Желим да се пензионишем следеће године, али имам 25,000 долара дуга по кредитној картици и велику месечну исплату хипотеке - такође живим са своје троје деце и бившим

Планирам да се пензионишем крајем следеће године са 25,000 долара дуга по кредитној картици и још 15 година да платим хипотеку. Кредитне картице имају 0% камате. Када одем у пензију, имам добру медицинску помоћ и покриваће моја два сина млађа од 26 година. Моји месечни трошкови су 2,000 долара, укључујући животно осигурање, комуналије и плаћање аутомобила.  

Моја хипотека је око 4,000 долара месечно. Каматна стопа је 2% до јануара 2022. године, затим 3% до јануара 2023. године, а остатак кредита је 4.5%. Да ли се исплати рефинансирати по нижој стопи? Такође планирам да само платим главницу и камату у децембру и априлу. Имам две кредитне картице: једну која износи укупно 20,000 УСД, где се промоција од 0% завршава у априлу 2021., и другу са 4,500 УСД где се промоција од 0% камате завршава овог децембра. 

Радим за државу и имам пензију и 401(к) и 457 инвестиција које укупно износе 110,000 долара. Такође имам месечне трошкове у фонду за хитне случајеве. Могу се пријавити за кредит само на рачуне за пензију док сам запослен. 

Желео бих да питам да ли би пензионисање била добра идеја. Ако је тако, да ли је прикладно узети кредит са мојим улагањем да бих отплатио дуг по кредитној картици пре пензионисања? На основу наше бенефиције, не морам да враћам дуг (до 401(к)) након мог пензионисања осим ако не добијем на лутрији или тако нешто. Неће бити казне. Мој годишњи бруто приход је 96,000 долара.

Ја сам суживот са својим бившим у кући, али немам никакав допринос од њега. Радим са својим адвокатом да видим да ли имам право да га избацим из куће.

Молим помоћ.

Хвала.

ЦДТ

Погледајте: Ја сам 57-годишња медицинска сестра без пензијске штедње и желим да се повучем у року од седам година. Шта могу да урадим?

Поштовани ЦДТ, 

Морате много да жонглирате, тако да се чињеница да се обраћате некоме за финансијске смернице треба сматрати сопственим достигнућем!

Истина је да ћете можда желети да одложите одлазак у пензију ако можете. Имати 110,000 долара на рачунима за пензионисање је сјајно, и не желите да почнете да смањујете то, истовремено покушавајући да управљате начином да ефикасно отплатите дуг по кредитној картици и хипотеку. Ако дође до хитног случаја, вађење великог комада из тог гнездног јајета могло би да вас на крају значајно повреди на дуге стазе. 

„Мислим да треба да пажљиво погледа своје приходе и расходе“, рекла је Тами Венер, финансијски саветник и суоснивач РВ финансијског планирања. „Када је у питању пензија, толико ствари је ван ваше контроле, попут инфлације и поврата инвестиција. Једина ствар над којом имате контролу су трошкови." Штавише, ваша пензија може бити довољна да одржите свој животни стил – иако су се саветници питали шта тачно добијате од те пензије сваког месеца – али би вам и даље било боље са већим јајетом. 

Рецимо да се ипак пензионишете следеће године, али још увек имате дугове по кредитној картици и велике рачуне за плаћање. Било који приход од пензије који имате са и изван ваших тренутних средстава можда неће бити довољан за ваше тренутне животне трошкове, а ако за неколико година то схватите, могли бисте завршити назад у радној снази - иако може бити тешко да добијете исти или сличан посао који већ имате. 

Хајде да на тренутак погледамо ваше планове 401(к) и 457. Рекли сте да можете узети зајам и на основу ваше бенефиције не морате да га враћате, али треба да будете изузетно опрезни у вези са овим. Витх 401(к) зајмови, Од запослених се може захтевати да отплате тај кредит ако су одвојени од својих послодаваца, тако да је ово услов који морате апсолутно да проверите. Ако је дошло до било каквог неспоразума о томе како се третира зајам, тај преостали зајам би се третирао као опорезиви приход када сте напустили посао, рекао је Венер. 

Финансијски саветници обично упозоравају инвеститоре да не узимају зајмове и повлачења са рачуна за пензионисање ако то могу да избегну, а у вашем случају то може бити посебно тачно јер планирате да се пензионишете у наредној години. Када узмете зајам, можда враћате себи и свом рачуну, али ваше стање се смањује за износ зајма, што значи да можете изгубити на повраћају улагања. Усред ове пандемије, многи Американци који су узели зајам или повукли сада жале због тога, показало је недавно истраживање. „Не бих препоручио 'замену дуга' узимањем кредита из њених инвестиција,” рекао је Хенк Фокс, финансијски планер. „Уместо тога, она би требало да плати било који износ који треба да доспе сваког месеца како би избегла финансијске трошкове и наставила да отплаћује билансе. 

Не пропустите: 5 начина да пронађете бесплатни финансијски савет

Такође, размислите шта би се догодило ако бисте наставили да радите: и даље бисте били у могућности да доприносите рачуну за пензионисање, повећате своју штедњу и, ако је применљиво, убирате награде уз помоћ послодавца. Такође бисте сузили време које имате између пензионисања и када можете тврдити Давања социјалног осигурања, рекао је Фокс. 

Изван рачуна за пензионисање, требало би да покушате да изградите „велики“ фонд за хитне случајеве, рекао је Венер. Финансијски саветници обично предлажу трошкове живота у вредности од три до шест месеци, мада бисте можда желели да тежите ка већем од шест да бисте надокнадили све непожељне сценарије. 

Нисам сигуран шта је била мотивација за одлазак у пензију следеће године, али ако можете да одложите, ово је можда најбоље решење. „Прва ствар коју бих препоручио је да преиспита одлазак у пензију следеће године“, рекао је Фокс. „Пошто ће у новембру имати 57 година и под претпоставком да је доброг здравља, требало би да очекује да ће бити у пензији 30 или више година. 

Ако одлагање пензионисања није опција, а није увек, он предлаже смањење или елиминисање хипотеке, јер је то ваш највећи трошак. Ти би могао рефинансирање, рекао је Венер. Каматне стопе су веома ниске ових дана, и иако ћете можда на крају плаћати мало више сваког месеца у наредне две године у поређењу са оних 2% које тренутно имате, на крају ћете плаћати исто, а затим мање од фебруара 2022. на. 

Што се тиче ваших кредитних картица, каматна стопа од 0% је од велике помоћи у бржем отплати дугова, тако да бисте требали покушати да проширите ту погодност, било позивом и распитањем о вашим опцијама код ваше тренутне компаније за кредитну картицу или тражењем алтернативне 0% камата картице. 

A Финансијски саветник – конкретно, сертификовани финансијски планер – могао би вам заиста помоћи да смањите бројке и пронађете смислене начине да максимално искористите новац који сада имате и који ћете добити у пензији, рекао је Винс Клантон, директор и представник саветника за инвестиције у Цханцеллор Веалтх Манагемент. 

Саветник може прикупити информације о вашим тренутним зарадама и трошковима, штедњи за пензију, потенцијалним бенефицијама социјалног осигурања и пензијама и креирати финансијски план који ће вам помоћи да пређете у пензију. „Добровољно пензионисање, а посебно превремено пензионисање, су веома велике одлуке“, рекао је Клантон. „Изузетно је важно знати и разумети све варијабле.“ 

Писма су уређена ради јасноће.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]