Имам 57 година и ускоро ћу имати више од 3 милиона долара од пословне продаје. Мој богати шеф верује свом финансијском саветнику, али је наследио своје милионе. Ипак, да покушам са његовим саветником?

Питање: Имам 57 година, имам 450,000 долара уштеђених за пензију и ускоро ћу добити 3-4 милиона долара од пословне продаје као кључни запослени. Наставићу да радим са 350,000 до 550,000 долара годишње са компанијом чак и након продаје. Улажем максимум и доприносим надокнађивању свог 401(к), а моја жена је домаћица, тако да улажем њен максимум у Ротх ИРА. Имам 100,000 долара дуга за студентски зајам за своју децу који сам отплаћивао и никакав други дуг.

Потребан ми је финансијски планер/саветник за помоћ и управљање мојим портфељем. Прочитао сам да би то требало да буде фидуцијарно поверење само уз накнаду, али да ли је локација важна? Мој шеф и његова породица су деценијама инвестирали у представника велике банке и он је срећан, али је наследио милионе и није баш проценио целу слику. Нисам сигуран да ли би тај саветник била мудра одлука. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Овде постоји низ питања – да ли да користите саветника ваших шефова и ако не кога да користите, импликације пореза и имовине од 3-4 милиона долара, доприноса Ротх ИРА и још много тога – и ми ћемо их решавати један по један . Почнимо од тога да ли да користите саветника ваших шефова или неког другог. 

Имате питање о свом финансијском саветнику или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].

Саветник вашег шефа може бити одличан, а можда и не — и желећете да интервјуишете неколико саветника да бисте стекли представу о томе са ким се осећате пријатно и коме верујете, и ко је стручњак за помоћ људима у сличним ситуацијама као и ви. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Уопштено говорећи, желите саветника који плаћа само хонораре, јер они искључиво зарађују новац кроз накнаду коју им плаћате, а не од било какве продаје или провизије за производе. Ово помаже да се осигура да имају на уму ваше најбоље интересе. 

„Многи финансијски саветници добијају надокнаду кроз продају финансијских производа, инвестиционих провизија или накнада, провизија за осигурање и управљаних новчаних рачуна“, објашњава сертификовани финансијски планер Дејвид Едмистен у Нект Пхасе Финанциал Планнинг у Прескоту, Аризона. Ако је саветник о коме размишљате „плаћен продајом финансијског производа или решења, желећете да то унапред разумете како бисте могли да утврдите да ли је тај производ најбоље решење за вас. И додаје В. Мицхаел Прендергаст, сертификовани финансијски планер у Алтфест Персонал Веалтх Манагемент: „Питајте да ли су они фидуцијар све време када комуницирају са вама, а не само повремено.“

Такође ћете желети да питате потенцијалне саветнике ово 15 питања за њихову проверу и уверите се да имају искуства у решавању проблема о којима имате питања. Неке од ствари о којима можда размишљате су помоћ око финансијских циљева, инвестиција, планирања пензионисања, пореза, ублажавања ризика, социјалног осигурања, Медицаре, пензија, одложених компензација и још много тога. Уверите се да саветник има искуства у питањима са којима планирате да се бавите или са којима се већ бавите. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који испуњава ваше потребе.)

Такође ћете желети некога ко има искуства са порезима (или може да ради са неким ко има) јер пословна дистрибуција представља прилику за пореско планирање. Мораћете да размотрите да ли су дивиденде које примате обичне или квалификоване, што одређује стопу по којој се опорезују. Иако су неки планери специјализовани за пореско планирање, можда би требало да истражите рад са сертификованим јавним рачуновођом (ЦПА), који је обучен да помаже у смањењу пореза. „Често размишљамо о пореском планирању као о догађају као што је подношење наше годишње пореске пријаве. Уместо тога, охрабрио бих вас да о томе размишљате као о доживотном путовању и настојању да смањите свој дугорочни порески рачун“, каже сертификовани финансијски планер Дериецк Ходгес у Анцхор Поинте Веалтх.

Штавише, постоје неке могућности планирања имовине и заштите имовине које можете искористити, с обзиром на вашу ситуацију. „На основу ваше нето вредности, дао бих предност погледу на план имовине у коме је ваш саветник у комуникацији са вашим адвокатом“, каже сертификовани финансијски планер Џо Фаворито из Ландмарк Веалтх Манагемент-а. И поред тога, „свеобухватан финансијски планер, а не онај који управља искључиво инвестицијама, моћи ће да вам помогне да идентификујете шта ће ваше богатство значити за вас, вашу децу и добротворне сврхе ако је то жеља“, каже Хоџис. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Неколико ствари које такође вреди напоменути је да ако је ваш приход између 350,000 и 500,000 долара, вероватно немате право да дате Ротх допринос за своју жену, јер су ограничења прихода заснована на заједничком прилагођеном бруто приходу, каже Фаворито. „Тренутно можете заобићи то правило помоћу онога што се зове конверзија на задња врата. Та стратегија функционише само ако немате традиционалне ИРА на име особе за коју финансирате рачун. Иначе, пропорционална правила о конверзијама елиминишу већину користи“, каже Фаворито.

Што се тиче проналажења саветника, многе фирме успешно раде са клијентима широм земље, без обзира на њихову локацију, користећи предности технологије. Стручњаци препоручују да проверите Националну асоцијацију личних финансијских саветника (НАПФА), КСИ Планнинг Нетворк и Гарретт Планнинг Нетворк. „Многи саветници нуде виртуелне састанке, тако да најприкладнији за ваш цитат можда неће морати да се налази у вашој области ако вам је пријатно да се састајете виртуелно“, каже Едмистен.

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.

Имате питање о свом финансијском саветнику или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].