Имам 44 године, ожењен сам и имам малу породицу. Радим на државном послу 15 година. Зарађујем око 41,000 долара годишње (3,416.00 долара месечно) након свих одбитака и уштеде.
Дајем 2,053 УСД месечно на три рачуна послодавца (Дефинисани допринос, Додатни ануитет и План одложене компензације 401(а). Управо сам почео да гледам своје хонораре и био сам помало шокиран. Између три рачуна годишње накнаде су 2,164 УСД годишње, више од једног месеца доприноса. Улагао сам ван својих налога које спонзорише послодавац са разноврсним домаћим ЕТФ-овима са ниским накнадама. Једини налог послодавца на којем могу много да променим је 600 долара месец који додајем на своју одложену компензацију План 401(а).
Да ли се пореске олакшице исплати у пензији да наставим да плаћам накнаде за управљање у овом плану или само то додам ономе што улажем у ЕТФ-ове са ниским накнадама? Постоје ли други начини да се преговара о накнадама са плановима за пензионисање које спонзорише послодавац?
С поштовањем,
Штедња за 12 месеци улагање за 11 месеци
Поштовани Савинг,
Сјајно је што гледате накнаде на свом рачуну за пензионисање – оне заиста могу да вам поједу јајашце ако се њима правилно не управља.
Не могу да улазим превише у вашу личну ситуацију, поготово што немам пред собом детаље ваших пензионих планова, али постављате занимљиво питање, а знам да су се и други питали. Да ли икада има смисла одабрати спољни рачун, као што је ИРА или опорезив брокерски рачун, где имате већу контролу у свом портфељу, над налогом који спонзорише послодавац, као што је 401 (к)?
Прочитајте: Ово су најбоље нове идеје у пензији
Поменули сте да имате три различита налога послодавца (поклон сам по себи, искрено!) и да једини у вези са којим заиста можете нешто да урадите је онај на коме доприносите 600 долара месечно. Моје прво питање за вас је: да ли више доприноси са 600 долара том плану не би направили велику разлику у тој цифри од 2,164 долара коју сте израчунали? Покушајте да будете веома детаљни о детаљима налога и прегледајте шта сваки план наплаћује. Можда ћете открити да накнаде из 401(а) заиста нису тако лоше, а елиминисање вашег доприноса од 600 долара не би изазвало драматичну промену у износу који плаћате сваке године.
Сви планови за пензионисање – било у приватном сектору или у влади – имају своја специфична правила, тако да је тешко рећи да ли заиста можете нешто да промените или не. Понуде за пензионисање већих компанија обично имају ниже накнаде од оних мањих предузећа. На пример, планови 401(к) са 1,000 учесника и 50 милиона долара имовине имали су просечне накнаде од 0.90% у 2021. години, у поређењу са мањим плановима са 100 учесника и 5 милиона долара имовине, који су имали у просеку 1.20%, према 401к Аверагес Боок, који прати и упоређује накнаде за ове рачуне. Запослени не могу да преговарају о накнадама са својим послодавцем. Одлуке о накнадама доносе се између послодаваца и фирми које пружају пензионе планове.
Можда постоје инвестициони избори у оквиру ових планова које бисте могли да промените, али то је нешто о чему ћете морати да разговарате са својим спонзором плана. Неко у ХР-у би вероватно могао да вам помогне да схватите ове информације или од инвестиционе фирме која има ове рачуне, тако што ће вам послати важне планске документе у којима се наводи шта је доступно, када су промене дозвољене и како да се крећете по систему.
Погледајте колону МаркетВатцх-а „Пензионисање хакова“ за делотворне савете за сопствено путовање у пензиону штедњу
Рећи ћу - штедња на другом инвестиционом рачуну поред ових планова је дивна, али постоји много разлога због којих ћете можда желети да се држите тог доприноса од 600 долара на рачуну за пензију који спонзорише послодавац. 401(а) дозвољава доприносе послодавца, укључујући и одговарајуће доприносе запослених, тако да је то у суштини као „бесплатан“ новац када је додељен. Не постоји подударање послодавца са брокерским рачуном или вашом типичном ИРА.
Нисам сигуран где улажете у ове ЕТФ-ове, али ако би то било у ИРА-и, имајте на уму колико би доприносе било ограничено. Максимални годишњи допринос за ИРА је 6,000 долара за особе млађе од 50 година. Али ваш допринос од 600 долара месечно износи 7,200 долара годишње, што значи да искључујете 1,200 долара доприноса ако сте у ИРА-и.
Ипак, постоји много пореских олакшица за ИРА. Можда се не квалификујете за било какве пореске олакшице са а традиционалан ИРА због вашег учешћа у рачунима које спонзорише послодавац, али можете допринети овим рачунима пре опорезивања, што је сјајно ако сте сада у нижој пореској групи него што очекујете да ћете бити у пензији. Са Ротх ИРА, сада бисте платили порез на своје доприносе и у пензији искористили бенефиције неопорезивог повлачења, што је погодност ако очекујете да ћете у пензији бити у нижем пореском разреду (или мислите да ће влада повећати пореске стопе до тренутка када стићи тамо).
Без обзира на то, улагање у додатни рачун када већ учествујете у плановима које спонзорише послодавац ће вам у великој мери помоћи у старости.
Док радите своје анализе, предлажем да прегледате и како ваши ЕТФ-ови заправо раде. Накнаде су важне, али и учинак и прикладност улагања у ваше портфеље. Не брините ако ваш портфолио тренутно не иде посебно добро – рећи да је берза нестабилна ових последњих неколико месеци било би потцењивање – али проверите своје инвестиционе изборе да бисте били сигурни да одговарају своје циљеве и потребе и да дугорочно најбоље функционишу за вас.
Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.
Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/и-паи-2-164-а-иеар-ин-ретиремент-аццоунт-феес-оне-монтхс-вортх-оф-цонтрибутионс-схоулд-и-леаве- један-од-планова-за-ан-ира-уместо-11652808891?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо