Здравствена заштита је један од највећих трошкова са којима ћете се суочити у пензији. У ствари, према многим проценама, то је највећи појединачни трошак за пензионере. А репрезентативна студија компаније Фиделити открили су да ће 65-годишњем пару у 2022. години требати више од 315,000 долара да покрије трошкове здравствене заштите током пензионисања. То је након опорезивања, тако да ако планирате да повучете ту готовину са 401(к) или другог опорезивог рачуна, то ће вероватно значити око 362,000 долара укупне уштеде. Са таквом врстом новца у игри, планирање трошкова здравствене заштите у пензији је од суштинског значаја. За помоћ при планирању како ћете платити здравствену заштиту у пензији, размислите рад са финансијским саветником.
Како ће се променити трошкови
Са планирањем одласка у пензију, када су у питању трошкови здравствене заштите време је и није на вашој страни.
Добра вест је да трошкови здравствене заштите имају тенденцију раста касније у животу. За већину пензионера то значи да ће већина њихове потрошње доћи касније у пензији, што вам даје додатне године за уштеду. У одсуству индивидуалних околности, обично можете планирати додатну деценију како бисте омогућили да ваша медицинска уштеда расте пре него што трошкови заиста почну да расту. То значи да вам не морају нужно требати читавих 362,000 долара до 65. године, иако би до тада требало да будете на добром путу.
Лоша вест је да трошкови здравствене заштите у целини брзо расту, понекад и до 5% годишње. Ово је посебно лоша вест ако сте млади. За 20-, 30-, па чак и 40-годишњаке који тренутно штеде за пензију, готово је сигурно да ће ваши бројеви бити много већи до 60-их и 70-их година. Припремите се за то, јер ако планирате да финансирате пензионисање из 2062. на основу бројева из 2022, очекује вас грубо изненађење.
Медицаре Басицс
За већину пензионера, њихова највећа предност биће програм Медицаре. Због тога је важно разумети како овај програм функционише и како вам може користити.
Конкретно, како се приближавате и улазите у пензију, важно је разумети шта здравствена заштита чини и не покрива. На пример, Медицаре део Б покрива велики део онога што сматрамо стандардном медицином, као што су амбулантни одласци код лекара, медицински уређаји и слична нега. Док су се премије и повезани трошкови повећали за све Медицаре услуге, Део Б је добио нарочито скупљи. Пошто очекујете да ћете провести више времена у ординацији, требало би да то уложите у своју потрошњу.
Или размотрите потребе за дуготрајном негом. Медицаре ретко покрива дуготрајну негу, као што су установе за помоћ у животу. Ако ви или ваш лекар мислите да би вам можда, евентуално, могла затребати таква врста услуге, важно је да почнете да штедите за њу сада. Мораћете сами да покријете те трошкове, тако да је паметно да уштеде буду у току.
Основе индивидуалног осигурања
Као последица разумевања Медицаре-а, важно је знати да ли ће вам требати приватно осигурање да допуни владин план. Многи, ако не и већина, пензионери се ослањају на Медицаре као једини облик здравственог осигурања. Међутим, ако ће ваше потребе знатно надмашити оно што нуди Медицаре програм, можда ће вам требати приватни план здравственог осигурања да допуни то покриће. Ово је нешто што треба рано да почнете да учите, јер што пре се упишете, то боље.
Када одете у пензију, почните да разговарате са својим лекаром о вашим вероватним дугорочним потребама. Често ваш лекар може да види ране знаке упозорења за стања која се неће појавити тек касније у животу, што вам омогућава да почнете да планирате те потребе већ данас. Ако ће вам требати додатно осигурање, добро је да почнете да га тражите рано.
Предности ХСА
ХСА, или „Здравствени штедни рачун," је образац штедног рачуна са повлашћеним порезом који се фокусира на потрошњу у здравству.
