Ја сам самохрани отац који зарађује 100,000 долара – како да максимално повећам своје доларе за пензију?

Моје питање је да ли да преместим свој приход из 403(б) и 401(а) у доларе пре опорезивања, пошто очекујем да ћу бити у нижем пореском разреду када одем у пензију? Или оставите код Ротха. Надам се неком савету о томе шта би генерално била најразборитија опција за максимизирање долара за пензију. 

Погледајте: Ја сам 39-годишњи самохрани отац са уштеђеним 600,000 долара – желим да се пензионишем са 50 година, али не знам како. Шта бих требао да урадим?

Поштовани читач, 

Прво, честитам вам што сте максимално искористили своју Ротх ИРА и ХСА и дали допринос вашим другим пензионим рачунима - управљати тим док сте самохрани отац и отплаћивати дом није једноставан задатак. 

Поставили сте прастаро питање планирања пензионисања: да ли да улажем у традиционални рачун или у Ротх? За читаоце који не знају, традиционални рачуни се улажу у доларима пре опорезивања, а новац се опорезује приликом подизања у пензији. Ротх рачуни се улажу са доларима након опорезивања након депозита, а затим се повлаче без пореза (ако се инвеститори придржавају правила о томе како и када узети новац, на пример након што је рачун отворен пет година и инвеститор је 59 и по година или више).

Као што знате, правило за избор између Ротх-а и традиционалног налога своди се на порезе. Ако сте у нижем пореском разреду, саветници ће обично предложити да се одлучите за а Ротх пошто ћете сада плаћати порезе по нижој стопи у односу на потенцијално вишу стопу касније. За традиционалан, можда ће вам бити боље ако сте у годинама највеће зараде и очекујете да ћете смањити порески разред или више у тренутку повлачења. 

Међутим, један од највећих изазова је познавање будућих пореских разреда. Можда мислите да ћете сада бити у нижем, али не можете бити сигурни. Такође не знамо како би пореске стопе могле изгледати када одете у пензију. Очекује се да ће се садашње пореске стопе повећати 2026, када су заграде из Закона о смањењу пореза и запошљавању постављене да истекну. Конгрес може урадити нешто пре тога, или после, наравно.

Погледајте колону МаркетВатцх-а 'Хакови за пензију' за практичне савете за сопствено путовање пензионом штедњом 

Имајући то у виду, ако верујете да ћете у пензији бити у нижем пореском разреду, не шкоди да део вашег новца иде на традиционални рачун. Диверзификација пореза може заиста ићи у вашу корист. Омогућава вам већу контролу и слободу када дође пензионисање, јер ћете моћи да бирате са којих рачуна повлачите и како да највише уштедите на порезима. Што више опција, то боље. 

Требало би да дате све од себе да сада смањите бројке, а затим направите план да то радите сваке године или отприлике док не стигнете у пензију. Ево једног калкулатора који може помоћи. 

Направите процене тамо где морате и узмите у обзир инфлацију — сигуран сам да смо сви видели како инфлација може да утиче на личне финансије само у прошлој години. Постоји неколико других ствари које можете да урадите да бисте направили ове прорачуне. На пример, схватите колики може бити ваш приход од социјалног осигурања стварање налога са Управом социјалног осигурања, која ће вам показати шта можете очекивати да добијете у виду бенефиција у различитим годинама живота. Такође додајте било који други приход који можете добити, на пример пензију.

Након што израчунате шта очекујете да потрошите у пензији, можете схватити које ће бити ваше потребе за повлачењем - и како ће то утицати на ваш опорезиви приход у зависности од тога да ли новац долази са традиционалног или Ротх рачуна. Запамтите: повлачења из Ротхс-а не повећавају ваш опорезиви приход, док традиционална улагања у рачун то чине када се повуку.  

Имајте на уму, Ротх ИРА-и имају једну заиста велику предност у односу на традиционалне рачуне — они не подлежу обавезним минималним дистрибуцијама, што значи да инвеститори морају да повуку новац са рачуна ако то још нису учинили до обавезног узраста. Традиционални планови које спонзорише послодавац, као што су планови 401(к) и 403(б), подлежу РМД-у. Планови које спонзорише Ротх послодавац су такође имали РМД, иако Сецуре Ацт 2.0, који је Конгрес усвојио крајем 2022. године, елиминише планове РМД за Ротх радно место почевши од 2024. (Закон о безбедности 2.0 је такође повећао старосну доб за РМД на 73 године ове године и 75 година у 2033.) 

Такође погледајте: Желимо да се пензионишемо за неколико година и да имамо око милион долара уштеђених. Да ли да пребацим свој новац у Ротх и отплатим своју хипотеку од 1 долара док сам у томе?

Међутим, традиционални против Ротх рачуни су само један део слагалице у планирању пензионисања. Постоји много других питања која морате себи да поставите, као и финансијски планер ако сте заинтересовани и ако сте у могућности да сарађујете са њим. На пример, које стопе приноса очекујете на своје инвестиције и како се ваше инвестиције распоређују? У којој држави сада живите и да ли ће се то променити у пензији (то ће утицати на ваше порезе). Да ли сте забринути због остављања наследства и да ли сте размишљали о животном осигурању? И пре него што одете у пензију, као самохрани тата, имате ли тестамент, пуномоћје за здравствену заштиту и инвалидско осигурање у случају да се деси нешто несрећно? 

Знам да се ово може осећати неодољиво, посебно када узмете у обзир прорачуне и процене за године и године од сада, али све ће то бити вредно тога. Размислите о раду са а квалификовани финансијски планер, или разговарате са неким у фирми у којој су смештене ваше инвестиције, и не осећате се обавезним да се држите онога што изаберете док не одете у пензију. Као и са многим стварима у животу, планови за пензионисање имају тенденцију да се мењају и прилагођавају као и ви. 

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.