Ако сте старији од 72 године са ИРА, уверите се да то урадите пре краја године

Казна за игнорисање РМД-а је 50% онога што је требало да буде повучено – на пример, неко чији је РМД био 1,000 долара суочио би се са казном од 500 долара поврх свог РМД-а. Неко ко узме делимичну расподелу би ипак платио казну, тако да у претходном примеру, ако је порески обвезник узео само 500 долара од 1,000 долара које је требало да узме, суочио би се са казном од 250 долара. 

Очигледно је велики број старијих који чекају до последњег тренутка.

Од 11. новембра, Фиделити Инвестментс је проценио да има 1.5 милиона клијената који спадају у ову категорију, што представља укупно 21.5 милијарди долара у пензионим фондовима, са 1.8 милијарди долара у пензионим фондовима за појединце који први пут узимају РМД. 

Од тог укупног износа, око 31% Фиделити-јевих ИРА клијената који испуњавају услове за РМД није узело никакав износ од својих Фиделити ИРА(-а) за задовољавање свог РМД-а за 2022. Поред тога, још 27% је узело само део свог РМД-а за 2022. , рекла је Фиделити.

Фиделити је рекао да трендови нису необични јер људи често чекају да виде како се берза понаша током целе године, док други заборављају или немају хитне потребе за новцем, рекао је Шам Ганглани, директор Фиделитија за пензију.

„Већина инвеститора одлаже колико год могу“, сложио се Роб Вилијамс, генерални директор финансијског планирања у Цхарлес Сцхваб.

Зашто људи чекају?

„Људи чекају јер се надају да би берза могла да порасте и желе да задрже свој новац дуже да би расли. Ове године тржиште је пало тако да чекање није помогло“, рекла је Кели Вебер, потпредседница и директорка повереничке администрације за Спиннакер Труст. „Тако је тешко одредити време тржишта. Има смисла ширити дистрибуцију током целе године.”

„Чекање такође може узроковати кашњења јер финансијске институције могу бити заиста заузете у новембру и децембру са планирањем на крају године и потребама за поклонима. То, у комбинацији са празницима, може учинити да буде заиста заузето. Желите да будете сигурни да нећете пропустити рок, тако да не чекајте до зимских месеци“, рекао је Вебер.

Служба за унутрашње приходе захтева од људи старијих од 72 године да сваке године узимају РМД од традиционалних ИРА (укључујући преокрете и СЕП), као и од Симпле ИРА. Плаћате порез на износе РМД. 

Прочитајте: 7 ствари које треба знати о потребним минималним дистрибуцијама

РМД се заснивају на стању рачуна од 31. децембра претходне године. На пример, ако имате традиционални ИРА рачун, ваше стање од 31. децембра 2021. коришћено је за израчунавање вашег РМД-а за 2022. Укупан РМД се израчунава на основу стања рачуна и очекиваног животног века.

Изузетак је ако је ово ваш први РМД. Дозвољено вам је да одложите узимање свог првог РМД-а до 1. априла следеће године. За оне који напуне 72 године 2022. године, могу да одложе свој први РМД до 1. априла 2023.

Међутим, то значи да ћете узимати два РМД-а у једној години, што би вас потенцијално довело до вишег пореског разреда и приморало вас да плаћате више пореза, рекао је Вебер.

Иако правила могу изгледати збуњујуће, постоје РМД калкулатори повезани са разним брокерским фирмама и ваша сопствена финансијска фирма би требало да вас упозори на очекивани РМД. Многи клијенти бирају да подесе аутоматска повлачења како би избегли пропуштање рока ИРС. 

Фиделити је рекао да подсећа клијенте да се пријаве за бесплатну услугу аутоматског повлачења РМД-а, омогућавајући људима да одаберу распоред и аутоматски израчунају износ РМД-а, а затим изврше повлачење и дистрибуирају средства где и када желе. Ове године, Фиделити је рекао да је скоро 45% квалификованих купаца користило ову бесплатну услугу.

За инвеститоре који траже начине да смање свој опорезиви приход или једноставно буду добротворни, размислите о квалификованој добротворној дистрибуцији (КЦД). За инвеститоре од 70½ или више година, до укупног износа од 100,000 долара може се донирати омиљеној квалификованој добротворној организацији.

Прочитајте: 7 начина да се ваше добротворне донације рачунају - чак и на паду тржишта 

Тај износ би се рачунао у РМД за годину дана када навршите 72 године и будете квалификовани. Такође се може искључити из опорезивог прихода, а инвеститори не морају да наводе одбитке да би то учинили. 

Али имајте на уму, да би се КЦД рачунао у РМД текуће године, средства морају изаћи из ИРА до рока за РМД. 

„Квалификована добротворна дистрибуција је моћан начин да комбинујете пореске предности са давањем које бисте ионако учинили. То је атрактивна стратегија“, рекао је Вилијамс из Сцхваба, који је упозорио да КЦД мора ићи директно у добротворне сврхе и не проћи кроз руке инвеститора.

РМД подлежу федералном порезу на доходак по уобичајеним стопама пореза на доходак. РМД из Ротх 401(к)с се не опорезују све док испуњавају услове за квалификовану дистрибуцију, укључујући испуњавање петогодишњег правила за Ротх доприносе. 

За наслеђене ИРА, правила РМД-а су компликована и могу се разликовати у зависности од тога када сте наследили план, када је првобитни власник умро и вашег односа са првобитним власником налога. Правила која регулишу наслеђене ИРА-е могу се променити са одредбом СЕЦУРЕ 2.0 у Конгресу, што би утицало на РМД-ове у будућој години. 

„Потражите помоћ чак и ако мислите да вам није потребна“, рекао је Вилијамс. „Наслеђена ИРА правила су веома сложена. Потражите помоћ и урадите то пре краја године.”