Имам 68 година, мој муж је неизлечиво болестан, а његово имање од 3 милиона долара ће припасти његовом сину. Желим да проведем остатак дана путујући – да ли ћу имати довољно новца?

Муж је узео једнократну исплату социјалног осигурања пре него што смо се упознали. Увек смо живели без дугова, а ја имам лепо возило за 2020. Док ја живим скромним начином живота, његово здравље нас је спречавало да уживамо на одмору већ осам година. Жељан сам да више путујем у будућности. Мој муж је неизлечиво болестан и вероватно ће живети још годину или две. Његови медицински рачуни нису моја одговорност.

2019. године изградили смо нови дом. Иако је његова тачна вредност непозната, вероватно ћу платити око 800,000 долара за ову имовину, очекујући да ћу купити мањи дом након његове смрти.

Добијам социјално осигурање и пензију, а сада прикупљам око 20,000 долара укупно годишње. Био сам амбициозан штедиша и сада сам достигао око 350,000 долара зарађујући добар новац на својим заједничким фондовима. Остале акције вреде око 20,000 долара, а ја имам рачун 457 вредан 65,000 долара. Тренутно имам 60,000 долара уштеђевине и 20,000 долара чека. 

Никада нисам уклонио ни новчића од својих инвестиција, и сумњам да ће се много тога променити што би захтевало ово док не останем сам. Мој муж сада плаћа наше животне трошкове. Мој циљ је да уживам до краја живота, остављајући што је могуће више новца својој четворо браће и сестара. 

Звучи ми прилично добро, али сам ризиковао држећи своју уштеђевину у акцијама да бих остварио годишњи принос од више од 15% у последњој деценији. А ја немам осигурање за дуготрајну негу.

Могу ли очекивати да ћу проживети свој живот доброг финансијског здравља?

Погледајте: Ми смо у касним 50-им и отишли ​​смо у пензију са мање од милион долара: 'Да ли сам прескочио оружје?'

Поштовани читач, 

Тако ми је жао што чујем за болест вашег мужа. То је тако тешко искуство за проживети. Драго ми је што видим да планирате своје финансије након што он умре – то ће вам уштедети много главобоље заједно са сломљеним срцем и дати вам стабилност и сигурност у старијој доби. 

Да бисте дошли до свог одговора, мораћете да урадите озбиљну анализу ваших тренутних и очекиваних будућих трошкова. Ипак, имајте на уму да се све може променити за неколико година или чак годину дана од сада, па будите флексибилни када планирате своје финансије за будућност. 

Прво, развијте план (неки би то могли назвати буџетом), рекао је Роберт Гиллиланд, генерални директор и виши саветник за богатство у Цонцентуре Веалтх Манагемент-у. Узмите у обзир сваки могући трошак који планирате да потрошите након што вам муж умре, а узмите у обзир и инфлацију. Ове трошкове можете подијелити на краткорочне, као што је једна до пет година, средњерочне, што би била граница од шест до 10 година, и дугорочне или дуже од 10 година. Укључите своје предвиђене трошкове становања и можда планирајте да ли останете у свом тренутном дому или пронађете нешто мање. Размислите и о здравственој заштити, која је велики трошак у буџету сваког пензионера, о режијама, хитним трошковима, повременом оброку или забави, итд.

Не пропустите: Наглашени сте због штедње за пензију? Фокусирајте се на своју „доњу линију“ 

Након што извршите ову анализу, погледајте који су ваши очекивани извори прихода. Поменули сте социјално осигурање и пензију, а можете редовно повлачити своје инвестиције. Упоредите своје приходе са својим расходима. „Када добијете тај број, можете одредити која је 'разумна' стопа повлачења средстава да бисте утврдили вишак средстава доступних за путовања," рекао је Гиллиланд. 

Напомена о вашим улагањима: Саветници користе овај "буцкет" приступ са инвестицијама, у ком случају је уобичајено видети средњерочне и дугорочне потребе уложене са више ризика. Међутим, помињете да ваша уштеђевина тренутно преузима велики ризик и требало би да размислите о разговору са финансијским саветником – чак и са оним где је ваш новац смештен – да видите да ли је то права расподела средстава за вас. Ако ћете живети од фиксног прихода, не можете себи приуштити да изгубите превише у свом портфељу. Диверзификација и правилна алокација биће кључ вашег успеха. „На крају дана, могућност да се осигура да ће средства бити доступна за задовољење њених потреба требало би да буде најважније“, рекао је Гиллиланд. 

Такође, обратите се канцеларији Управе за социјално осигурање да започнете планирање за које друге потенцијалне бенефиције можете имати право, као што је бенефиција за удовице, рекао је Јуде Боудреаук, сертификовани финансијски планер и партнер у Центру за планирање. Као резултат тога, можда чак добијате више новца сваког месеца, у зависности од тога да ли је ваша породична накнада већа од ваше личне, и не шкоди да сада почнете да схватате бенефиције или бројке. Можда ћете сатима бити на чекању код Управе за социјално осигурање када се јавите, али ће се исплатити. Ево више информација о накнадама за преживеле од ССА.

Погледајте: Погледајте колону МаркетВатцх-а „Пензионисање хакова“ за делотворне савете за сопствено путовање у пензиону штедњу 

Поменули сте да нисте имали осигурање за дугорочну негу. Ово може бити веома скупо, поготово зато што сте мало старији од типичног „идеалног“ кандидата (саветници често предлажу да људи почну да траже осигурање за дугорочну негу у својим 50-им). Могло би имати смисла за вас, тако да не шкоди да потражите неке политике, али знајте да постоје и друге опције за вас, као што су хибридне политике које би вам могле понудити дуготрајну негу и могућу смртну корист за ваше браћа и сестре. Неки ануитети имају и јахаче за дугорочну негу, мада би требало да темељно проверите ове производе пре него што ускочите. Ево свеобухватног водича о осигурању за дугорочну негу који можете да погледате. 

Ово није финансијски савет, али је ипак важан – останите активни и озбиљно схватите своје здравље. Идите дуге шетње, покушајте да одржавате здраву исхрану и останите у контакту са вољенима - сада и након смрти вашег мужа. Ове мале дневне активности чине свет разлике за старије године. 

Такође погледајте: Милиони које уштедите за пензију не вреде много ако нисте довољно здрави да уживате у томе 

Ево још неколико предлога. Гиллиланд је рекао да увек препоручује да одвојите годину дана пре него што одлучите да ли да се селите или не након губитка супружника, јер је то време толико емотивно и људи могу донети одлуке због којих на крају зажале. 

Можда бисте сада желели да почнете да радите неке калкулације и да разговарате са својим мужем за његов допринос. Поменули сте предбрачни уговор, али они не спречавају некога да поклони супружнике током брака. Ако је поверење на које се позивате интер вивос, или опозиво, поверење, ваш муж би могао да вам поклони нешто новца сада без пореских последица док је још жив. Наравно, ово би могло изгледати као незгодна ситуација и ни на који начин овај предлог нема за циљ да изазове драму између вас и вашег мужа и његовог сина, али не шкоди питати свог мужа шта мисли, рекао је Боудреаук. “Вреди истражити.” 

На крају крајева, звучите као да сте веома савесни у вези са својим финансијама, а то ће вам сигурно помоћи касније. Само покушајте да размислите о свим могућим стварима које ће вам требати, новчано и на било који други начин, како не бисте били затечени када вам муж оде. И побрините се да ви и он водите више разговора о томе шта он мисли да бисте требали да знате након што он оде – било шта, од лозинки за банковне рачуне до малих задатака које би иначе могао да преузме у кући. 

Желим ти пуно среће. 

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]