Прошле године сам изгубио посао и морам да бринем о родитељу. При томе морам да подигнем новац од пензије. Не разумем пореске импликације и казне. Такође бих желео приступ свим уштеђевинама које имам без ограничења или казни. Када започнем свој нови посао, шта да уложим у даље? Не желим још једну ситуацију у којој је једини начин да добијем свој новац да изведем огромну казну. Највећи део мог новца је у традиционалној ИРА, а мало је у Ротх-у.
Жао ми је што чујем да се суочавате са овим борбама и драго ми је што сте питали за најбољи начин да управљате својим повлачења рачуна за пензионисање. Ако ово урадите на прави начин, можете да смањите пореско оптерећење. То је посебно важно када је очување ресурса кључно.
Већина финансијских саветника упозорава да не повлачите новац са рачуна за пензионисање пре старосне границе за одлазак у пензију. Али када је то једини начин на који можете подмирити своје основне трошкове, као што су становање, храна и лекови, а да не будете закопани у дуговима са високим каматама, то је прави потез. И пожелећете да то урадите на порески најефикаснији начин.
Иако поседујете новац на својим рачунима за пензионисање, повлачење средстава пре званичне старосне границе за пензионисање је ограничено. Правила могу бити компликована, али њихово добро разумевање може вам помоћи да избегнете плаћање казни пореској управи.
У већини случајева, узимање ране дистрибуције са рачуна за пензионисање ће довести до тога да добијете мање новца него што вам је потребно осим ако не обрачунате порезе и казне. На пример, рецимо да вам треба 10,000 долара. Између 10% казне превременог повлачења и просечних 25% за савезне и државне порезе на доходак, можете завршити са само 6,500 долара у готовини. Да бисте на крају добили пуних 10,000 долара, мораћете да повучете више од тога са свог рачуна за пензионисање.
топло саветујем рад са финансијским саветником или пореским саветником када радите кроз ово. Они знају стратегије за минимизирање пореза и казни на ваша повлачења и можда имају предлоге за друге ресурсе на које бисте могли да искористите.
Ево шта треба да знате о последицама превремене расподеле пензионисања и потенцијалним начинима за ограничавање штете.
A финансијски саветник може вам помоћи да разумете утицај ваших инвестиција и одлука о приходу.
Узимање новца од традиционалне ИРА
Опште правило за традиционалне индивидуалне пензионе рачуне (ИРА) је следеће: Ако узмете новац пре него што навршите 59 1/2 године, плаћаћете редовни порез на доходак на повлачење плус 10% казне. Али постоје неки изузеци где можете избећи тих додатних 10% погодака. То укључује:
Премије здравственог осигурања које плаћате док сте незапослени
Потпуна и трајна инвалидност
Ненадокнађени медицински трошкови већи од 7.5% вашег прилагођеног бруто прихода (АГИ)
До 10,000 долара за прву куповину куће
Квалификовани трошкови високог образовања
Ако се било који од изузетака односи на вас, пријавићете их на ИРС обрасцу 5329 када поднесете пријаву пореза на приход.
Ако сте заиста у недостатку новца, можете изабрати да нећете имати порез на одбитку, али то би вас могло оставити у недостатку порез на рачун када поднесете пријаву.
Повлачење из вашег 401(к)
Процес раног повлачења 401(к) додаје додатни слој за решавање: правила вашег послодавца. У већини случајева, ако сте се из било ког разлога раздвојили од послодавца, нећете моћи да приступите свом новцу док не погодите старосна граница. То је тачно осим ако не пребаците рачун у ИРА. Када то урадите, примењиваће се редовна традиционална ИРА правила.
Док још увек радите на послу са 401(к), ваш послодавац одлучује да ли можете да подижете рано или да позајмите новац са свог рачуна. Те информације треба да буду укључене у планске документе. Алтернативно, можете се пријавити у одељењима за људске ресурсе или платне спискове да бисте сазнали да ли је било која опција доступна. Ако можете да извадите новац, мораћете да одлучите које опције имају више смисла за вас.