Делује слично као а КСНУМКС (к) спојено са а Ротх ИРА. Ваш ХСА је инвестициони портфолио. Можете дати доприносе овом портфељу без пореза до годишњег лимита који одреди ИРС. Затим можете вршити повлачења са овог рачуна који су такође ослобођени пореза све док тај новац потрошите на здравствене и медицинске трошкове.
Здравствени штедни рачун може бити фантастично средство штедње за здравствену заштиту. Проблем је што је приступ њима изузетно ограничен. Да бисте се квалификовали за ХСА, морате бити уписани у квалификујући план здравственог осигурања са високим одбитком. Ово ставља ХСА рачуне ван домашаја тренутних пензионера, који испуњавају услове за Медицаре. Такође ствара улов-22 за већину других штедиша. Док је ХСА одличан начин да се уштеди новац за медицинске трошкове, план са високим одбитком је генерално лоша идеја за све осим за посебно младе и здраве.
Ако имате 25 година и имате могућност, онда се свакако укључите у план са високим одбитком и одложите нешто новца за будућност. За све остале, ако имате избор да се упишете у бољи план осигурања, требало би да то учините. Затим уштедите новац за трошкове здравствене заштите у стандардном портфељу са пуним порезом.
Направите наменски налог
Без обзира да ли можете да приступите ХСА или не, и даље можете да креирате наменски портфељ здравствене заштите.
ИРС нуди неколико различитих опција за улагање у пензију, од ИРА и 401 (к) чак до релативно ретко познатог Ротх 401 (к). За које тачно налоге се квалификујете зависи од вашег статуса запослења. Али без обзира да ли отворите рачун за пензионисање са повлашћеним порезом или само наменски портфељ, и даље можете изградити наменски фонд здравствених средстава.
Одвајањем ваших портфеља прихода од медицинских портфеља можете избећи преклапање два фонда. Можете погледати један део ваших финансија и конкретно планирати колико ће коштати свакодневни живот. Ово је портфељ који ћете користити сваког месеца да бисте заменили приход када престанете да радите. Затим можете погледати други део ваших финансија и конкретно планирати колико ће коштати здравствена заштита. Држећи ова два одвојена, можете пратити сваки одређени фонд уштеде и избећи ризик од прецењивања сопствених средстава.
Планирајте да прилагодите своју потрошњу
Ово је, нажалост, друга страна планирања трошкова здравствене заштите пензионисање. Увек је паметно издвојити трошкове животног стила које можете смањити по потреби. Здравствена заштита је јединствен облик потрошње по томе што на крају имате врло мало флексибилности да одредите сопствени буџет. Биологија не преговара, тако да ће у неком тренутку ови трошкови постати неопходни. Иако можете да избегнете неке третмане квалитета живота, на крају ће вам требати одређене процедуре и лекови, а то значи да ћете морати да потрошите овај новац.
У идеалном случају, имаћете више него довољно новца за здравствену заштиту. Али само у случају да вам уштеђевина падне или вас погоди неочекивани трошак, вреди планирати како можете да смањите на другом месту. Ако све прође добро, ово ће бити мало изгубљено планирање. Ако не, барем нећете остати у невољи пред великим рачуном.
Резиме
Здравствена заштита је највећи појединачни трошак за многе пензионере. Паметно је започети планирање тог дела буџета рано, пре него што одете у пензију. Када почнете да се пензионишете, добра је идеја да наставите да пратите тај део своје штедње.
Здравствени савети
Хајде да наставимо да причамо о Медицаре-у. Ово је један од најпопуларнијих, али и најкомпликованијих програма које влада нуди. Али ако желите да планирате трошкове здравствене заштите у пензији, од суштинског је значаја да разумете Медицаре уназад.
Финансијски саветник може вам помоћи да планирате како ћете платити здравствену заштиту у пензији. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. СмартАссет'с бесплатан алат повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес, ©иСтоцк.цом/Дражен Жигић, ©иСтоцк.цом/монкеибусинессимагес
Порука Трошкови здравствене заштите у пензији појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/хеалтхцаре-цостс-гоинг-цханге-дуринг-140039804.хтмл