Побољшање кредитних резултата за изнајмљивање станова, а не њихово забрањивање, је одговор

Широм земље расте забринутост о томе како и зашто људи не успевају да се квалификују за изнајмљивање станова. Активисти који тврде да воде рачуна о најбољим интересима потенцијалних становника изнајмљених стамбених објеката тражили су да забране криминалистичке провере, претходне евиденције о деложацији и кредитне оцене као део процене ризика коју користе пружаоци станова за проверу станара. У Минеаполису, на пример, Градско веће је наметнуло ограничења употребе кредитних бодова. Члан Савета који подржава интервенцију рекао је да растуће цене и несташица стамбених објеката „стављају извесну хитност да се подржи људи који су најугроженији изнајмљивачи“. Али да ли је ограничавање или забрана чекова на кредит најбољи начин да се помогне људима са слабим, лошим или без кредита?

Недавни извештај Бироа за заштиту потрошачких финансија (ЦФПБ) могао би додати уље на ватру. Извештај, неспретно насловљен, Тржиште провера прошлости станара, пописује сваку могућу притужбу са проценом ризика од стране пружалаца стамбених услуга. Ево мог омиљеног о подацима о исељењу:

„Прикупљање ових података, посебно података из јавних и кривичних евиденција, и правилно упаривање прикупљених података са појединим потенцијалним закупцем, може бити изазов. На пример, према једној студији о 3.6 милиона судских списа о деложацији, 22 процента државних случајева деложације су двосмислени или лажни записи. Као резултат тога, подаци пријављени у извештајима о скринингу закупаца и на које се ослањају у генерисању сопствених оцена ризика закупаца често су двосмислени или застарели и могу бити погрешни."

Ово ме је насмејало наглас јер се развила читава индустрија тврдећи да се земља суочава са „кризом исељавања“ или „епидемијом“. Ово је очигледно лажно а један од разлога зашто је лако доћи до тог закључка је управо зато што не постоје јасни или конзистентни подаци о деложацијама. У данашњем свету немогуће је дати било какву изјаву о деложацији – дефинисаној као стварно уклањање силом из имовине која се изнајмљује – је изузетно ретка. Након подношења пријаве, већина деложација резултира отпуштањем или двосмисленим исходима. Само мали број доводи до тога да се чини да полиција извлачи ствари из стана. Ипак, агресивни заговорници то желе у оба смера; подаци указују на „кризу“, али подаци су лоши, немојте их користити за скрининг.

Литанија на отварању извештаја могла би тачно да одражава фрустрацију због тога што потрошачи морају да се изложе процени ризика; али изнајмљивање стамбеног простора није право и није „право“ по било којој дефиницији. Додао бих томе „још“, јер управо то тврде заговорници, да заиста јесте право било које особе да захтева приступ приватној својини за живот без обзира на профил ризика.

Неки од нас на становање гледају као на робу, а на изнајмљивање као на изнајмљивање аутомобила или било које друге ствари. Процена ризика омогућава изнајмљивање станова и без могућности прегледа или прегледа прошлих перформанси, мањи, приступачнији станови би нестали. Став да је становање право и да свако људско биће може узети туђу имовину за становање је опасно и прети да поткопа приватне станове за изнајмљивање. О томе вреди водити чврсту и ригорозну дебату.

Али шта је решење за стварни проблем људи који имају мање новца и који се боре у привреди који имају већи профил ризика и самим тим већи изазов у ​​проналажењу смештаја? Један од одговора је да се забрани скрининг или ограничи на такав начин да би једина опција за ублажавање ризика била подизање закупнина. Заговорници желе и ово да ограниче, наравно, контролом закупнине. Контрола ренте погоршава инфлацију станова, стварајући оскудицу и рационализацију.

Право решење је побољшање кредитних резултата и изградња подстицаја за људе који изнајмљују станове да би плаћали кирију на време. Кад не могу, најпотребнија је новчана помоћ. Али да ли постоје тржишни подстицаји за изградњу кредита и побољшање профила ризика закупаца?

Извештај ЦФПБ-а каже ово о кредитним резултатима:

„Претходна историја плаћања закупнине, која би се чинила веома релевантном за одлуку станодавца да изнајми, углавном се не одражава у извештајима о прегледу станара или оценама ризика. Процене индустрије о покривености историје плаћања закупнине у систему за извештавање потрошача крећу се између 1.7 до 2.3 одсто изнајмљивача у САД.”

приватна компанија, Пината, је смислио пословни модел који ради управо то. Пината комбинује директан маркетинг са управљањем наплатом закупнине. Када становник који се налази у згради којом управља компанија која користи Пињату и плаћа кирију на време, становник може добити бодове за награде од популарних брендова. Размислите о томе као о програму честих путника за изнајмљиваче. Пињата такође пријављује позитивне информације о закупу кредитним бироима. Подстицаји за становнике су стварни, са бесплатним понудама за производе који су им потребни и бољим кредитним резултатом.

Разговарао сам са Лили Лиу, извршним директором компаније Пината, ако је забринута због нових прописа, посебно платформи које прикупљају информације о апликантима и резидентима у великом обиму. „Алгоритми са огромним скуповима података постају толико добри да је тешко видети како неће бити интегрисани у ове одлуке“, рекао је Лиу, „иако у нападима и налетима док се не нормализују.“ Она рекламира Пињату као решење за становнике јер је то „динамичан интерактивни производ који изнајмљивачима помаже да разумеју своје 'грешке' и последице одређених радњи и помаже им да промене своје понашање како би изградили бољу финансијску будућност за себе.

Нема сумње да би многи заговорници станара презрели овај модел; људи уопште не би требало да плаћају кирију, и зашто бисмо их мамили бесплатним понудама на АмазонуАМЗН
да раде оно што не би требало да раде. У реду. То је интерно конзистентан аргумент за социјалисту. Међутим, у стварном свету, проширење програма као што је Пињата за људе који већ имају лош, слаб или никакав кредит заправо би помогло људима да стекну бољи кредит и побољшали своје животе као изнајмљивача у будућности. Скоро све притужбе наведене у ЦФПБ извештају могле би се решити овом врстом модела потрошача заснованог на подстицајима, чак и за људе са мање новца.

Одговор на проблем лоше кредитне способности или других недостатака у историји изнајмљивања није њихово брисање, већ пружање стварне помоћи и подстицаја да се побољша стање људи и награди их. Ово гради улагање у успех не само за добављаче станова који виде наплату кирије на 100%, већ и за потрошаче који почињу да виде позитивне кредите који ће помоћи, вероватно, да доведу до побољшане куповне моћи, укључујући власништво над кућом. Процена ризика никада неће нестати у економији изнајмљивања, а ако се то регулише, мања, приступачнија предузећа ће престати да изнајмљују, биће више несташице станова и виших кирија. То никоме не помаже, посебно људима који се боре са кредитним проблемима.