Након одређеног узраста, морате почети да узимате минимална повлачења са својих пореских рачуна за пензионисање. Тачан износ ове потребне минималне дистрибуције или РМД је одређен бројним факторима, укључујући ваше године и износ који сте уштедели.
Пореска управа захтева од вас да пријавите ову расподелу о вашим годишњим порезима, тако да то мора да се деси до краја сваке календарске године. Осим тога, можете структурирати ово повлачење на основу сопствених финансијских интереса. Већина пензионера прикупља своје потребне минималне дистрибуције било годишње, квартално или месечно. Све док повучете минимални потребан износ до 31. децембра, пореске импликације су непромењене.
Хајде да размотримо ваше опције.
A финансијски стручњак може вам помоћи да направите финансијски план за ваше потребе и циљеве пензионисања.
Која је потребна минимална дистрибуција?
A потребна минимална дистрибуција је износ новца који морате подићи сваке године од а порески повлашћени пензиони рачун. Можете узети више од свог РМД-а, али морате повући најмање оволико сваке године. Износ ваше потребне минималне расподеле је одређен вашим годинама и штедњом, а порески обвезници могу да га израчунају сваке године користећи Уједначена табела животног века пореске управе.
За свакога ко је напунио 70 година 1. јула 2019. или касније, обавезна минимална расподела почиње са 72 године. За све пензионере који су напунили 70 година пре 1. јула 2019, обавезна минимална расподела почиње са 70 година и шест месеци.
Сврха захтеване минималне дистрибуције је да пореска управа може на крају да прикупи порезе које је одложила када сте дали доприносе на своје различите пензионе рачуне. Примјењује се на рачуне као што су 401(к)с, ИРАс и скоро сваки други облик пензионог рачуна на који не плаћате порез. Једини значајни изузеци су Ротх ИРА и други налози који се налазе на сличан начин.
Морате израчунати потребну минималну расподелу за сваки пензиони рачун на своје име. То значи да ако имате три различита квалификована рачуна за пензионисање, морате израчунати потребну минималну расподелу за сва три рачуна. Ако не повучете (и платите порез) на тражену минималну дистрибуцију, можете бити опорезовани до 50% потребног износа. (На пример, ако сте морали да подигнете најмање 10,000 долара, а нисте то урадили, можете се суочити са пореским рачуном до 5,000 долара.)
Можете користити РМД, међутим, сматрате прикладним; влада само жели да буде сигурна да ћете на крају платити порез на овај новац. Једино ограничење је то што га не можете реинвестирати у рачун за пензионисање са повољнијим порезима осим, у неким случајевима, на Ротх ИРА.
Годишња повлачења
Годишњи план повлачења значи да израчунате и повучете своју потребну минималну дистрибуцију у једном Укупна сума сваке године. Ово је савршено прихватљив приступ рачуноводству, пошто је ваша потребна минимална дистрибуција постављена унапред одређеном формулом. Израчунавате га на основу вредности ваших пензионих рачуна од 31. децембра претходне године и користећи Јединствену табелу животног века коју ИРС објављује за сваку годину пореских пријава.
Тако, на пример, да бисте израчунали потребну минималну дистрибуцију у 2022. години, користили бисте вредност својих рачуна за пензионисање од 31. децембра 2021. и Јединствену табелу животног века која се примењује на 2022. годину.
Већина пореских обвезника који одлуче да изврше годишња повлачења то чине или на почетку или на крају сваке пореске године. Ово је ствар личног рачуноводства јер овај новац можете подићи у било ком тренутку. Једини изузетак је да у првој години када се квалификујете за потребну минималну дистрибуцију, морате да почнете са повлачењем до 1. априла. За све године након тога Пореска управа нема рок осим краја године.
Кад год одлучите да повучете своје минималне дистрибуције, постоје предности и мане годишњег приступа. Предности годишњег повлачења могу укључивати:
Одмах решавање ваших пореских обавеза. Повлачењем свих захтеваних минималних дистрибуција одједном, на почетку године, завршавате своју пореску обавезу. Не морате да бринете да ћете заборавити или на неки други начин погрешити током остатка године.
Могућности реинвестирања. Ако имате друге јаке инвестиције, можете узети своју минималну дистрибуцију и уложити је у те прилике раније, са више времена за раст.
Потенцијално бољи раст. Пошто је ово рачун са повлашћеним порезом, што пре повучете овај новац, пре ћете платити порез на њега. Насупрот томе, што га дуже остављате на миру, дуже ће моћи да расте без пореза. Повлачење свега на крају године може значити већи раст вашег рачуна за пензију на дужи рок. Ово је највећа предност годишњег повлачења.
