Моја мама је преминула и оставила ми је своју кућу, коју сам управо продао и која ће зарадити 250,000 долара. Имам 41 годину без праве пензионе штедње. Зарађујем 80,000 долара годишње, и максимално повећавам доприносе на свој пензиони рачун који одговара послодавцу. Поседујем свој ауто, отплаћујем своје кредитне картице у потпуности сваког месеца, а мој једини прави дуг је 220,000 долара у федерално финансираним, консолидованим школским кредитима. (Извукао сам само 100,000 долара и отплаћивао сам на основу прихода већ 13 година).
"„Желим да будем сигуран да имам приступ ликвидним средствима за учешће када пронађем свој дом, али бих такође волео да тај новац ради за мене.“"
Тренутно живим са својим најбољим пријатељем у његовој кући. Не наплаћује ми кирију или режије јер сам плаћао хипотеку на мамину кућу, са плановима да ћу, када буде продата, моћи да нађем свој дом заувек; тако да је ово привремена ситуација, али не мора бити краткорочно решење. Желим да будем сигуран да имам приступ ликвидним средствима за учешће када пронађем свој дом, али бих такође волео да тај новац ради за мене.
Планирам да и даље максимално доприносим свом раду Ротх ИРА, али нисам сигуран где да ставим остатак док не нађем дом за куповину. Гледам некретнине у распону од 350,000 до 400,000 долара. Да ли би било боље да сав овај новац ставим на учешће како бих задржао хипотеку нижом и дао минималне месечне доприносе на пензиони рачун, или да искористим минимални могући износ за учешће уз већу хипотеку, али да ставим већи износ у пензијску штедњу?
Поштовани, почињемо изнова,
Пријатељи подржавају једни друге, а ви имате добре људе на својој страни. У живот враћате оно што сте у њега уложили. Чини се као да сте прималац исте великодушности и љубазности као и они у свом животу. Поздрављам вашег пријатеља што вам је помогао да овај период вашег живота - суочавање са смрћу ваше мајке док сте се кретали путем - донекле олакшате. Такође сте у праву што сте одвојили време. Ретко је добра идеја доносити велике, неповратне финансијске одлуке када пролазите кроз период туге и/или значајне промене.
Али хајде да се прво позабавимо вашим студентским дугом од 220,000 долара.
„После 25 година плаћања (300 исплата) отплате на основу прихода, преостали дуг је опроштен“, Марк Кантровиц, аутор књиге „Како се обратити за већу финансијску помоћ за факултет“ „Ко завршава факултет? Ко нема?” Опрост је тренутно ослобођен пореза, до краја 2025. године, рекао је он, и вероватно ће се продужити или учинити трајним. Републикански предлози да се елиминише опрост на крају плана отплате заснованог на приходима вероватно неће никуда ићи, додао је он.
Ваша месечна уплата по ИБР-у је вероватно око 750 долара месечно, с обзиром на ваш приход, рекао је Кантровитз. „То је вероватно мање од нове камате која се акумулира — на основу каматних стопа пре 13 година — тако да сте негативно амортизовани. То значи да ће стање кредита наставити да расте. Требало би да наставите да плаћате по основу отплате на основу прихода. Преостали дуг треба опростити за још 12 година, с обзиром на то да у ИБР-у плаћате 13 година. Ви сте више од пола пута до опроштаја.”
Одвојите време пре куповине куће и не остављајте себе без прилива новца и/или 12-месечног фонда за хитне случајеве. Камате су у порасту, а следеће године можемо имати рецесију. Неки стручњаци кажу да ће цене кућа расти спорије, док други виде а пад цена кућа за чак 8%. Ако желите да избегнете плаћање приватног хипотекарног осигурања, одложите 20% куповне цене куће од 400,000 долара (80,000 долара). Али Кантровитз је рекао да постоји много опција хипотеке са нижим уплатама, посебно за купце куће први пут.
Такођер прочитајте: „Мој циљ је да имам нето вредност од најмање 100,000 долара“: Имам 29 година и живим са мамом у изнајмљеној мобилној кући. Имам фонд за хитне случајеве од 25 долара и 26 долара у Ротх ИРА-и. Шта да радим даље?
Тимотхи Спеисс, партнер у Еиснер Адвисори Гроуп, рекао је да имате много у своју корист, с обзиром на ваше наследство од 250,000 долара. Паметни сте да наставите да дајете максималне годишње доприносе вашем пензионом плану који одговара послодавцу. Спеисс вам такође саветује да прегледате расподелу инвестиционих средстава у плану, тако да имате одговарајућу алокацију средстава. На 41, то је отприлике једнако подели 60/40 (60% акција и 40% обвезница). „Инвестициони фонд са фиксном или комбинованом каматном стопом може бити одговарајући план за непензионисање“, додаје он.
Лари Пон, финансијски планер са седиштем у Редвуд Ситију, Калифорнија, каже да бисте се требали фокусирати на максимално искориштавање свог пензионог плана. Моћ слагање је ваш пријатељ — зарадићете новац на реинвестираној камати у наредне три деценије. „У најмању руку, ако добијате повишице, повећајте свој допринос за те повишице“, каже он. „Волео бих да видим да стављате најмање 10% на свој пензиони рачун. Свим својим клијентима кажем да максимално искористе своје доприносе за пензијски план."
