'Да ли је мој финансијски планер луд?' Имамо 55 и 60 година, пет година од пензије и речено нам је да треба агресивније улагати

Недавно сам видео чланак МаркетВатцх који је препоручио да нечији пензиони портфељ буде 100 минус њихова старост у акцијама или можда чак и конзервативнији. Ја имам 55, а мој муж 60 година и планирамо да одемо у пензију за 5 година, што би ставити нас на рецимо 40% на залихама. Мој тренутни финансијски саветer који је ЦФП и кога смо недавно ангажовали, сугерисао је да је ово превише конзервативно и предложио портфолио од 75% у акцијама, посебно имајући у виду тренутно тржиште обвезница. У ствари, два друга финансијска саветаeрс које смо интервјуисали је такође предложио агресивније портфеље. I немојте мислити да је нешто посебно у нашој ситуацији. Уштедели смо 1.4 долара милион у ИРА и сопственим два имовине (од којих ће једна бити исплаћена до нашег пензије.) Ко је у праву? Како да донесемо одлуку са тако разноврсним саветима?

Хвала

Збуњен у Вирџинији

Погледајте: Имам 64 године, зарађујем 1,500 долара месечно возећи Убер и добијам скоро 5,000 долара месечно за пензије и социјално осигурање — да ли да отплатим хипотеку пре него што одем у пензију?

Драги збуњени у Вирџинији, 

Почећу тако што ћу рећи не, ваш финансијски планер није луд. 

Постоје хиљаде начина да се креира пензиони портфељ, и многа правила која су управо то – основна правила. Стратегија коју сте видели у чланку о одузимању вашег узраста од 100 је једна од њих. Ако бисте ишли са тим, онда да, ваш портфолио би био негде између 40% и 45% у акцијама и, сасвим искрено, то звучи мало ниско. 

Ево зашто: Осим тренутног тржишта обвезница, као што је ваш планер поменуо, ви сте заправо прилично млади за пензију. А пензија ових дана није као пре неколико деценија, када би са 65 предали папире и провели последњих неколико година на плажи. Данас, пензионери могу очекивати да ће живети 20, 30 – можда чак и више – година у пензији, и биће им потребан сваки долар који могу да добију да се протежу кроз тај преостали животни век. Ако ваши портфељи нису донекле агресивни, ризикујете да ћете остати без тог новца раније него што бисте желели. Превише конзервативан портфељ само заиста штити вашу имовину од сувише нестајања. То вам не доноси много заузврат. 

Наравно, бити превише агресиван у близини пензије није увек у реду – као на нестабилном тржишту. Не желите да изгубите превише своје равнотеже, посебно ако ћете почети да повлачите из ње. У том сценарију, познатом као редослед ризика приноса, узимате из портфеља када је у паду и смањујете своје будуће потенцијалне приносе. Најбоље је одвојити новац који ћете искористити када се тржишта покрећу како би ваш портфолио могао да остане сам да расте. 

Истина је да оно што саветници предлажу и оно што ради за вас можда неће увек бити усклађено. То је у реду. Оно што треба да урадите је да пронађете стратегију која вам одговара, а квалификовани ЦФП ће то учинити. Будите јасни са својим бригама и страховима, надама и циљевима када разговарате са професионалцем. 

Погледајте колону МаркетВатцх-а „Пензионисање хакова“ за делотворне савете за сопствено путовање у пензиону штедњу 

Неки саветници, можда чак и ваши, могу предложити метод канте, где се ваша средства обједињују у посебне категорије према времену. На пример, имали бисте једну канту која је веома краткорочна, и то би био веома конзервативно уложен новац (ово би могло и требало би да буде одвојено од фонда за хитне случајеве, који би требало да буде лако доступан у случају да се нешто неочекивано догоди). Тада бисте имали средњорочни инвестициони фонд (можда би то могло бити нешто попут стратегије 100 минус ваше године). И онда бисте имали дугорочне, рецимо 15-плус година, и то би било агресивно. Агресивна канта ће напорно радити да тај новац расте за вас, али ако дође до пада на тржишту и равнотежа мало падне, нећете то осетити. 

Ове стратегије не могу бити фокусиране само на приносе. Они морају имати смисла за вас и начин на који се осећате у вези са својим новцем. Ако вас идеја о агресивном, или чак донекле агресивном, портфолију стресе и све што можете да урадите је да размислите о томе да се та равнотежа иде горе-доле, онда морате да разговарате са својим планером о томе. Али само знајте да је чак и помињање агресивних портфеља у вашем тренутку живота далеко од лудости. 

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]