Имам 53 године, управо сам добио отказ и питам се шта да радим сада. Имам 425 долара уштеђених за пензију, 10 долара у ХСА и некретнину коју бих могао продати за додатних 200 долара у готовини. Да ли је мудро добити стручну помоћ? 

Питање: Отпуштен сам са посла од 12 година. Имам неколико питања о томе како да преуредим свој будући финансијски план. Имам 53 године и планирам да се вратим на посао када нађем посао у наредних неколико месеци. Удата сам, али имам одвојене финансијске рачуне од свог мужа. Имам 350 долара у 401(к), 75 долара у ИРА-и код друге финансијске компаније и ХСА рачун са 10 долара. Да ли треба да преместим све инвестиционе рачуне на један инвестициони рачун и ако је тако, како да то урадим и да ли ће то имати било какав порески утицај који бих можда желео да избегнем? Такође планирам да продам своју имовину што би ми могло дати додатних 200 хиљада долара у готовини када буде продато. Да ли је добра идеја консолидовати сву имовину на један инвестициони рачун или треба да их уложим у различита средства? 

Одговор: Веома нам је жао што чујемо за ваш губитак посла, али честитамо вам на уштеди коју сте изградили и на имовини на којој бисте могли да профитирате. Овде има много тога за распакивање, па ћемо се позабавити вашим питањима једно по једно и решити да ли бисте можда желели да ангажујете професионалца да вам помогне. (Тражите да унајмите финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

Предности и мане консолидације рачуна за пензионисање

Консолидација пензионих фондова (попут вашег 401(к) и ИРА) на једној локацији може имати смисла - али то није увек прави потез. (А професионалци кажу да су ваша средства ХСА друга ствар). 

Што се тиче предности консолидације ваших пензионих фондова: „Консолидација олакшава праћење ваше имовине, одабир из широког спектра фондова, ЕТФ-ова или појединачних акција или обвезница, да би трошкови били ниски, да бисте добили професионално управљање и приступ вашем новцу када дође време“, каже сертификовани финансијски планер Том Белдинг из Белдинг финансијског планирања.

Имате проблем са својим финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен].

Можда ћете желети да консолидујете своју 401(к) и традиционалну ИРА - било у постојећу ИРА или у нову, у зависности од тога какво је ваше искуство са вашим ИРА старатељем до сада било - покретањем преокрета са ИРА старатељем, каже сертификовани финансијски планер Цристина Гуглиелметти из Футуре Перфецт Планнинг. (Имајте на уму да ако је ваша ИРА Ротх ИРА, вероватно не бисте желели да то спојите са својим 401(к) у пореске сврхе, јер са 401(к) доприносите новац на који нисте платили порез и са Ротх ИРА, ваши доприноси се дају након што платите порез.)

Међутим, „ако очекујете да ћете се ускоро вратити на посао, можда би било вредно сачекати да испитате какав је план пензионе штедње који се нуди код новог послодавца. Ако су опције улагања добре, можда би имало више смисла да се на крају све пребаци у тај план ради крајње једноставности“, каже Гуглиелметти. Да бисте то урадили, мораћете да контактирате свог новог 401(к) провајдера и започнете преокрете са њим, а затим уложите новац“, каже Гуглиелметти. 

А ако мислите да ћете можда морати да позајмите из будућег 401(к), можда ћете желети да 401(к) средства држите одвојено. (План 401(к) често даје учеснику могућност да позајми са свог рачуна, иако то долази са ризицима као што су плаћање казни, отплата која кошта више од ваших првобитних доприноса, ресетовање сата отплате ако изгубите посао и још много тога.)

„Као бивши запослени, нећете моћи да позајмљујете из свог старог плана, али када пронађете нови посао и ако имате план 401(к) и он дозвољава преокрете са привилегијама задуживања и желите ту опцију у будућности , можда ћете желети да свој 401(к) новац држите одвојено од других рачуна“, каже сертификовани финансијски планер Скот О'Брајен из ВортхеПоинте-а. Такође можете пребацити свој новац са постојећег 401(к) у ИРА без казне, а затим преокренути средства у нови 401(к) када будете имали нови посао. 

Такође ћете желети да будете сигурни да сте поново проценили питања као што су накнаде за саветовање о улагањима које би могле бити смањене консолидационим рачунима и квалитет и цену опција улагања које се користе у оквиру ваших различитих налога. „Размотрите своје циљеве за ова средства. Да ли ћете их користити за куповину друге имовине или финансирање других циљева у блиској будућности? Ако је тако, улагања са високим ризиком можда неће бити одговарајућа“, каже Данијел.

Желите да унајмите финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.

Постоје ли пореске импликације на консолидацију рачуна за пензионисање?

Трансфери који се преносе преко кастодиан-кастоди-трансфера, директни трансфери између финансијских институција, не би требало да трпе било какве текуће пореске последице. "Требао би не затражите дистрибуцију чека на ваше име, или ће почети период од 60 дана да бисте те новце пребацили на рачун за пензионисање. Ако временски период од 60 дана протекне, а чек није депонован на пензиони рачун, онда ћете бити опорезовани на новац који није Ротх“, каже О'Бриен.

Шта радити са ХСА

Паметно је држати ХСА одвојено од рачуна за пензионисање, али ако ваш евентуални нови послодавац нуди ХСА, можда би имало смисла убацити стари у нови. ХСА вам омогућава да доприносите доларима пре опорезивања без плаћања пореза на зараду и можете подићи новац без пореза у било ком тренутку да бисте платили медицинске трошкове.

Имајте на уму да многи ХСА рачуни имају опције улагања. „Сада када сте се одвојили од своје компаније, размислите о премештању свог ХСА код провајдера који наплаћује ниже накнаде или нуди боље опције улагања“, каже сертификовани финансијски планер Метју Данијел из Цолумбус Веалтх Манагемент-а.

Шта учинити са приходима од продаје имовине

„Ако продате некретнину и желите да уложите приход, тај новац ће морати да буде на брокерском рачуну који се разликује од 401(к), ИРА и ХСА. Ови рачуни се не могу мешати без нежељених пореских последица“, каже Гуглиелметти. 

Иако ваша идеја о консолидацији на једном инвестиционом рачуну може звучати пожељно, нажалост, то није добра опција. „Рачуни за пензионисање, ХСА и опорезиви рачун са приходима од куће морају бити на одвојеним рачунима. Наравно, можда ћете моћи да узмете део прихода од куће и допринесете својој ИРА или ХСА у зависности од ваше личне ситуације“, каже О'Бриен. 

Да ли треба да ангажујете финансијског саветника? 

Горе наведени одговори би требало да вас покрену на правом путу, а да вам одмах не буде потребан финансијски саветник, посебно пошто сте тренутно без посла и покушавате да уштедите новац. Уз то, ако осећате да су вам потребне финансијске или инвестиционе смернице, саветник може бити паметан. Овде су 15 питања која треба да поставите сваком саветнику којег бисте можда желели да ангажујете и како да то урадите вет лице такође. У вашем случају, саветник по сату или заснован на пројекту може имати смисла који има искуства и са некретнинама и са планирањем пензионисања. (Тражите да унајмите финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

Имате проблем са својим финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен].

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.