Пон предлаже да не потрошите више од једне трећине свог прихода за животне трошкове. То је отприлике 2,222 долара месечно. „То би значило уплату већег учешћа да бисте добили мању хипотеку“, рекао је он. „Ваши трошкови становања укључују хипотеку, порез на имовину, осигурање, комуналије и одржавање. Претпоставимо да су ваши трошкови поред хипотеке 500 УСД месечно, а онда би ваша исплата хипотеке требало да буде око 1,700 УСД месечно. То значи учешће од 190,000 долара и коришћење хипотеке на 15 година да бисте добили нижу стопу.
Билл Ван Сант, виши потпредседник у Гирард Финанциал Сервицес, слаже се. „Саветовао бих да уштедите за веће учешће, посебно с обзиром на то како су стопе порасле са око 3% на 7%. Ако ставите мање учешћа, позајмићете више новца уз већи проценат. Ако се више ослањате на већу уплату, на крају ћете платити мање камате на дужи рок и бити ближе отплати куће.”
Почните да гледате около сада, али имате времена да сачекате и видите како ће се тржиште некретнина играти 2023.
Проверити Монеиист приватни Фацебоок групи, где тражимо одговоре на најтачније животне проблеме у вези са новцем. Читаоци ми пишу са свакаквим дилемама. Пошаљите своја питања, реците ми о чему желите да знате више или се информишите о најновијим колумнама Монеиист-а.
Монеиист жали што не може појединачно да одговара на питања.
Слањем питања е-поштом прихватате да се она анонимно објаве на МаркетВатцх-у. Подношењем ваше приче Дов Јонес & Цо., издавачу МаркетВатцх-а, разумете и сагласни сте да можемо да користимо вашу причу или њене верзије у свим медијима и платформама, укључујући и преко трећих страна.
Такођер прочитајте:
'Када смо излазили 5 година, он је имплицирао да је финансијски сигуран': Мој муж је увек био неодлучан око својих финансија. Сада знам зашто.
'Моја девојка дугује 200,000 долара дуга за медицинске и кредитне картице': Она жели да то измирим — тако што ћу платити део преосталог износа
'Не жели да живи у мојој кући јер има мање погодности': Мој дечко жели да се уселим и платим половину његових месечних трошкова. Да ли је то поштено?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Продао сам кућу моје покојне мајке за 250,000 долара. Зарађујем 80,000 долара и имам 220,000 долара студентског дуга. Желим да купим кућу. Да ли да искористим све своје наследство за учешће?
Моја мама је преминула и оставила ми је своју кућу, коју сам управо продао и која ће зарадити 250,000 долара. Имам 41 годину без праве пензионе штедње. Зарађујем 80,000 долара годишње, и максимално повећавам доприносе на свој пензиони рачун који одговара послодавцу. Поседујем свој ауто, отплаћујем своје кредитне картице у потпуности сваког месеца, а мој једини прави дуг је 220,000 долара у федерално финансираним, консолидованим школским кредитима. (Извукао сам само 100,000 долара и отплаћивао сам на основу прихода већ 13 година).
"„Желим да будем сигуран да имам приступ ликвидним средствима за учешће када пронађем свој дом, али бих такође волео да тај новац ради за мене.“"
Тренутно живим са својим најбољим пријатељем у његовој кући. Не наплаћује ми кирију или режије јер сам плаћао хипотеку на мамину кућу, са плановима да ћу, када буде продата, моћи да нађем свој дом заувек; тако да је ово привремена ситуација, али не мора бити краткорочно решење. Желим да будем сигуран да имам приступ ликвидним средствима за учешће када пронађем свој дом, али бих такође волео да тај новац ради за мене.
Планирам да и даље максимално доприносим свом раду Ротх ИРА, али нисам сигуран где да ставим остатак док не нађем дом за куповину. Гледам некретнине у распону од 350,000 до 400,000 долара. Да ли би било боље да сав овај новац ставим на учешће како бих задржао хипотеку нижом и дао минималне месечне доприносе на пензиони рачун, или да искористим минимални могући износ за учешће уз већу хипотеку, али да ставим већи износ у пензијску штедњу?
Поштовани, почињемо изнова,
Пријатељи подржавају једни друге, а ви имате добре људе на својој страни. У живот враћате оно што сте у њега уложили. Чини се као да сте прималац исте великодушности и љубазности као и они у свом животу. Поздрављам вашег пријатеља што вам је помогао да овај период вашег живота - суочавање са смрћу ваше мајке док сте се кретали путем - донекле олакшате. Такође сте у праву што сте одвојили време. Ретко је добра идеја доносити велике, неповратне финансијске одлуке када пролазите кроз период туге и/или значајне промене.
Али хајде да се прво позабавимо вашим студентским дугом од 220,000 долара.
