За свакога ко очекује да се пензионише једног дана, планирање је кључно. То значи да штедите током своје каријере, израчунавате своје будуће бенефиције социјалног осигурања и предвиђате своје трошкове у пензији. Али пензионирање за појединце високе нето вредности може бити још сложеније. Ови људи, који имају најмање милион долара у готовини или уложној имовини, имају много о чему да размишљају када је у питању планирање за пензију.
У наставку ћемо разложити како треба да планирате своје златне године ако се сматрате индивидуом високе нето вредности и кораке које можете предузети да бисте максимално искористили овај период свог живота. Осим ових стратегија, размислите о ангажовању а финансијски саветник да прилагодите план пензионисања који вам одговара.
Шта се сматра високом нето вредношћу у пензији?
A појединац високе нето вредности или ХНВИ је генерално свако са најмање 1 милион долара у готовини или имовини која се лако може претворити у готовину, укључујући акције, обвезнице, удео у заједничким фондовима и друга улагања. Тхе Америчка Комисија за хартије од вредности (СЕЦ) користи мало другачију дефиницију ХНВИ за своје Форм АДВ документацију. СЕЦ сматра да се свако ко има 750,000 долара у уложној имовини или 1.5 милиона долара нето вредности може квалификовати као такав.
Не само да то што сте ХНВИ значи да имате значајно богатство, то такође значи да ће вам финансијске институције пружити ексклузивне услуге, укључујући приступ специјализованим инвестиционим рачунима и финансијским саветницима који посебно одговарају потребама богатих.
Сада пређите на кораке које бисте могли да предузмете док планирате да се пензионишете као ХНВИ.
Израчунајте колико треба да уштедите
Пензионисање значи да више нећете примати редовну плату за пуно радно време. Као резултат тога, мораћете да уштедите значајну суму новца да покријете своје трошкове и финансирате свој животни стил.
Али колико? Одговор свих на ово питање биће другачији. Зависи од бројних варијабли, укључујући ваше фиксне месечне трошкове, дискрециону потрошњу, где живите, токове прихода од пензије и очекивани животни век. Међутим, ово не би требало да буде произвољан број. Мораћете да имате добру процену ваших потреба за месечним/годишњим приходима да бисте израчунали колико велико јаје треба да направите.
Међутим, потрошња у пензији често не остаје статична. То су открили истраживачи из Центра за истраживање пензионисања на Бостонском колеџу потрошња домаћинстава опада сваке године у просеку од 0.75-0.80% за пензионере, достижући двоцифрене бројке након 20 година одласка у пензију. А опет, богатији пензионери обично не смањују своју потрошњу колико други, показало је истраживање. Од пензионера узоркованих у ЦРР студији, најбогатији су смањили своју потрошњу за само 0.35% годишње, док су они у средњој и доњој групи захтевали драматичније смањење потрошње, трошећи 0.8% и 1% мање годишње, респективно. Као ХНВИ, можете очекивати да ће ваша годишња потрошња пасти за само 10% током 25-годишњег пензионисања.
Након што израчунате своје месечне трошкове и пројектујете стопе потрошње након одласка у пензију, такође ћете морати да имате осећај колико дуго можете да живите. Ово може бити непријатно, па чак и помало морбидно размишљати о томе колико вам је живота остало да живите, али колико година пензионисања треба да финансирате је витални део једначине. Добра вест је да је релативно лако проценити коришћењем Управе за социјално осигурање Калкулатор очекиваног животног века. Овај онлајн алат нуди процену очекиваног животног века на основу вашег тренутног и будућег узраста.
Узимајући у обзир трендове потрошње, очекивани животни век и ваше индивидуалне навике потрошње, требало би да будете у могућности да израчунате тачан циљ уштеде.
Максимално искористите своје пензионе рачуне
Без обзира да ли сте озбиљно почели да планирате пензију или не, доприноси на пензиони рачун је обавезна. Као појединац високе нето вредности који вероватно зарађује значајан приход, требало би да максимално искористите свој план који спонзорише послодавац, као и ИРА. Чак и ако вас приход спречава да одбијете ове доприносе од ваше плате, ваша зарада од улагања ће и даље расти без пореза.
У 2022. Пореска управа дозвољава појединцима да доприносе на 20,500 долара за 401(к) и 6,000 долара на ИРА. Људи од 50 и више година могу допринети додатних 6,500 долара у свој 401(к) и 1,000 долара у своју ИРА.
Као што је горе поменуто, нећете моћи да одбијете своје доприносе ИРА од свог прихода у 2022. ако већ имате приступ плану за пензионисање на радном месту, поднесете самцу и зарадите више од 78,000 долара. Брачни парови који заједнички поднесу пријаве не могу да одбију доприносе ИРА-е ако њихов заједнички приход премашује 214,000 долара и једна особа има приступ плану за пензионисање на радном месту. Међутим, а ИРА која се не може одбити и даље може бити ефикасан начин штедње за пензију, посебно када је упарен са максималним 401 (к).
