Пензионисан сам са уложеним око милион долара. Плаћање мог саветника 1% коштало би ме 1 хиљада долара годишње — не хвала. Радије бих платио некоме на сат за помоћ неколико пута годишње. Да ли је ово разумно?

Питање: Држим отприлике милион долара у акцијама и ЕТФ-овима, не рачунајући мали ИРА и мали 401 (к). Сви моји фондови су на брокерском рачуну у једној од највећих брокерских кућа. Од њих добијам опште савете и савете о акцијама, које обично не пратим јер сам пензионисани, дугорочни инвеститор фокусиран на приход и очување капитала са можда 20% удела у акцијама „растуће“.

Оно што тражим је саветник који ће прегледати мој холдинг два пута годишње и дати ми неке конкретне савете. Инсистирао бих на једнократној годишњој уплати која је у складу са сатницом коју бих платио адвокату или другим професионалцима, а не 1% годишње, што је 10,000 долара на рачуну од милион долара. Да ли је ово разуман захтев и где да тражим некога ко одговара? (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Одговор: Ваш захтев је апсолутно разуман. Иако је 1% накнаде за управљање активом постало норма у финансијској индустрији, то а) није увек у најбољем интересу клијената, и б) много саветника ће вам наплатити на начин који вам може имати више смисла. Хајде да истражимо обе ове тачке.

Имате проблем са својим финансијским саветником или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].

Пре свега, накнада од 1% може створити одређене тензије. „Одржавање рачуна послодавца за пензију нетакнутим може користити клијенту, али смањити хонораре саветника. Чак и саветници са само хонорарима који делују као фидуцијари имају потенцијални сукоб интереса јер њихов једини извор прихода је накнада за управљање инвестицијом“, каже Јасон Цо из Цо Планнинг Гроуп.

Штавише, накнада од 1% има смисла у неким ситуацијама, ау другим не, што детаљно описујемо у овом комаду МаркетВатцх Пицкс ovde. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Током протекле деценије, индустрија финансијских услуга је еволуирала да подржи алтернативне пословне моделе који дају приоритет интересима клијената. „Сада су клијентима доступне различите структуре накнада, укључујући једнократне свеобухватне накнаде за преглед, наплату по сату и паушалне годишње накнаде за управљање инвестицијама и финансијско планирање. Можда би било вредно потражити финансијског саветника са паушалним хонораром, који обезбеђује континуирано управљање инвестицијама које одговара вашим захтевима финансијског планирања“, каже Цо.

Иако је можда теже пронаћи саветника који ради по сату или по пројекту, то је далеко од немогућег. Професионалци предлажу да погледате неке од саветника наведених у Националној асоцијацији личних финансијских саветника (НАПФА), Гарретт Планнинг Нетворк или КСИ Планнинг Нетворк. Иако се КСИ Планнинг Нетворк фокусира првенствено на миленијуме, они такође имају саветнике који су специјализовани за помоћ бејби бумерима.

Неки професионалци кажу да бисте можда чак желели да потражите саветника који наплаћује паушалну накнаду или трошкове пре пројекта. Заиста, сертификовани финансијски планер Џулија Лили из компаније Риерсон Финанциал каже да је саветник са фиксном накнадом и само саветом одлична опција за некога у вашој ситуацији. „Овај модел је исплатив начин да добијете савете о вашој јединственој финансијској ситуацији док избегавате веће трошкове повезане са саветницима који наплаћују на основу вредности имовине под управљањем (АУМ)“, каже Лили. (Тражите и новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Саветници за фиксну накнаду унапред наводе укупне трошкове ангажмана, тако да не бисте требали имати изненађења у вези са стварним трошковима вашег финансијског плана. У зависности од тога где се налазите и нивоа искуства који ваш саветник има, можете очекивати да ћете платити од 2,000 до 10,000 долара годишње. „За мене ми фактуришемо 5,000 долара годишње, наплаћујемо тромесечно у кашњењу, што укључује потпуно финансијско планирање, али без управљања новцем, неограничене састанке и е-поруке“, каже Лаурен Линдсаи, сертификовани финансијски планер у Беацон Финанциал Планнинг у Хјустону. У међувремену, сертификовани финансијски планер Елисе Фостер из Харбоур Веалтх Манагемент каже да бисте требали очекивати да ћете платити између 4,000 и 5,000 долара за ангажман само за планирање. „Паушални износ обично има више смисла него по сату, јер сат може бити скуп,“ каже Фостер.

Што се тиче начина на који раде, паушалне накнаде функционишу као годишњи износ који се плаћа месечно, квартално или годишње. „Често постоји годишњи пораст који се примењује на рачун за повећане трошкове инфлације током времена, углавном 2% до 3%. Портфолио од милион долара са стопом раста од 1%, накнада од 6 долара плаћена изван биланса портфеља са годишњим повећањем од 7,500% коштаће некога 2 долара током 91,265 година, док би структура АУМ од 10% коштала 1 долара у истом периоду периода“, каже Расел. То је разлика од 158,699 долара и током периода од 67,434 година, тај број се повећава на 20 долара. 

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.

Имате проблем са својим финансијским саветником или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].