Како ваш кредитни резултат утиче на трошкове финансирања аутомобила

Иако се цене нових аутомобила мало смањују, финансирање куповине возила није све јефтиније.

Са Федералним резервама најновије повећање каматних стопа — шести ове године — ауто-кредити су спремни да постану још скупљи. Покрет Фед-а има ефекат таласања, генерално изазивајући пораст стопа на различите потрошачке зајмове и кредитне линије (и неки штедни рачуни).

Просечна цена новог аутомобила је око 45,600 долара, према недавној процени ЈД Повер и ЛМЦ Аутомотиве. То је мање у односу на јулски максимум од 46,173 долара.

Више од Личне финансије:
Како инвеститори могу да држе ФОМО на одстојању
Савети који ће вам помоћи да повећате своју плату
Ево шта је потребно да се изгради богатство

Међутим, пораст камата и даље повећавају укупне трошкове за потрошаче који финансирају њихову куповину. Тхе просечна стопа на ауто кредите је порастао са просечних 3.98% у марту на 5.60% у октобру, према Банкрате-у.

А у зависности од кредитног резултата купца, стопа може бити двоцифрена.

„Код кредита за аутомобил, разлика између доброг и лошег кредита могла би да износи неколико стотина долара месечно“, рекао је Тед Росман, виши аналитичар индустрије у Банкрате-у.

Што је већи ваш кредитни резултат, то је нижа каматна стопа за коју се можете квалификовати. 

Овај важан троцифрени број се обично креће од 300 до 850 и користи се у свим врстама одлука о потрошачким кредитима. Зајмодавци такође обично користе информације као што су ваши приходи и други месечни трошкови.

Добар резултат је генерално изнад 670, веома добар резултат је преко 740, а резултати изнад 800 сматрају се изузетним, према компанији за кредитно извештавање Екпериан. Резултати испод 670 сматрају се поштеним; било шта испод 580, јадно.

Разлика у каматним стопама доступним за различите кредитне резултате може бити велика.

За илустрацију: Са а кредитни резултат у распону од 720-850, просечна каматна стопа за петогодишњи ауто кредит од 45,000 долара је нешто испод 5.8%, према најновијим подацима ФИЦО-а. То се преводи у месечне уплате од 865 долара, а износ камате који бисте платили током кредита би био 6,890 долара.

Упоредите то са оним што би платио неко чији је кредитни резултат пао између 660 и 689. Тај исти зајам (45,000 долара за пет година) би долазио са просечном стопом од скоро 9.4%, што би резултирало месечним отплатама од 942 долара и 11,514 долара камате током трајања кредита. (Погледајте графикон испод за друге кредитне резултате.)

Иако је тешко знати који кредитни резултат ће користити зајмодавац – они имају опције – општи циљ избегавања опадања на вашем кредитном извештају помаже вашем резултату, без обзира на то који се конкретан користи, кажу стручњаци.

„Многи савети за изградњу кредита су више маратон него спринт: платите своје рачуне на време, смањите дугове и покажите да можете успешно да управљате различитим врстама кредита током времена“, рекао је Росман.

„Ипак, постоје неке ствари које можете учинити да брзо побољшате свој резултат“, рекао је он.

Његов врх? Смањите коефицијент коришћења кредита. „Ово је износ кредита који користите на својим кредитним картицама подељен са вашим кредитним лимитима“, рекао је Росман.

Рекао је да чак и ако отплаћујете своје стање сваког месеца, компаније за кредитно извештавање — Екпериан, Екуифак и ТрансУнион — често добијају податке о стању пре него што их платите.

„Обично се пријављује на датум вашег извода, па размислите о додатном плаћању средином месеца и/или тражењу већег кредитног лимита да бисте смањили свој однос“, рекао је Росман.

Поред тога, рекао је да се уверите да нема грешака у вашем кредитном извештају.

Да бисте проверили грешке и стекли осећај шта би зајмодавци видели ако повуку ваш кредитни извештај, можете добити бесплатну копију из сваке од три велике фирме за кредитно извештавање. Ти извештаји доступни су бесплатно на недељној бази до краја следеће године.