Поштовани, поправи мој портфолио,
Пензионисао сам се из америчке поштанске службе 2004. године и имам годишњу пензију од Канцеларије за управљање особљем (ОПМ). И ја радим скраћено време у великом ланцу хардвера и да део моје плате ставим у 401(к) компаније. Радим тамо четири године и имам око 10,000 долара у плану. Такође користим 20% своје плате за куповину акција компаније. Моја забринутост је због мојих 75 година, да ли се од мене тражи да узимам новац као РМД?
Сем
Имате питање о механици улагања, како се то уклапа у ваш општи финансијски план и које стратегије вам могу помоћи да максимално искористите свој новац? Можете ми писати на [емаил заштићен].
Драги Семе,
Једноставан одговор на ваше питање је не – од вас се не тражи да узимате новац из свог тренутног плана радног места ако још увек радите. Али као и увек код пореске управе, ту је много више од тога.
Ако још увек радите, без обзира да ли имате 75 или 105 година, и даље можете да допринесете плану компаније 401(к) и не морате да скидате новац са рачуна за потребне минималне расподеле, што ИРС захтева да бисте почели да плаћате порез на своју одложену штедњу. Само морате да почнете да узимате РМД до априла године након што напустите тај посао.
Ако купујете акције компаније преко план власништва над акцијама запослених (ЕСОП), подложан стицању права и другим опцијама квалификованог пензионог плана, потпадао би под иста правила као и 401(к) и не би подлегао РМД док не напустите компанију.
Међутим, ако имате друге планове за одложено пензионисање, морате узети РМД-ове од њих. Дакле, ако имате традиционални ИРА или 401(к) рачун код бивших послодаваца, сви би се рачунали и морали бисте да почнете да узимате новац са њих када навршите 70 ½, јер је то било правило када сте напунили те године . Због нових правила која почињу 2023. године, ваше млађе кохорте морају да почну тек када достигну 73 године, а за 10 година биће 75.
Ако вас све ово представља изненађење и још увек нисте узели РМД са потребних рачуна, сада је време да то поправите — мораћете да поднесете неке обрасце код Пореске управе, платите износ који треба да доспете и замолити за опроштај на казну од 50%.
Пензијске компликације
Ваша државна пензија има своја пореска правила, тако да ако је то ваш једини други рачун, онда не морате да радите више папира, јер се ваши обрачуни раде за вас.
Међутим, оно што морате да узмете у обзир је ваш укупан приход за годину дана ако прикупљате пензију и радите – а можда и прикупљате социјално осигурање – јер ће то у великој мери утицати на ваше укупно пореско оптерећење.
„Увек брините о укупном приходу“, каже Цатхерине Валега, сертификовани финансијски планер који води фирму Греен Бее Адвисори у Винчестеру, Масс.
За већину људи који брину о раду са скраћеним радним временом у пензији, велико је питање како ваш приход утиче на опорезивање социјалног осигурања које примате. Одговор за вас зависиће од тога како је ваша плата била структурисана код поштанског службеника током година, јер се током времена могу применити различита правила. Морали бисте да контактирате своје администратор плана да бисте сазнали детаље вашег плана.
Неке јавне пензије се исплаћују у други систем и ваша пензија у основи представља социјално осигурање. Али неки од ваших прихода од вашег поштанског посла, или других послова које сте можда имали током година, могли би вас квалификовати за социјално осигурање. У том случају, можда ћете бити подложни ономе што је познато као Одредба за елиминацију неизбежних падавина (ВЕП), који је у основи намењен да се увери да се не удвостручите са бенефицијама и може да умањи ваш чек социјалног осигурања.
Само рад, генерално, утиче на опорезивање социјалног осигурања. Са 34,000 долара, највишем нивоу прихода, око 85% бенефиција би могло бити опорезиво. Приход такође утиче на то колико вам се наплаћује Медицаре премије за део Б и Д.
Ако се већ нисте квалификовали за социјално осигурање због својих државних бенефиција, још увек бисте могли ако радите 40 квартала, што генерално износи 10 година. Уложите још шест година, и бићете тамо, са 81, по први пут сакупљати.
„Наш порески код је толико замршен, да заиста морате да радите са неким да бисте све своје бројеве укључили у порески софтвер“, каже Валега.
Ако вам се чини да ваш посао са скраћеним радним временом није вредан тога због свих пореских компликација, размислите шта још доноси у ваш живот.
„Постоје и друге предности рада—додаје мало додатног прихода и одржава вас млађим и здравијим“, каже Валега.
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/им-стилл-воркинг-ат-75-до-и-неед-то-таке-рмдс-фром-ми-401-к-11674533884?ситеид=ихооф2&иптр= иахоо