Управо ћу добити 130,000 долара од једнократне исплате пензије, шта да радим са тим?

Драги Стефане, 

Сјајно је што се питате шта да радите у вези са кретањем велике суме новца пре него што се то заиста и догоди. Толико људи прво помера новац, а касније поставља питања, што вас може коштати прилично пореза и изгубљене добити. 

„Не могу да вам кажем колико сам позива и упита добио након што је инвеститор донео погрешну одлуку о преокрету или непожељне одлуке о конверзији Ротха, претрпео огромне пореске обавезе или је проузроковао да њихове премије за Медицаре буду дупло веће него што би иначе могле бити, а затим позвао да тражим помоћ након што је штета направљена“, каже Ерик Амзалаг, финансијски планер и власник Врхунац финансијског планирања у Вудланд Хилсу, Калифорнија. 

Ако ће 130,000 долара бити највећи део вашег јајета за пензију, онда највероватније желите да извршите директан преокрет на ИРА рачун и никада сами не дирате новац. Ваш пензиони план би требало да буде у могућности да шаље новац директно где год да отворите рачун — већина великих финансијских институција би требало да има опцију да отворите ИРА рачун са преокретом — и тада нећете дуговати порез док не извршите дистрибуцију. 

Ако вам новац дође у облику чека, а затим га депонујете на ИРА рачун у року од 60 дана од дистрибуције, вероватно можете одложити порез. Али тајминг може бити тежак, и ако пропустите свој прозор, проћи ћете дугују порез на приход ИРС на пуни износ. 

Ваши инвестициони избори

Како ћете уложити новац зависиће од неколико фактора, од којих је најважнији ваш статус запослења. Ако је 130,000 долара само добар почетак и планирате да наставите да доприносите, рецимо, још 10 година без додиривања главнице, онда бисте можда желели да будете помало конзервативни са својим изборима улагања. То је посебно важно управо сада, када је берза веома нестабилна, а каматне стопе и даље расту.  

Ако радите до 70 година и доприносите 10,000 долара годишње, можда ћете добити више од 330,000 долара ако сте у могућности да добијете стопу приноса од 5%. Добра вест је да би вам тај износ обезбедио око 2,000 долара месечно за 20 година пензионисања, плус вероватно бисте имали социјално осигурање. Повећајте то на стопу приноса од 7% и могли бисте имати ближе 400,000 долара. 

Лоша вест је да због инфлације ваши долари неће ићи онолико далеко колико бисте се надали. А с обзиром да се економија још увек бори, можда ће бити тешко добити висок принос без много ризика. 

Али пре него што одлучите која средства ћете купити, желећете да размислите о механици како ћете расподелити средства. Све одједном? Мало по мало?  

„Углавном, ако га стављате директно у ИРА-у, лако ћемо то одмах уложити. Али на опорезивом рачуну, не бих желео да све то ставим на тржиште у једном дану. Распоредите то на неколико дана“, каже Кристин Мекена, финансијски саветник који води Дарров Веалтх Манагемент у Бостону

Са сигурније стране, желећете да имате неки фиксни приход као Трезорске инвестиције или ЦД-ови, што ових дана можете добити близу 5%. (Обвезнице серије И и даље плаћају 6.89%.)

„Такође можете ставити половину у С&П 500 индексни фонд, а половину у фондове обвезница, или нешто слично“, каже Амзалаг. 

Ако сте завршили са радом и ово је сав новац који ћете моћи да уштедите, онда можете да одлучите да ли желите да будете заиста конзервативни са њим и да све то држите у фиксном приходу како не бисте изгубили никакву вредност. Почећете да губите тло под ногама док трошите, али можете тражити Социјално осигурање већ са 62, ако не можете да издржите до 70. 

„Или бисте можда желели да се окренете ка огради“, каже Амзалаг, и уложите то у индексне фондове у нади да ће се берза опоравити. „То је тежак позив. Није тако једноставно схватити то.”

Ако вам је потребна помоћ да одлучите како да уложите новац, можете питати независног финансијског саветника, али може бити тешко привући њихову пажњу за мање суме новца. Такође можете разговарати са неким у финансијској институцији у којој ћете држати новац. Све главне брокерске куће као што су Фиделити и Вангуард имају више нивоа услуге и требало би да буду у могућности да задовоље ваше потребе. Ако покушавате да урадите све сами, само покушајте да задржите ствари што једноставније — изаберите један до три широка индексна фонда, посебно онај који прати С&П 500
СПКС,
+ КСНУМКС%.
 

МцКенна се бави многим клијентима који имају изненадне догађаје богатства од наслеђа, продаје предузећа или других неочекиваних добитака. Бројке су веће, али процес размишљања о томе како се поступа са средствима је и даље исти, каже она. 

„Морате да направите корак уназад и видите да више ствари мора да се деси одједном. Пре него што аутоматски кажете како ћете га уложити, прођите кроз контролну листу за шта је новац. То је оно што говоримо људима на било ком нивоу прихода.”