Узимање кредита од вашег 401(к)
Позајмљивање са вашег 401(к) изгледа као боља опција, али долази са неким недостацима. Са позитивне стране, зајам нема никакав порезни утицај и вратићете се са каматом. То вам може помоћи да барем мало обновите своју пензиону штедњу.
Са друге стране:
Отплате кредита се обично аутоматски одбијају од ваше плате, смањујући вашу исплату.
Исплате обично почињу са следећим чеком, што ће утицати на ваш тренутни ток новца када се већ мучите.
Већина послодаваца вам неће дозволити да дајете доприносе док имате дуг.
Ако напустите посао из било ког разлога, укључујући отпуштање или отпуштање, морате одмах да вратите зајам у целости. Ако не можете, то ће се третирати као превремено повлачење, уз плаћање пореза и казне од 10%.
Рано повлачење са вашег 401(к)
Ако ваш послодавац дозволи рано повлачење, новац који извадите подлеже порезима и казнама по одбитку, баш као и ИРА повлачење.
Такође, имајте на уму да су правила за повлачење у тешкоћама мало другачија за планове 401(к). Прво, можете узети само своје доприносе и подударности послодаваца, али не и зараду на рачуну. Друго, постоји мање изузетака од казне од 10% него за ИРА.
Повлачење из ваше Ротх ИРА
sa Ротх ИРАс, већ сте платили порез на новац који сте дали, тако да тај новац можете подићи у било ком тренутку. Али правила за било коју зараду која се накупила у вашем Ротх-у – приход од дивиденде, на пример – долазе са приложеним низовима. Ако извучете било који износ више него што сте уложили, он ће бити подложан порезима и казнама ако сте млађи од старосне границе за пензионисање.
То чини Ротх ИРАс вашим најбољим првим избором када морате да уроните у штедњу за пензију без суочавања са додатним порезима. Уверите се да повлачите само оно што сте ставили, или ћете завршити у ситуацији са порезом и казном.
Следећи кораци
Како се ваше финансије стабилизују, пожелећете да допуните средства за хитне уштеде и непензионисана средства заједно са рачунима за пензионисање. То је посебно важно када се носите са сталном тешком ситуацијом.
У том случају, прво ћете желети да поново изградите доступне уштеде за хитне случајеве. Уверите се да овај новац иде у Банковни рачун осигуран ФДИЦ-ом пошто не можете дозволити да изгубите било шта од тога. Држите ову готовину најмање један корак даље од свог редовног текућег рачуна како не бисте били у искушењу да га користите за нехитне случајеве.
Након тога, дајте приоритет доприносу Ротх ИРА. Пропустићете тренутну пореску олакшицу, али ћете моћи да подигнете тај порез на новац и без казне када вам затреба – уз додатни бонус да ће сва зарада бити ослобођена пореза када достигнете старосну границу за пензионисање.
Затим, доприносите колико можете свом пензионом плану заснованом на послодавцу, посебно ако они нуде одговарајуће доприносе. Коначно, финансирајте непензионе штедне и инвестиционе рачуне. Они не нуде пореске олакшице, али се нећете суочити са додатним порезима или казнама када користите тај новац.
Мицхеле Цаган, ЦПА, је колумниста за финансијско планирање СмартАссет и одговара на питања читалаца о темама о личним финансијама и порезима. Имате питање на које бисте желели да добијете одговор? Емаил [емаил заштићен] а на ваше питање се може одговорити у некој будућој колумни.
Имајте на уму да Мицхеле није учесник платформе СмартАдвисор Матцх.
Савети за инвестирање и планирање пензионисања
Размислите о сарадњи са финансијским саветником да бисте добили упутства о томе како да рукујете рачунима за пензионисање. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника у вашој области, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Док планирате приход у пензији, пазите на социјално осигурање. Користите СмартАссетов калкулатор социјалног осигурања да добијете представу о томе како би ваше бенефиције могле да изгледају у пензији.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/маподиле, ©иСтоцк.цом/Гебер86
Порука Питајте саветника: Изгубио сам посао. Могу ли да додирнем пензионе рачуне без казни? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/аск-адвисор-лост-јоб-тап-150903206.хтмл