Имам 70 година и вагам да ли да 'све продам' и све ставим у Трезоре, или да унајмим финансијског саветника иако би то коштало 20 хиљада долара годишње. Шта бих требао да урадим?

 Позната корпорација за финансијске услуге препоручила је компанију која наплаћује 1%, што би било око 20 хиљада долара. Али пре 20 година инвестирао сам у велику инвестициону фирму и они су изгубили половину мог новца улажући у компаније које су банкротирале, тако да још увек оклевам да предам свој новац новој. Такође бих могао све да продам и уложим свој новац у фонд тржишта новца Трезора који тренутно плаћа 4.5%. Које су моје опције? (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас упореди са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Прво, честитам вам на одласку у пензију, и немојте се превише замерити због недавних губитака акција. Заиста, било је тешко наћи добре приносе у 2022. с обзиром на повећање каматних стопа и инфлацију. И док вам није потребан финансијски саветник — иако би вам један могао бити од велике помоћи — потребан вам је план који је свеобухватнији од тога да сав свој новац ставите у фонд тржишта новца Трезора, кажу професионалци.  

Имате проблем са својим финансијским саветником или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].

Ваша жеља да инвестирате у трезоре због њихове загарантоване исплате камата је разумљива, али тај гарантовани принос може изгубити тло под утицајем инфлације. Ако се питате да ли је принос на тржишту новца од 4.5% довољан, мораћете да креирате финансијски план који приказује ваше потребе за животним стилом потрошње заједно са инфлацијом да бисте видели да ли то има смисла.

„Ако из тог финансијског плана утврдите да вам је потребан принос нешто већи од просека него на тржишту новца да би ваш новац трајао током пензионисања, онда размислите о уравнотеженом портфељу који користи мешавину индексних фондова ЕТФ-а заједно са тржиштем новца да бисте дали Ви сте најбољи у постизању жељеног поврата током времена“, каже сертификовани финансијски планер Џејмс Фанијел из Тхе Адвисори Фирм. 

Тражите новог финансијског саветника?
Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.

Заиста, добар спој акција (да, чак и са 70 година), обвезница и готовине може вам помоћи да постигнете дугорочни успех, кажу професионалци. Једно грубо правило је да проценат вашег новца уложеног у акције треба да буде 110 минус ваше године, што би у вашем случају било 40%. Остатак треба да буде у обвезницама и готовини. 

„Препоручујем да задржите 6 до 12 месеци животних потреба за новчаним токовима у краткорочним трезорима или на онлајн штедном рачуну са високим приносом који је осигуран од стране ФДИЦ-а и инсталирате конзервативну алокацију инвестиција за биланс вашег портфеља који укључује изложеност глобалним акцијама. Требаће вам та глобална изложеност капиталу да би вам помогла да одржите корак са дугорочном инфлацијом“, каже сертификовани финансијски планер Бруце Примеау у компанији Суммит Веалтх Адвоцатес. „Моја препорука би била да смањите своје инвестиционе накнаде и инсталирате јефтин, пореско ефикасан пасивни инвестициони портфолио ЕТФ-ова и заједничких фондова.

Избегавајте бирање појединачних акција, кажу професионалци. „Бити подложан ризику једне компаније је још једна црвена застава по мом мишљењу. Улагањем у шира тржишта, можете помоћи у смањењу утицаја било које компаније која слаби или у потпуности не ради“, каже Матт Физелл, сертификовани финансијски планер и власник Хармони Веалтх у Медисону, Висконсин. Примеау додаје: „Престаните да бирате појединачне акције јер у тренутку када сазнате да постоји проблем са одређеном компанијом, акције су у паду 30%-40% и тада не можете много да урадите“, каже сертификовани финансијски планер Бруце Примеау на Суммиту Веалтх Адвоцатес. 

Да ли би требало да се одлучите за финансијског саветника?

Ако тражите више од управљања новцем који се састоји само од савета, као што је помоћ у планирању пензионисања, пореском планирању, порезу на имовину и још много тога, ангажовање саветника може да скине огроман терет са ваших рамена. Такође може бити од помоћи да професионалац управља вашом имовином, даје препоруке и обавља послове у ваше име.

Саветници који наплаћују 1% — што је прилично нормална стопа — имају тенденцију да повезују услуге финансијског планирања са том накнадом за управљање имовином. Потражите фидуцијара (од њих се тражи да ставе ваше финансијске интересе испред својих) и можда ћете желети некога ко је сертификовани финансијски планер, пошто су завршили опсежне курсеве и професионални рад. Да бисте пронашли планера који одговара рачуну, Национално удружење личних финансијских саветника (НАПФА) нуди бесплатну алатку за претрагу на мрежи. Али, мораћете да урадите мали домаћи задатак осим одабира имена са листе. „[Само зато што су наведени на сајту] не значи да практикују финансијско планирање – морате да постављате питања“, каже Фрааса. Ево шта да питате сваког потенцијалног саветника кога бисте могли да унајмите. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас упореди са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Алтернативно, „можете потражити робо-саветника за делић цене ако је управљање портфолиом једина ствар која вас брине. Они су савршено адекватни и могу разумно добро управљати пензионим портфељем, иако са мало прилагођавања и без особе која стоји иза алгоритма ако и када имате питања“, каже Матт Бацон, сертификовани финансијски планер у Цармицхаел Хилл & Ассоциатес.

Имате проблем са својим финансијским саветником или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].