План за медицинске трошкове и дуготрајну негу
Осим становања, путовања и других типичних трошкова које ћете имати у пензији, здравствена заштита и дугорочна нега су две виталне области које такође морате узети у обзир.
Истраживачи из Института за бенефиције запослених недавно су израчунали уштеду коју имају различити пензионери треба да покрије трошкове разних медицинских трошкова: Медицаре Партс Б и Д премије, Део Б франшизе, Медигап План Г премије и издвајања из џепа за лекове који се издају на рецепт. Студија ЕБРИ закључила је да брачни пар у 90. перцентилу потреба за лековима на рецепт мора да уштеди 361,000 долара како би одржао 90% шансе да има довољно новца да покрије своје медицинске рачуне у пензији. Међутим, људи који троше мање на лекове на рецепт могу да преживе са мање. Човек од 65 година са средњим трошковима лекова који се издају на рецепт и уштеђевине од 114,000 долара има 75% шансе да има довољно за медицинске трошкове током пензионисања. Исто важи и за жену са 131,000 долара уштеђевине.
Налази ЕБРИ анализе не само да квантификују медицинске трошкове у пензији, већ и наглашавају важност штедње за ове евентуалне трошкове. Допринос а рачун здравствене штедње (ХСА) је један од начина да се то учини на порески ефикасан начин. Док су ХСА доступни само људима који су уписани у здравствене планове са високим одбитком, ови алати за штедњу не само да вам могу помоћи да уштедите за медицинске трошкове, већ служе и као средства дугорочне штедње за пензију. То је зато што обично можете уложити део свог ХСА биланса у заједничке фондове, акције и другу имовину. И ево кваке: нећете бити опорезовани на добит од улагања!
За разлику од доприноса за флексибилни штедни рачуни, ХСА салдо се преноси из године у годину и никада не престаје, што значи да можете изградити велики баланс и користити га за плаћање медицинске неге која вам може бити потребна у пензији.
Као појединац високе нето вредности, требало би да размислите о максималном доприносу ХСА, ако имате приступ њему. У 2022. години, ИРС дозвољава појединцима да допринесу до 3,650 долара (7,300 долара за породице).
Али ваше потребе за личном негом у пензији могу превазићи традиционалну здравствену заштиту. ЕБРИ анализа није узела у обзир дуготрајна нега, као што су услуге кућних мајстора и кућни здравствени радници. Медицаре генерално не покрива ове услуге, које могу бити скупе и озбиљно појести вашу штедњу за пензију. На пример, национална средња цена услуга кућног љубимца у 2021. била је 4,957 долара месечно, док је просечна месечна цена установе за помоћ у животу била 4,500 долара, према Генворту. У међувремену, месечни трошак приватне собе у старачком дому премашио је 9,000 долара.
Добра вест је да неће свима бити потребна оваква нега. Подаци ЦРР-а показују да око 17% пензионера неће требати дуготрајну његу. Међутим, друга страна је да ће отприлике четвртина пензионера имати озбиљне потребе, док ће преосталим људима бити потребна минимална или умерена нега.
Осигурање за дуготрајну негу може помоћи да се ублажи финансијски ударац који ови важни трошкови могу да задају пензионерима. А опет, можда ћете моћи да апсорбујете трошкове дуготрајне неге без осигурања, у зависности од вашег нивоа богатства.
Минимизирајте своју пореску обавезу
Оптимизација ваше пореске стратегије је важан елемент ефикасног плана за пензионисање и може укључивати све, од одлагања ваших повлачења по 401 (к) до преласка у државу која је повољнија за порезе. Минимизирање пореских обавеза значи да имате више новца који ћете потрошити у пензији или оставити вољеним особама.
Једна стратегија за то је претварање ваше традиционалне ИРА у Ротх налог. Док 401(к)с и традиционални ИРА подлежу потребне минималне расподеле (РМД), Ротх ИРА нису. Међутим, пошто Пореска управа забрањује појединцима који зарађују више од 144,000 долара (214,000 долара за парове који заједно поднесу) да доприносе Ротх ИРА-и 2022. године, мораћете да конвертујете своју традиционалну ИРА у Ротх налог користећи бацкдоор Ротх конверзија. Док ћеш платити порез на доходак за новац у години када завршите конверзију, маневар ће значити да нећете морати да почнете да повлачите новац са 72 године са РМД-овима. Као резултат, ваш новац може остати уложен колико год желите. У ствари, можете једноставно проследити рачун корисницима као део своје имовине.
Међутим, треба напоменути да је бекдорска конверзија Рота недавно била мета законодавних планова демократа. План председника Џоа Бајдена „Изградимо боље“. настојао да затвори ову правну рупу, али масивни закон о потрошњи од 1.75 билиона долара застао је у Конгресу. Могуће је да би план и одредба којом се завршавају бацкдоор Ротх конверзије у неком тренутку могли поново да васкрсну.
