Имам 72 године, уложен је прилично добар износ и повлачио сам 4% годишње. Али када платим хонораре свог финансијског саветника и калифорнијске порезе, то неће бити довољно. Који је мој потез?

Питање: Имам удобан салдо на свом инвестиционом рачуну, али имам питање о узимању само 4% од мог укупног износа сваке године (ако је потребно). Укупан мој савезни и државни порез (живим у Калифорнији) и плаћање процена за следећу годину, плус додавање мојих брокерских накнада, заправо износи 4% мог биланса улагања. У суштини, осећам се као да улажем да бих платио порезе и брокерске накнаде! Имам 72 године, кућа је плаћена, и ја бих да путујем, али боже. Шта бих требао да урадим? (Тражите новог финансијског саветника? Можете да користите овај алат да бисте се повезали са финансијским саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Треба размотрити неколико ствари, али прво погледајмо накнаде које можда плаћате брокеру. Прилично је стандардно платити око 1% своје имовине под управљањем финансијском саветнику, објашњава сертификовани финансијски планер и овлашћени јавни рачуновођа Маггие Клоккенга из Маке а Монеи Миндсхифт.

Међутим, често се о овим накнадама може преговарати (прочитајте наш водич о томе како преговарати о накнадама за финансијске саветнике ovde) и многи брокери су снизили своје накнаде последњих година, каже Алана Бенсон, портпарол за улагање у НердВаллет-у. Укратко, вероватно бисте могли да платите мање или путем преговора или ангажовањем јефтинијег финансијског саветника - и можете користити ову алатку да бисте се упарили са финансијским саветником који би овде могао да задовољи ваше потребе.

Имате питање у вези са радом са својим финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен]. 

Нисте сигурни колико плаћате хонораре? „Проверите изводе свог рачуна да видите које су накнаде за ваш рачун. На изводу, ако поделите накнаде за рачун са вашом укупном фер тржишном вредношћу наведеног стања, имаћете општу представу о накнадама које наплаћује фирма. Ако не видите никакве накнаде, проверите следећег месеца“, каже Клоккенга. То је зато што саветодавне фирме за инвестиције често наплаћују своје накнаде на кварталној основи, а могу постојати и друге накнаде, као што су трансакционе накнаде, сваки пут када се обави куповина или продаја. „Ако плаћате накнаде за трговину или високе стопе трошкова, можда би било вредно погледати друге брокере са нижим накнадама“, каже Бенсон. Ваш брокер такође треба да буде у могућности да обезбеди транспарентност у вези са својом структуром и свим накнадама које плаћате. 

Ако је учинак менаџера лош, требало би да тражите да промените саветнике како бисте били сигурни да је менаџмент који они пружају вредан накнаде, кажу професионалци. „Ако се овим налогом управља, требало би да процените учинак менаџера током његовог мандата преко сајта у портфељу, на основу одговарајућих нето накнада за референтни портфолио“, каже Чип Кроти, који седи у саветодавном одбору за трговину у Зингероо, друштвеној инвестициону платформу. (Тражите новог финансијског саветника? Можете користити ову алатку да бисте се упарили са финансијским саветником који би овде могао да задовољи ваше потребе.)

Друга опција? Могао би потпуно да одбациш саветника. „Можете да погледате и јефтинија средства улагања ако су прикладна на основу инвестиционог циља, временског хоризонта и толеранције ризика. У зависности од вашег инвестиционог искуства, могли бисте да преместите део или сву своју имовину на брокерски рачун или ИРА и сами управљате имовином“, каже Кротее, који додаје да је за то потребно „време и марљивост“.

Дубљи поглед на правило од 4%.

Правило од 4% каже да особа која се нада да ће бити пензионисана у наредних 30 година може потрошити 4% свог портфеља у првој години пензионисања, са повлачењем прилагођеним инфлацији који се додаје том проценту сваке наредне године. То је само груба смерница, а недавно се нашла на удару критике. Штавише, како Вангуард истиче: „правило од 4% није урачунало накнаде за улагања у процењени принос“ и „минимизирање трошкова омогућава знатно већу вероватноћу успеха“. Слажемо се око тога, због чега водимо ову причу прегледом ваших накнада и начина на који их можете смањити. Сада, идемо напред, хајде да разговарамо о порезима, који је још један од главних фактора који изједају ваш новац.

Порези ти изједају јаје

Пореска ситуација је још једно питање са којим ћете желети да се позабавите. Прво, Калифорнија је држава са високим порезима. „Високи државни порези могу учинити да пензионери буду примамљиви да истражују друге области, а живот у држави са нижим порезима значи да више вашег новца остаје на вашим рачунима“, каже Бенсон.

Звучи као да можда имате свој новац у традиционалној ИРА или 401(к) или нечем сличном, а чињеница је да морате платити порез на приход у години када подигнете новац. То смањује оно што вам је остало да потрошите. А пошто сада имате 72 године, морали сте да почнете да узимате потребне минималне дистрибуције — које су једноставно минимални износ који морате да повучете са свог рачуна сваке године (или ризикујете високе казне). Та повлачења „биће укључена у ваш опорезиви приход осим за било који део који је раније био опорезован (ваша основа) или који се може примити без пореза (као што су квалификоване дистрибуције са одређених Ротх рачуна)“, објашњава ИРС. 

Ако вам се од свега овога врти у глави, нисте сами. А неке финансијске компаније – као део њихове накнаде – ће вам помоћи да се снађете у пореској ситуацији, објашњава Рајан Таунсли, сертификовани финансијски планер у Товн Цапитал: „Ако могу да уштедим клијенту шестоцифрени порез током пензионисања, ово се исплати за мене много пута“, каже Таунсли. Али, наравно, треба да процените да ли ваша фирма помаже у томе и да ли је то вредно накнаде коју плаћате. Ако не, можда је време да пронађете новог саветника или то урадите сами.  

Имате питање у вези са радом са својим финансијским саветником или желите да запослите новог? Емаил [емаил заштићен]. 

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.