Пореска управа може затворити ову рупу у РМД-у

Већина Американаца је барем чула за а 401 (к) план, али постоји још један план за пензионисање на радном месту са повољнијим порезима – 403(б). 403(б) функционише слично као 401(к), али је генерално доступан само запосленима у јавном сектору и неким непрофитним радницима – укључујући наставнике, запослене на универзитетима и верске вође. Иако на много начина 403(б) функционише баш као 401(к), до сада је постојала кључна разлика у начину на који функционишу потребне минималне дистрибуције када штедиша дође до дела повлачења свог пензионог пута. Ново правило Пореске управе, међутим, могло би све то да промени и пооштри потенцијалну рупу за оне који су штедели у КСНУМКС (б) током својих каријера.

Ако имате 403(б), 401(к) или било који други порески план за пензионисање, размислите о добијању помоћи финансијски саветник да бисте били сигурни да сте у складу са свим правилима и прописима.

403(б) Дефиниција

План 403(б) је план пензионисања на радном месту са одложеним порезом, баш као и план 401(к). Ради веома слично као 401(к). Улажете новац од своје плате пре него што се порези скину. Иде на ваш рачун и у портфолио инвестиција које изаберете. Дозвољено му је да расте током година, надамо се да ће зарадити камату и капиталну добит. Када одете у пензију, узимате дистрибуцију из свог плана на основу ваших новчаних потреба, и тада плаћате порез на новац - када га савезна влада третира као редовни приход. Неке државе у потпуности опорезују приход од пензије, неке га опорезују делимично, а друге га потпуно ослобађају (а неке државе уопште немају порез на доходак, што га чини спорним.)

Највећа разлика између ова два плана своди се једноставно на то ко их користи. Планови 401(к) обично су за запослене у приватним компанијама, док су планови 403(б) за јавне службенике и непрофитне раднике.

Захтеване минималне дистрибуције, дефинисане

Као што је горе наведено, новац се ставља у 403(б) пре него што се опорезује. Тада је дозвољено да расте без пореза све док штедиша не почне да се повлачи у пензији. Да би спречила да новац буде предуго без пореза, влада захтева да новац почне да се узима када учесник плана напуни 72 године. Тачно потребно повлачење се може одредити помоћу графикона на овој страници.

Прича се наставља

Ако сваке године не извршите потребну минималну дистрибуцију, то може резултирати значајним казнама, тако да је важно да будете на врху онога што морате да извадите сваке године. РМД се примењују на већину пореских рачуна, укључујући ИРАс, 403(б) планови и 401(к) планови. Они се не односе на Ротх рачуни, где се порез плаћа пре него што се новац уложи.

Предложена промена правила

Тренутно се правила РМД-а примењују на нечија улагања у складу са 403(б). Ако штедиша има више уговора из 403(б), он може узети цео свој РМД сваке године из једног уговора, што му потенцијално омогућава да задржи новац у најуноснијем од својих уговора. Ново правило би захтевало да се РМД-ови изузму из сваког уговора који особа има. Овако раде РМД-ови за планове 401(к), тако да би ово ново правило у суштини значило да планови 403(б) функционишу као други планови са повољнијим порезом.

Правило још није финализовано, и ПланСпонсор ноте да се у индустрији много расправља о утицају који би то имао на свет пензионисања у ширем смислу. Период за коментарисање правила траје до 25. маја.

Резиме

Предложено ново правило ИРС-а би променило начин на који РМД-ови функционишу за планове 403(б), захтевајући од штедиша да узму РМД на сваки уговор који имају на свом рачуну уместо да узимају само са једног. Ово правило још није постављено у камену, али би могло имати велике утицаје и на штедише и на индустрију пензионисања.

Савети за планирање пензионисања

• За помоћ око штедње за пензију и легалног и ефективног подизања уштеђевине, размислите о сарадњи са финансијским саветником. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. СмартАссет'с бесплатан алат повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.

• Користите бесплатно СмартАссет калкулатор за пензију да бисте добили осећај колико ће вам требати за пензију и да ли сте на правом путу.

Фотографија: ©иСтоцк.цом/десигнер491, ©иСтоцк.цом/Вавебреакмедиа, ©иСтоцк.цом/кате_септ2004

Порука Пореска управа може затворити ову рупу у РМД-у појавио прво на СмартАссет Блог.