За пензионера са традиционалном ИРА или 401 (к), а квалификована добротворна дистрибуција (КЦД) може бити посебно ефикасан начин да се избегне плаћање пореза на ваше РМД-ове. Уместо да правите потребна годишња повлачења из ваше ИРА, можете донирати новац добротворним организацијама користећи КЦД. Ово може бити посебно корисно за пензионере који већ дају добротворне прилоге. Уместо да донирате новац који је већ опорезован, КЦД вам омогућава да пошаљете доларе пре опорезивања добротворној организацији која испуњава услове док испуњавате своје РМД обавезе. Међутим, треба напоменути да КЦД-ови нису доступни у оквиру планова 401(к) и 403(б). Мораћете да пребаците средства са ових рачуна у традиционалну ИРА да бисте завршили КЦД.
За појединце високе нето вредности који живе у областима са високим порезом, можда ћете желети да размислите о пресељењу у државу која не опорезује приходе. Флорида је, на пример, рај за пензионере јер не опорезује плате, приходе од пензије или социјално осигурање. Поред Флориде, следеће државе или немају државни порез на доходак, не опорезују приходе од пензије или нуде значајне пореске олакшице на приходе од пензије:
Аљаска
Грузија
Мисисипи
Невада
Јужна Дакота
Вајоминг
Направите план имовине
Иако је највећи део нашег фокуса био на уштеди и очувању новца за пензију, такође је важно размотрити шта се дешава са вашом имовином када вас нема. Ето где планирање некретнина улази у једначину. Планирање имања је процес званичног договарања начина на који ће ваша имовина и имовина бити распоређени након ваше смрти.
Као појединац високе нето вредности, ваша финансијска ситуација ће вероватно захтевати више од стандардне воље. Постављање а веруј може заштитити вашу имовину од поверилаца, смањити пореску обавезу ваше имовине и омогућити вам да поставите ограничења или услове за начин на који се ваша имовина преноси корисницима. Поверење такође може помоћи вашим корисницима да избегну пробате, правни поступак којим се судски потврђује воља умрлог лица. Овај процес може бити дуготрајан и правне таксе које су потребне за то могу да се одвоје од оставинске имовине.
Врста поверења коју одлучите да успоставите зависиће од ваших специфичних потреба. На пример, а добротворно поверење могу се креирати посебно у сврху добротворног давања. Ан А/Б или заобиђите поверење, с друге стране, омогућава брачном пару да подели своју имовину између два поверења и избегава порези на имовину.
Иако постоји много различитих типова трустова, сви они морају именовати повереника који ће надгледати труст уместо вас. Као поверилац (особа која ствара труст), можете такође служити као повереник ако је труст опозив. Међутим, ако креирате неопозиво поверење (који се не може променити након што је креиран), мораћете да именујете неког другог за свог повереника. Сви фондови такође морају именовати кориснике, људе који су у реду да добију имовину или имовину од труста.
Процес успостављања труста је генерално више укључен од писања једноставног тестамента. Као резултат, рад са адвокатом за планирање имовине или финансијски саветник који је специјализован за планирање имања може бити од помоћи.
Закључак
Планирање одласка у пензију може бити компликован и опсежан процес. А ако сте довољно срећни да имате високу нето вредност, пожелећете да проведете још више времена планирајући овај важан период вашег живота. Ефикасан план за одлазак у пензију високе нето вредности укључује израчунавање уштеде која ће вам бити потребна да бисте подржали свој животни стил, оптимизовање пореске стратегије, планирање медицинске и дугорочне неге, максимизирање ваших пензионих рачуна и креирање плана имовине који штити ваше средства.
Савети за планирање пензионисања
Понекад се једноставно исплати имати професионалца у свом углу. Фидуцијарни финансијски саветник може вам помоћи да планирате будућност и делујете у свом најбољем интересу. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Важно је да с времена на време мерите свој напредак. СмартАссетов калкулатор за пензионисање може вам помоћи да утврдите да ли сте на правом путу да постигнете своје циљеве штедње тако што ћете проценити колико новца ћете имати до тренутка када будете спремни за пензију.
Док ануитети понекад су оклевете да су сложени и скупи, они могу да понуде загарантовани ток прихода у пензији и супериорни мир. СЕЦУРЕ Ацт из 2019. олакшао је спонзорима 401(к)с и других пензионих планова да понуде ануитете као инвестиције. Ово је довело до а стални ток финансијских институција увођење ануитетских производа који су уграђени у 401(к)с.
Не пропустите вести које могу утицати на ваше финансије. Добијајте вести и савете да доносите паметније финансијске одлуке помоћу СмартАссет-ове полунедељне е-поште. 100% је бесплатно и можете се одјавити у било ком тренутку. Пријавите се данас.
За важна открића у вези са СмартАссет-ом, кликните ovde.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/кате_септ2004, ©иСтоцк.цом/ФламингоИмаге, ©иСтоцк.цом/Деан Митцхелл
Порука Водич за планирање пензионисања високе нето вредности појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/хигх-нет-вортх-ретиремент-планнинг-155252223.хтмл