„После 25 година плаћања (300 исплата) отплате на основу прихода, преостали дуг је опроштен“, Марк Кантровиц, аутор књиге „Како се обратити за већу финансијску помоћ за факултет“ „Ко завршава факултет? Ко нема?” Опрост је тренутно ослобођен пореза, до краја 2025. године, рекао је он, и вероватно ће се продужити или учинити трајним. Републикански предлози да се елиминише опрост на крају плана отплате заснованог на приходима вероватно неће никуда ићи, додао је он.
Ваша месечна уплата по ИБР-у је вероватно око 750 долара месечно, с обзиром на ваш приход, рекао је Кантровитз. „То је вероватно мање од нове камате која се акумулира — на основу каматних стопа пре 13 година — тако да сте негативно амортизовани. То значи да ће стање кредита наставити да расте. Требало би да наставите да плаћате по основу отплате на основу прихода. Преостали дуг треба опростити за још 12 година, с обзиром на то да у ИБР-у плаћате 13 година. Ви сте више од пола пута до опроштаја.”
Одвојите време пре куповине куће и не остављајте себе без прилива новца и/или 12-месечног фонда за хитне случајеве. Камате су у порасту, а следеће године можемо имати рецесију. Неки стручњаци кажу да ће цене кућа расти спорије, док други виде а пад цена кућа за чак 8%. Ако желите да избегнете плаћање приватног хипотекарног осигурања, одложите 20% куповне цене куће од 400,000 долара (80,000 долара). Али Кантровитз је рекао да постоји много опција хипотеке са нижим уплатама, посебно за купце куће први пут.
Такођер прочитајте: „Мој циљ је да имам нето вредност од најмање 100,000 долара“: Имам 29 година и живим са мамом у изнајмљеној мобилној кући. Имам фонд за хитне случајеве од 25 долара и 26 долара у Ротх ИРА-и. Шта да радим даље?
Тимотхи Спеисс, партнер у Еиснер Адвисори Гроуп, рекао је да имате много у своју корист, с обзиром на ваше наследство од 250,000 долара. Паметни сте да наставите да дајете максималне годишње доприносе вашем пензионом плану који одговара послодавцу. Спеисс вам такође саветује да прегледате расподелу инвестиционих средстава у плану, тако да имате одговарајућу алокацију средстава. На 41, то је отприлике једнако подели 60/40 (60% акција и 40% обвезница). „Инвестициони фонд са фиксном или комбинованом каматном стопом може бити одговарајући план за непензионисање“, додаје он.
Лари Пон, финансијски планер са седиштем у Редвуд Ситију, Калифорнија, каже да бисте се требали фокусирати на максимално искориштавање свог пензионог плана. Моћ слагање је ваш пријатељ — зарадићете новац на реинвестираној камати у наредне три деценије. „У најмању руку, ако добијате повишице, повећајте свој допринос за те повишице“, каже он. „Волео бих да видим да стављате најмање 10% на свој пензиони рачун. Свим својим клијентима кажем да максимално искористе своје доприносе за пензијски план."
Пон предлаже да не потрошите више од једне трећине свог прихода за животне трошкове. То је отприлике 2,222 долара месечно. „То би значило уплату већег учешћа да бисте добили мању хипотеку“, рекао је он. „Ваши трошкови становања укључују хипотеку, порез на имовину, осигурање, комуналије и одржавање. Претпоставимо да су ваши трошкови поред хипотеке 500 УСД месечно, а онда би ваша исплата хипотеке требало да буде око 1,700 УСД месечно. То значи учешће од 190,000 долара и коришћење хипотеке на 15 година да бисте добили нижу стопу.
Билл Ван Сант, виши потпредседник у Гирард Финанциал Сервицес, слаже се. „Саветовао бих да уштедите за веће учешће, посебно с обзиром на то како су стопе порасле са око 3% на 7%. Ако ставите мање учешћа, позајмићете више новца уз већи проценат. Ако се више ослањате на већу уплату, на крају ћете платити мање камате на дужи рок и бити ближе отплати куће.”
Почните да гледате около сада, али имате времена да сачекате и видите како ће се тржиште некретнина играти 2023.
Проверити Монеиист приватни Фацебоок групи, где тражимо одговоре на најтачније животне проблеме у вези са новцем. Читаоци ми пишу са свакаквим дилемама. Пошаљите своја питања, реците ми о чему желите да знате више или се информишите о најновијим колумнама Монеиист-а.
Монеиист жали што не може појединачно да одговара на питања.
Слањем питања е-поштом прихватате да се она анонимно објаве на МаркетВатцх-у. Подношењем ваше приче Дов Јонес & Цо., издавачу МаркетВатцх-а, разумете и сагласни сте да можемо да користимо вашу причу или њене верзије у свим медијима и платформама, укључујући и преко трећих страна.
Такођер прочитајте:
'Када смо излазили 5 година, он је имплицирао да је финансијски сигуран': Мој муж је увек био неодлучан око својих финансија. Сада знам зашто.
'Моја девојка дугује 200,000 долара дуга за медицинске и кредитне картице': Она жели да то измирим — тако што ћу платити део преосталог износа
'Не жели да живи у мојој кући јер има мање погодности': Мој дечко жели да се уселим и платим половину његових месечних трошкова. Да ли је то поштено?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo