Стварање прихода за пензију један је од највећих изазова које амерички радници имају у планирању како ће моћи удобно да живе када престану да раде. Један од најчешћих начина за стварање овог прихода је да себи купите ануитет. Ново истраживање компаније за инвестициону анализу Морнингстар, међутим, показује да ако сте успели да уштедите довољну количину новца током својих радних година, ануитет заправо није најбољи избор за вас.
Ако желите помоћ у одређивању најбољег правца акције за сопствено пензионисање, размислите рад са финансијским саветником.
Основе ануитета
Ануитет нису најједноставнија инвестиција за разумевање, па хајде да почнемо са кратким курсом о томе шта су и како функционишу.
У суштини, ануитет је уговор о осигурању. Сада плаћате осигуравајућем друштву месечну премију, а заузврат добијате исплату касније. Постоје две основне врсте ануитета – фиксни и варијабилни. А фиксни ануитет има унапред одређену исплату и учинак премија које плаћате на тржишту нема никакав утицај. А променљиви ануитет, са друге стране, имаће исплату која зависи од тога како ће улагања извршена са вашим премијама имати учинак. Генерално ће постојати минимална уплата која гарантује да нећете изгубити главницу, али је могуће да новац уопште неће расти, што није проблем са фиксним ануитетом.
Када дође време да прикупите свој новац, често ћете имати избор између паушалног износа или ануитизованих плаћања. Неки ануитети се исплаћују до смрти, док неки плаћају само унапред одређено време. Све ово се утврђује када купите свој контакт за ануитет.
Ко би требао и не би требао користити ануитете?
Када одете у пензију, износ новца који добијате сваког месеца ће се вероватно драстично смањити. У зависности од ваших година, можда имате Исплате социјалног осигурања, а неки могу имати исплате пензија, али највећим делом нећете имати приход који се депонује у ваш рачун у банци као што сте радили док сте радили. Ануитети настоје да то исправе.
Међутим, ако сте уштедели довољно новца док радите, ануитет можда заправо није добар избор, према недавном извештају Морнингстара:
„Нарочито, ако је богатство учесника више од 36 пута веће од потребног годишњег прихода за пензију (дефинисано као разлика између годишњих детерминистичких трошкова и прихода социјалног осигурања), мало је простора да ануитет значајно утиче на њихово пензионисање“, наводи се у извештају. . „То је зато што учесници са већим богатством могу више или мање да се осигурају од ризика дуговечности“
Према прорачунима Морнингстара, неко са уштеђеним годишњим приходом од 36 пута већег од потребних годишњих пензија успеће да финансира своје пензионисање у 95% случајева са стратегијом само за портфељ. Тај проценат достиже само 95.9% ако користите ануитет, што није довољна разлика да оправда коришћење ануитета.
Извештај наводи да ануитети такође нису најбоља опција за оне који имају довољно прихода кроз комбинацију пензије прилагођене инфлацији и социјалног осигурања.
Мост социјалног осигурања – још једна опција
Морнингстар такође описује алтернативни план како бисте били сигурни да имате довољно новца у пензији без куповине ануитета, стратегија позната као Мост социјалног осигурања.
Ево како то функционише: када одете у пензију, немојте одмах поднети пријаву да бисте добили бенефиције социјалног осигурања. Уместо тога, узмите већи део своје пензионе штедње него што бисте иначе узимали у првих неколико година након што престанете да радите.
Када напуниш 70 година, подносиш захтев за социјално осигурање. Чекајући до тог узраста, заправо добијате знатно веће исплате – више од 40%, према извештају. Када почнете да примате ове исплате, можете смањити износ новца који скидате са својих пензионих рачуна сваке године.
Резиме
Ануитети су корисни алати за штедњу за пензију, који вам омогућавају да остварите гарантовани приход након одласка у пензију. Морнингстар анализа, међутим, показује да ако имате најмање 36 пута већи годишњи приход уштеђен у тренутку пензионисања, вероватно не морате да добијате ануитет.
Савети за планирање пензионисања
Најбољи начин да планирате пензионисање је често да добијете стручну помоћ. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. СмартАссет'с бесплатан алат повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Чување у а КСНУМКС (к) тако већина људи акумулира новац за пензију. Ако ваша компанија нуди програм подударања послодавца, побрините се да искористите предност и не остављате новац на столу.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес, ©иСтоцк.цом/ВиолетаСтоименова, ©иСтоцк.цом/кате_септ2004
Порука Ако сте уштедели оволико новца, није вам потребан ануитет појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/муцх-монеи-савед-донт-аннуити-213145358.хтмл