са одложеним порезом се третирају као обичан приход. Коначно, скоро увек је најбоље пренети паушалне расподеле на рачун са одложеним порезом да бисте избегли огроман једногодишњи порез.

Управљање потребним минималним дистрибуцијама (РМД)

Када достигнете 72 године, морате почети да узимате потребне минималне дистрибуције (РМД) са свих рачуна за пензионисање осим ваше Ротх ИРА. Износ расподеле мора отприлике бити једнак стању на вашем рачуну на крају претходне године, подељено са вашим статистичким очекиваним животним веком. Старост РМД-а је раније била 70½, али је повећана на 72 године након усвајања пресуде у децембру 2019. Постављање сваке заједнице за Закон о побољшању пензије (СЕЦУРЕ)..

Овај новац морате да извадите до 1. априла године након године када навршите 72 године. Након тога, сви РМД-ови доспевају 31. децембра. Сви износи које подигнете током године рачунају се у ваш РМД. Сви РМД се опорезују као обични приход осим оних из Ротх 401(к)—треба да узмете РМД из Ротх 401(к), али нећете дуговати порез на њега.

Ако још увек радите са 72 године, не морате да узимате РМД од 401(к) у компанији у којој сте тренутно запослени (осим ако не поседујете 5% или више у тој компанији). Међутим, дугујете РМД-ове за друге 401(к) и ИРА које поседујете. У зависности од вашег плана, можда ћете моћи да увезете још увек 401(к) код претходног послодавца свом тренутном послодавцу да бисте одложили РМД-ове на том налогу.

Администратор вашег пензионог плана треба да израчуна ваш РМД за вас сваке године, а већина ће узети све потребне државне и савезне порезе и послати вам остатак у право време. Ипак, на крају, одговорност је на вама.

Резиме

Управљање приходима од пензије је више од примања новца и његовог коришћења за плаћање рачуна. Неки људи консолидују своје рачуне за пензионисање како би им олакшали управљање. У зависности од природе и карактеристика ваших налога, као што су накнаде, ово може или не мора бити мудро. Такође, новац у 401(к) може бити заштићенији од кредитора него средства у ИРА.