"Стегнут сам." Имам 23 године и зарађујем 75 хиљада долара годишње живећи на североистоку. Али између станарине и осталих рачуна имам 'веома мало' у банци сваког месеца. Да ли треба да ангажујем професионалца да ми помогне?

Питање: Имам 23 године и живим у високој цени на Рходе Исланду. Зарађујем 75,000 долара, плус месечне бонусе који ће ме, надам се, довести близу шестоцифрених до краја године. Радио сам пуно радно време откако сам завршио средњу школу и изградио сам своју каријеру без уроњења у дугове на факултету. Осим повремених трошкова, ретко имам стање на кредитној картици и зарађујем солидан приход (искључујући 2020.).

Уз то, тешко ми је да ускладим приходе са трошковима. Истегнут сам између станарине, плаћања аутомобила, осигурања, рачуна и више разних трошкова него што бих заиста желео да признам, и налазим се са врло мало на свом банковном рачуну пре него што ми се исплати следећа плата. Између свих ових трошкова, успевам да убацим новац у штедњу са високим приносом, робо инвестициони рачун, Ротх и 401к, али скоро да се осећам као да стављам превише новца негде другде. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који испуњава ваше потребе.)

Мислим да ми заправо не треба финансијски планер, јер заиста добро разумем куда иде мој новац, користим средства са циљним датумом у мојим 401(к) и ИРА, и не тражим баш улагања савет. Заиста ми треба само помоћ да се уверим да не инвестирам превише, да управљам својим буџетом и да не направим дивљу грешку у новцу у будућности. Видео сам да постоје тренери за новац које можете унајмити да помогну, и мислим да ми се свиђа та идеја, иако сам имао истински шок када су цене почеле да имају зарез. Шта ми препоручујете?

Одговор: Пре свега, честитам што сте почели да штедите и улажете у тако младом добу, и знајте да је нормално осећати несигурност у вези са овим стварима. Што се тиче тога да ли вам је потребан професионалац — било да је то финансијски саветник или тренер за новац — да вам помогне: то зависи, а ми ћемо то одмерити за вас. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који испуњава ваше потребе.)

Имате проблем са својим финансијским саветником или размишљате о томе да га ангажујете? Емаил [емаил заштићен].

Финансијски планер против новца тренера

Било да се ради о коучи за новац или финансијском планеру, добар би могао да вам помогне да одговорите на ваша питања и да вас одведе на прави финансијски пут. Проблем је у томе што термини финансијски планер, саветник и тренер за новац нису регулисани, тако да већина свакога себе може назвати њима — и нису сви добри.

Генерално, финансијски планер ће се вероватно више фокусирати на страну ствари са саветима за инвестирање, мада многи такође могу помоћи у повећању штедње, креирању паметног буџета и још много тога. „Финансијски планер заправо ради ствари за које кажете да вам је потребна помоћ, као што је да се побрине да не претерујете са улагањем, да управљате својим буџетом и да се побринете да не направите дивљу грешку у новцу у будућности“, каже сертификовани финансијски планер Филип Моцк на 1522 Финанциал. У међувремену, тренер за новац се генерално више фокусира на помагање клијентима да схвате и промене свој однос према новцу, као и на ствари попут буџетирања, решавања дугова и штедње.

Све што је речено, вероватно бисте могли имати користи од тренера новца или финансијског планера, ако пронађете правог. Ако кренете путем финансијског планера, можда ћете желети а сертификат финансијски планер (ЦФП). Ови појединци су положили ригорозне курсеве о личним финансијама, учествују у захтевима за континуирано образовање сваке две године и фидуцијари су који се придржавају етичког кодекса, укључујући деловање у најбољем интересу клијента и избегавање или откривање сукоба интереса. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који испуњава ваше потребе.)

Вероватно замишљате традиционалног финансијског саветника који ће наплатити проценат ваше имовине под управљањем. Али у вашем случају, вероватно има смисла да се одлучите за саветника који вам наплаћује сваки сат или по плану. Накнаде по сату обично се крећу од око 200 до 500 долара по сату, а за креирање једнократног финансијског плана који можете пратити, можда ћете платити нешто попут 5,000 до 7,500 долара.

Ако се одлучите за тренера новца, можда ћете желети да га потражите са ознаком АФЦПЕ-овог акредитованог финансијског саветника или финансијског тренера за фитнес; могли бисте платити отприлике 100-350 долара на сат за те услуге.

Кога год да изаберете, проверите појединца и тражите референце. „Будите опрезни при одабиру професионалца са којим ћете радити“, каже Мок. Ово води нуди 15 питања која би требало да поставите сваком финансијском стручњаку кога бисте можда желели да ангажујете. Потражите и професионалца који је радио са појединцима попут вас: Заиста, с обзиром на вашу животну фазу, вероватно ћете желети да пронађете планера који је специјализован за генерацију З и који може да вам помогне да решите проблеме са којима ћете се суочити док будете гомилали новца у наредним деценијама.

Али да ли то треба да урадите сами?

Свакако можете узети „уради сам“ приступ, и то је најисплативији. Почните тако што ћете дубоко ући у своје финансијско образовање са ресурсима који би вам могли помоћи да урадите своје финансије. Ови укључују бесплатни онлајн курсеви као што су Финансије за свакога: паметни алати за доношење одлука које нуди Едк.орг, Личне финансије 101 које нуди Удеми.цом, самовођени курс Планирања за безбедно пензионисање Универзитета Пурдуе и курс бихевиоралних финансија Универзитета Дуке који се нуди преко Цоурсера. орг.

Поред тога, књиге као што су „Научићу те да будеш богат” Рамита Сетија, „Једноставан пут до богатства” ЈЛ Колинса и „Тотална промена новца” Дејва Ремзија такође могу бити од помоћи у разумевању основа личних финансија. 

Међутим, запамтите ово: ако не осећате да имате времена или жеље да управљате сопственим финансијама, можда вам неће ићи тако добро. „Већина људи није толико заинтересована, па не троше време на то и онда им се не свиђају резултати“, каже сертификовани финансијски планер Адам Коос из Либертас Веалтх Манагемент (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који испуњава ваше потребе.)

Остале ствари које треба знати

Средства са циљним датумом нису нужно лоша улагања, али „само имајте на уму да нису увек онаква каква изгледају. Свака фондска компанија има различиту интерпретацију о томе шта је одговарајућа алокација улагања по датуму и неке врше постепена прилагођавања, док друге праве нагле промене. Уопштено говорећи, боље је да изградите сопствену алокацију у оквиру доступних инвестиционих опција“, каже сертификовани финансијски планер Џо Фаворито из Ландмарк Веалтх Манагемент-а. 

Штавише, он додаје: „Важно је уштедети на порески најефикаснији начин, као и користити исправна возила за праве циљеве. Локација имовине је важан део финансијског планирања, тако да ако планирате куповину куће, онда ти долари морају бити на ликвиднијем рачуну као што је штедни рачун са високим приносом.

Питања су уређена ради краткоће и јасноће.

Имате проблем са својим финансијским саветником или размишљате о томе да га ангажујете? Емаил [емаил заштићен].