Наследићу 40,000 долара од своје баке. Да ли мој муж и ја треба да повећамо штедне рачуне наше деце на факултетима или да отплатимо кредитне картице и студентске зајмове?

Имам неки дуг на кредитној картици који је настао током периода незапослености током пандемије. Мој супружник и ја имамо дуг за студентски кредит. Његов дуг ће бити отплаћен у наредних годину дана, док је мом остало још доста година. 

Имамо двоје деце средње школе. Имамо факултетске рачуне за њих, али нису ни приближно довољни. Имамо прилично добро финансиране пензионе рачуне за обоје. Имамо хипотеку којој је вероватно остало још око 15 година. 

Имамо и веома стару кућу којој је заиста потребан посао. Нисмо се баш бавили инвестицијама, али смо отворени за њих. Зато покушавамо да смислимо шта да радимо са овим новцем.

Готово смо сигурни да је паметно у потпуности отплатити дуг по кредитној картици. Али и даље ће нам остати скоро 30,000 долара за рад након што то урадимо. Волели бисмо да радимо на кући, али да ли је то најпаметнији финансијски потез? 

Да ли да ставимо више на рачуне факултета или да покушамо да отплатимо студентске кредите?

Хвала.

Унука, жена, мајка

Поштовани ГВМ,

Твоји инстинкти су тачни. Све наведено.

Прво отплатите најскупљи дуг. Са варијабилним стопама кредитних картица које достижу 19.9%, свако ко не отплаћује своју кредитну картицу у потпуности сваког месеца крвари новац. Отварате свој новчаник и пуштате своје тешко зарађене доларе да дувају у ветар - лош ветар.

Након што отплатите своје кредитне картице, 30,000 долара је поклон и велика сума новца за милионе Американаца. Међутим, то ће ићи само тако далеко, тако да ћете морати да одредите приоритете у потрошњи и улагању. Не морате доносити никакве исхитрене одлуке.

Не кажете колико дугујете студентским кредитима, коју камату плаћате и колико зарађујете, тако да вам је тешко дати коначан одговор. Федералне стопе студентског кредита може варирати између 4.99% и 7.54%.

Али приватни студентски кредити могу бити далеко већи од тога. Ако затражите помоћ финансијског саветника, требало би да будете у могућности да се распитате о томе да ли је добар план да наставите да отплаћујете студентске кредите сваког месеца, или да га разбијете о главу.

„Отплата дуга студентског кредита у паушалном износу није увек финансијски разумна, посебно ако ће оптеретити ваше финансијско благостање,“ Екпериан каже. „Ако то од вас захтева да исцрпите свој фонд за хитне случајеве, могли бисте да се доведете у рањиву ситуацију.

Наставите да у потпуности финансирате своје рачуне за пензионисање и уверите се да имате фонд за хитне случајеве од најмање шест месеци трошкова — у идеалном случају, 12 месеци — и наставите да пратите своје месечне издатке како бисте били сигурни да нећете поново нагомилати дугове на кредитној картици.

„Рад са својим послодавцем на обезбеђивању одговарајућег послодавца за ваш 401(к) или додавање било каквих додатних опција са одложеним порезом помоћи ће да се ваша уштеда брже повећа“, каже Јацкуи Кеарнс, главни службеник за добробит у Аффинити Федерал Цредит Унион у Њу Џерсију. „Побрините се да разговарате и о својим могућностима улагања како бисте били сигурни да сте уравнотежени и да осећате да тражите финансијског консултанта који ће вам помоћи да одмерите шта најбоље функционише.

Сјајно је што поседујете свој дом. Кеарнс цитира Извештај Одељења за становање и урбанизам за 2022, који наводи да америчка домаћинства треба да троше у просеку бр више од 30% на трошкове становања, укључујући плаћање кирије или хипотеке, комуналије и друге накнаде.

Не кажете колико сте година или колико капитала имате или ваша каматна стопа, али надајмо се да сте закључани уз ниску каматну стопу или рефинансирани по ниској каматној стопи. Са инфлацијом која се креће на 6.4% у јануару, требало би да свој новац ставите негде другде.

Размислите о томе да ставите нешто новца у потврду о депозиту, штедни рачун са фиксним роком - обично од три месеца до пет година - и фиксном каматном стопом. Неки онлајн налози имају каматне стопе до 4.4%. 

Узми поуку из овај пар који живе штедљиво и стављају отприлике 20% свог прихода у планове за уштеду на факултетима за своју децу. „Људи овде у предграђу нас виде као сиромашне“, написали су. Али имаће удобну пензију. 

Реновирање куће је важно. Чак и релативно мала реновирања могу вас уштедети од трошења десетина хиљада долара на, рецимо, нови кров или суочавање са сувом трулежом за 10 година од сада. Домови, као и људи, захтевају редовно подешавање. 

С друге стране, наследство се не рачуна као власништво заједнице, тако да док планирате буџет као породица, такође сте слободни да имате последњу реч о томе како потрошити или уложити овај новац, ако дођете у ћорсокак са својим мужем.

Жао ми је што је ваша бака имала тако тешких последњих неколико година, али драго ми је што је у миру, и сигуран сам да би била веома срећна да сазна да њена полиса животног осигурања помаже њеним унуцима након што она оде. Срећно са свим вашим плановима.

You може да пошаље е-пошту Тхе Монеиист са свим финансијским и етичким питањима у вези са коронавирусом на [емаил заштићен], и пратите Куентин Фоттрелл даље Твиттер.

Проверити Монеиист приватни Фацебоок групи, где тражимо одговоре на најтачније животне проблеме у вези са новцем. Читаоци ми пишу са свакаквим дилемама. Пошаљите своја питања, реците ми о чему желите да знате више или се информишите о најновијим колумнама Монеиист-а.

Монеиист жали што не може појединачно да одговара на питања.

Више од Куентина Фоттрелла:

Мој вереник плаћа 1,700 долара месечно пореској управи и дугује студентски дуг. Обоје имамо 57 година. Да ли да се удам за њега због његовог социјалног осигурања и пензије?

 Мој уговарач ми је наплатио 3,000 долара за нова врата након што ми је цитирао 2,000 долара, па сам отказао посао и проверио. Да ли треба да платим његову накнаду за враћени чек од 30 долара?

Мој отац је рефинансирао кућу моје покојне мајке, иако је она желела да се подели на целу породицу. Какво право имам?