Имам 4 степена и дугујем 197 хиљада долара студентских кредита. Шта да радим?

Питање: Имам 55 година и терапеут сам за ментално здравље. Имам 197,000 долара студентских кредита који су били за четири степена, плус нешто у кредитима за родитеље плус за свако од моје одрасле деце. У време школовања једва смо се сналазили и део новца је коришћен за живот. Последњи пут када сам разговарао са сервисером кредита; рекли су да је моја исплата 1,900 долара месечно. Већину месеци моја плата износи 2,000 долара; понекад мање. 

Пријављујем се за отплату на основу прихода, али сам забринут да никада нећу отплатити кредите. Имам бројне здравствене проблеме и бринем се да је моја способност да платим кредите све мања. Такође видим да било какво разумно плаћање неће покрити ни камату. Још увек немам пензију, штедњу или 401(к). Како се моје здравље даље погоршава и морам да радим мање сати или уопште не радим; шта се дешава са кредитима? Реалност ситуације је да вероватно сада морам да им пошаљем цео чек да бих имао било какву могућност да елиминишем дуг. Такође сам забринут да ли ће дуг бити ослобођен ако умрем. Шта бих требао да урадим?

Одговор: Имати шестоцифрени дуг за студентски кредит може се осећати неодољиво, али добра вест је да већ доносите једну веома паметну одлуку: покушавате да отплатите на основу прихода план. Ови планови су „доступни за све директне зајмове укључујући зајмове Парент ПЛУС“, објашњава Ана Хелхоски, стручњак за студентске кредите у НердВаллет-у. У зависности од плана отплате за који се пријављујете и за који се квалификујете, зајмови се опраштају након 20 или 25 година отплате, чак и ако је ваша месечна уплата 0 УСД на основу вашег прихода. Да бисте искористили један од планова отплате заснованих на приходу, мораћете да консолидујете своје кредите у један нови директни зајам. Хелхоски препоручује коришћење ово Симулатор зајма Федералне студентске помоћи да видите колико бисте могли да платите по различитим плановима. (Имајте на уму да ће им рефинансирање савезних зајмова одузети неке од погодности као што су планови отплате засновани на приходима; међутим, ако су неки од ваших кредита приватни зајмови, стопе рефинансирања су сада ниске ⁠— погледајте најниже стопе рефинансирања студентског кредита за које бисте се могли квалификовати овде ⁠— па би можда вредело размислити о рефи.)

Имате питање о извлачењу из студентског кредита или другог дуга? Емаил [емаил заштићен].

Све што је речено, ово је велики дуг, па ће вам можда помоћи да позовете професионалца да погледа. Институт саветника за студентске кредите (ТИСЛА) нуди бесплатне савете о студентским кредитима, а Национална фондација за кредитно саветовање (НФЦЦ) помаже у бесплатним плановима управљања дугом и саветовању о студентским зајмовима, као и прегледима кредитних извештаја и саветовању о банкроту. „Морате да радите са неким ко је добро упућен у различите облике федералних студентских и родитељских зајмова, као и са обученим саветником за дуг“, каже директорка и оснивачка чланица Цларити Нортхвест Лиса Веил. 

Шта је са инвалидитетом?

„Можете да проверите да ли имате право на отпуст за потпуни и трајни инвалидитет (ТПД) ако вас здравствени проблеми на крају спрече да будете у могућности да радите“, каже Ендру Пентис, сертификовани саветник за студентске кредите и стручњак за студентске дугове у Студент Лоан Херо. Ово захтева да лекар потврди да зајмопримац није у могућности да се бави значајном зарадом због трајног инвалидитета; ако је то тачно, њихов савезни студентски зајам може бити исплаћен. „Око половине приватних студентских кредита нуди сличан отпуст из инвалидности“, каже Марк Кантровитз, аутор књиге Ко завршава факултет? Ко не? .

Шта се дешава са вашим дугом за студентски кредит када умрете? 

Иако то није нешто о чему зајмопримци желе да размишљају, они са високим дуговима који су старији или имају здравствене проблеме могу бити забринути шта ће се догодити ако и даље имају студентске кредите када умру. „Донекле утешне вести су да ваши најмилији неће бити заглављени у плаћању рачуна за савезне студентске зајмове ако умрете, а родитељи неће морати да враћају ПЛУС кредите ако умре ученик за кога је родитељ позајмио кредит“, каже Хелхоски. Ако умрете, ваш супружник ће морати да достави копију извода из матичне књиге умрлих да би се преостали савезни зајмови отплатили, каже Пентис. Имајте на уму да приватни зајмови функционишу мало другачије: дуг који сте подигли за сопствено школовање ће вероватно бити отплаћен, али приватни зајам који родитељ заједно потписује можда неће. 

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.