'Ја сам од плате до плате.' Зарађујем 350 долара годишње, али имам 88 долара студентских кредита, 170 долара кредита за аутомобиле и хипотеке коју плаћам 4,500 долара месечно. Да ли ми је потребна стручна помоћ?

Питање: До краја 2022. зарадићу 350,000 долара пре опорезивања као једини хранилац и глава домаћинства. Ово је одлична полазна тачка и веома сам свестан колико смо срећни што смо на овој позицији, али увек гледам унапред како да се побољшам. Тренутно ми је остало 88 студентских кредита (првобитно близу 150 долара) и врло мало дуга по кредитној картици (мање од 2 долара са више од 25 долара на располагању). Имам два ауто кредита у укупном износу од 170 хиљада долара за два електрична возила уз камату од 5%.

Недавно ми је понуђен ХЕЛОЦ од 200 долара са 9%, што би ми помогло да смањим неке од својих месечних плаћања и обавим неке мале поправке и побољшања у кући, али желим да направим праве потезе. Такође ми је представљено неколико могућности за дугорочна улагања у некретнине које су некретнине за изнајмљивање ван државе и које тренутно доносе 10-12% РОИ. Али моја највећа брига је да након пореза, 401 (к) доприноса, рачуна, штедње и хипотеке (4,500 долара), на папиру, ја сам од плате до плате. Желео бих да користим овај ХЕЛОЦ да консолидујем дуг, а истовремено учествујем у неким од ових инвестиционих прилика. Ја сам први у својој генерацији који поседује кућу и први који зарађује оволико годишње и не желим да забрљам ово. Како, конкретно, финансијски саветник може да ми помогне? (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Овде имате неколико питања за решавање, па идемо једно по једно. Први је ХЕЛОЦ. Да, ХЕЛОЦ могу бити добар начин за консолидацију дуга, али стопа која вам се нуди није повољна, јер су просечне ХЕЛОЦ стопе нешто више од 6%. „Питао бих да ли је 9% најбоља стопа коју можете добити, јер се чини да је мало висока“, каже Крис Чен, сертификовани финансијски планер у Инсигхт Финанциал Стратегистс. Штавише, „желео бих да размотрите потенцијални утицај који наша политика Фед-а и инфлација имају на каматне стопе, пошто ХЕЛОЦ обично имају променљиве каматне стопе и ми смо у окружењу са растућим стопама. Можете почети са 9% и завршити знатно више“, каже Чен. 

Штавише, ваши студентски кредити, кредити за аутомобиле и хипотека су вероватно мањи од 9%, тако да није вероватно да би вам консолидација преко ХЕЛОЦ-а уштедела новац. „Можда ћете желети да почнете негде другачије, као што је метода снежне грудве, где се фокусирате на један зајам, обично најмањи, и усмерите све своје ресурсе на отплату тог зајма док одржавате плаћања за друге“, каже Чен. Овај метод би могао да функционише да заврши ваше студентске зајмове и можда један од ваших кредита за аутомобил, за почетак. 

Имате проблема са својим финансијским саветником или имате питања о запошљавању новог? Емаил [емаил заштићен].

Што се тиче тих инвестиција у некретнине, шта заправо знате о тим повратима? „Што се тиче улагања у некретнине, претпостављам да је РОИ од 10% до 12% о којима говорите приход који бисте добили од улагања. Ако је тако, то је веома високо и често када добијете принос који је знатно већи од норме, постоји нешто друго што инвестицију чини мање пожељном. Будите опрезни“, каже Чен. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

Сертификовани финансијски планер Калеб Паддоцк каже да можда желите да радите са тренером за новац пре него што радите са финансијским саветником. Док финансијски саветник помаже у развоју инвестиционих стратегија и дугорочних финансијских планова, тренер за новац нуди више едукативног искуства и фокусира се на краткорочне циљеве за управљање новцем. „Тренер за новац ће вам помоћи да отплатите све своје дугове, максимизирате ваш новчани ток и помоћи ће вам да креирате системе и процесе за проактивно усмеравање новца“, каже Паддоцк. 

Иако је висок приход одличан, постоји концепт који се зове Паркинсонов закон, који у суштини каже да ће ваша потрошња увек расти како би задовољила ваш приход без обзира на то колико високо тај приход расте, објашњава Паддоцк. „Рад са тренером за новац ће вам помоћи да победите Паркинсонов закон, елиминишете свој дуг, а затим ће вам омогућити да повећате своје улагање и планирање живота уз финансијског саветника“, каже Паддоцк.

Финансијски саветник би такође могао да помогне, а Данијел Харисон, сертификовани финансијски планер у Харисон Финанциал Планнинг, каже да тражите некога ко ради свеобухватно финансијско планирање и може вам помоћи да направите холистичкији план за ваш новац. „Они вам могу помоћи у креирању и краткорочних и дугорочних циљева, а затим вам помоћи тако што ће вам дати смернице о финансијским одлукама и могућностима које вам се пружају“, каже Харисон.

Финансијски саветник би вам такође помогао да заузмете дугорочан приступ свом новцу и помогао вам да креирате план потрошње где се не осећате као да живите од плате до плате са платом од 350,000 долара. „Свако има слепе тачке када су у питању њихове финансије, тако да проналажење компетентног финансијског партнера може бити од непроцењиве вредности“, каже Харисон. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат вам може помоћи да нађете саветника који би могао да задовољи ваше потребе.)

Имате проблема са својим финансијским саветником или имате питања о запошљавању новог? Емаил [емаил заштићен].

*Питања су уређена ради краткоће и јасноће.