Ја сам наставник, још увек живим са родитељима и имам 103 хиљаде долара дуга за студентски зајам, што је више од 2 пута моје плате. Које су моје опције?

Одговор: Дуг за студентски кредит који далеко премашује нечију годишњу плату је уобичајена појава, а ношење високог дуга додаје значајно оптерећење вашем месечном буџету, чак и ако сте смањили трошкове становања тако што сте спавали са мамом и татом. Дакле, са отплатом студентског кредита која би требало да се настави у мају, време је да предузмете кораке да своју финансијску кућу доведете у ред. Сјајна вест, каже Ендрју Пентис, стручњак за кредите и сертификовани саветник за студентске зајмове у СтудентЛоанХеро, јесте да је у смислу федералног позајмљивања, подучавање област у којој постоји „много помоћи при отплати и програмима опроста студентских кредита“. Ево неколико опција.

Имате питање о изласку из дугова? Емаил [емаил заштићен].

Планови отплате засновани на приходима и друге опције отплате

Прво и најважније, пажљиво размотрите – и одредите стратегију – месечну отплату кредита. Ако је ваш превисок, размислите о томе да се пријавите за план отплате заснован на приходима код вашег савезног сервисера зајма, каже Ана Хелхоски, стручњак за студентске кредите у НердВаллет-у. „То ће ваша плаћања поставити на део вашег дискреционог прихода и продужити период плаћања“, каже она. Стандардно време отплате је десет година; са планом отплате заснованим на приходима можете добити план отплате од 20-25 година, након чега вам се преостали износ опрашта.

„Отплата заснована на приходу требало би да смањи отплате, али зајмопримац неће брзо отплатити свој дуг и камата ће наставити да се акумулира“, додаје Хелхоски. „То можда није толико важно за зајмопримца који је наставник који може имати опције за опрост савезног дуга. (Доћи ћемо до тога.)

Постоје четири плана отплате заснована на приходима, укључујући ревидирану плату док зарађујете (РЕПАИЕ), и они су дизајнирани да одржавају приступачне месечне уплате у односу на приход. Сваки има услове за испуњавање услова, као и упозорења која треба узети у обзир (у вези са питањима као што су порези и брачни статус). У зависности од плана, рок отплате ће бити 20 или 25 година, а проценат дискреционог прихода ће бити 10%, 15% или 20%, каже Марк Кантровитз, аутор књиге „Како се обратити за више финансијске помоћи за факултете“. 

„Зајмопримци који имају планове отплате засноване на приходима могу се квалификовати за исплате од само 0 долара“, каже Пентис. „Шансе су да исплата ове особе не би била нула, али ће по свој прилици пасти. То би дало мало простора за дисање у месечном буџету.”

За приватне зајмове преко банке, кредитне уније или других зајмодаваца стручњаци саветују да се обратите извору. Објасните да бисте желели привремену или трајну промену, што може бити нижа каматна стопа или дужи период отплате. Имајте на уму, међутим, да ће пријемчивост и флексибилност приватних зајмодаваца варирати. 

Опроштај студентског зајма

Постоје два програма опроста зајма за које наставници јавних школа могу потенцијално да се квалификују – Опрост зајма за наставнике (ТЛФ), који стручњаци саветују као први корак, и Опрост зајма у јавној служби (ПСЛФ).

ТЛФ је савезни програм за квалификоване наставнике са пуним радним временом који раде у школама са ниским примањима. „После пет узастопних година колико уче да им се може опростити до 17,500 долара у својим савезним директним зајмовима“, каже Хелхоски. 

Шта ако постоји преостали дуг, као што би било у случају овог зајмопримца. Ту долази ПСЛФ. „Можете дупло умочити“, каже Пентис. ПСЛФ омогућава људима који уплате 120 кредита док раде у каријери као државни службеници или наставници да добију опроштен део студентских кредита без пореза. 

„Овај зајмопримац би можда желео да искористи ограничено одрицање које је тренутно на снази и које би рачунало све уплате извршене док је радио за квалификованог послодавца“, каже Хелхоски. „Она је ступила на снагу пре неколико месеци и биће на снази до краја октобра.

До 31. октобра 2022. зајмопримци могу добити кредит за претходна плаћања која се раније не би квалификовала за ПСЛФ. Ако вам је ПСЛФ раније одбијен, можда испуњавате услове за привремено одрицање.

Дугорочно разматрање, према Кантровитз-у: опрост отплате заснован на приходима почиње након 20 или 25 година, у зависности од вашег плана. 

Док стекнете контролу над отплатом студентског кредита, такође можете истовремено да обновите своју кредитну способност. Ниже на путу који ће обезбедити хипотеку или друге кредите изводљивијим.