Међутим, постоје и неки недостаци годишњих повлачења. То може укључивати:
Потенцијално већи процењени порези. Ако плаћате порезе тромесечно, на пример ако поседујете предузеће или генеришете приходи од самосталне делатности, можете значајно повећати своје процењене порезе узимајући рану минималну дистрибуцију.
Поремећај тока готовине. Неким људима је потребна структура редовног прихода за потребе финансијског планирања, коју једнократно подизање износа може пореметити.
Потенцијално заборављање. Ако сачекате до краја године да извршите минималну дистрибуцију, постоји шанса да ћете то потпуно заборавити.
Ризик трошења новца од пореза. Када повлачите новац са свог рачуна за пензионисање, морате платити порез на добит коју је рачун прикупио. Ако узмете свој РМД почетком године, постоји ризик да ћете потрошити део тог новца који ћете касније морати да платите порез. (Ово зависи од тога како структурирате свој рачун, јер ће неки рачуни за пензионисање аутоматски задржати порез у ваше име.)
Месечна/тромесечна повлачења
Други уобичајени приступ потребним минималним дистрибуцијама је да пензионери узимају овај новац сваког месеца или сваког квартала. Као и код годишњих дистрибуција, не постоји најбољи начин да се носи са овим новцем. Неки пензионери више воле да узимају паушалну расподелу сваке године. Други више воле низ мањих месечних исплата. Све је на вама.
Читаоци треба да примете да чак ни ово није једина опција. Можете вршити дистрибуције онолико често колико ваш портфолио дозвољава трансфере. Међутим, месечни је најчешћи уобичајени приступ.
Предности месечног или кварталног приступа могу укључивати:
Управљање новчаним токовима. Израда месечних исплата вам омогућава да ово третирате као редован приход. Многи пензионери преферирају овај стил тока новца у односу на формат паушалног износа, јер помаже у личним финансијама и буџетирању. Ово је често највећа предност за месечно или тромесечно повлачење.
Процењени порези. Као што је наведено у нашем одељку о годишњим повлачењима, ако плаћате тромесечне порезе на основу других прихода, то што ваша захтевана минимална дистрибуција стиже у редовним сегментима може олакшати ове процењене порезе.
Плаћање пореза. Ако вршите месечна повлачења, често је лакше да ваш портфолио менаџер аутоматски одбије све примењиве порезе на доходак тако да не морате да бринете о одлагању новца.
Неки потенцијални недостаци месечног или кварталног приступа могу укључивати:
Смањен раст. Што дуже остављате свој новац на месту, он може више да расте. Ако подигнете своја повлачења током године, ваш портфолио ће изгубити неке могућности раста на основу смањеног капитала.
Потенцијал за погрешну процену. Иако је мање забрињавајуће ако радите са професионалцем, ако повлачите свој новац у фазама (уместо једног паушалног износа), постоји већа шанса да ћете погрешити или на неки други начин погрешити у минималном повлачењу.
На крају, ово се своди на избор који је најбољи за ваше финансије. У већини случајева можемо препоручити да се питање уоквири на следећи начин: Ваш новац има највећи потенцијал за раст ако узмете целу своју минималну расподелу на крају сваке календарске године. Међутим, лично планирање буџета може бити најлакше ако своју минималну дистрибуцију узмете у 12 месечних порција.
Ако узмете минималну дистрибуцију на крају календарске године, уверите се да сте подесили аутоматско повлачење. Чак и професионални брокери можете да се ометате око Божића и Нове године, а не желите да откријете да је ваш налог за продају задржан због празника.
Закључак
Своју потребну минималну дистрибуцију можете узети у било ком тренутку, све док се то догоди пре краја године. Већина пензионера или узме свој новац у једном паушалном износу на крају године, како би му дали највише времена да расте без пореза. Други подижу свој новац сваког месеца, да би себи дали редовно ток прихода.
Савети за планирање пензионисања
Према Федералним резервама, 60% оних који имају самосталне пензионе рачуне нису сигурни у своје одлуке о улагању. Ако сте један од њих, зашто не унајмите финансијског саветника? Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Исправан РМД је изузетно важан. Пореске импликације за ово су огромне, са потенцијалном обавезом до 50% целокупног износа. Зато будите сигурни да знате како израчунајте своју потребну минималну дистрибуцију.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/фстоп123, ©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес ©иСтоцк.цом/ПеоплеИмагес
Порука Да ли је боље узимати РМД месечно или годишње појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/беттер-рмд-монтхли-аннуалли-154938104.хтмл