Плаћао сам свој студентски зајам 37 година, али сада зарађујем 11 хиљада долара годишње

Питање: Имам студентски кредит из 1984. који сам пропустио. Имам 72 године и плаћам кроз одбитак својих бенефиција допунског сигурносног прихода (ССИ). Мој годишњи приход је само 11,000 долара. Постаје тешко одлучити се да ли да платим кредит или да купим храну и лекове. Након 37 година, постоји ли неки начин да се поништи или опрости овај зајам?

Одговор: Без сумње је узнемирујуће суочити се са деценијама отплате студентског кредита и осећати се да још увек нисте довољно напредовали, али професионалци кажу да постоје ствари које можете да урадите. Прва ствар коју треба да знате је да вероватно не би требало да вам се уплате зајма одбијају од вашег социјалног осигурања тренутно. Заиста, влада је престала да заплењује повраћај пореза или заплену плата до шест месеци након укидања паузе за плаћање (сада је планирано да се укине 31. августа). Као такав, Леслие Таине, оснивач и генерални директор Таине Лав Гроуп, каже: „Апсолутно бих контактирао сервисера и сазнао шта се дешава. (Имајте на уму да иако данашње ниске стопе рефинансирања студентског кредита могу бити примамљиве, они са савезним зајмовима вероватно то чине не желите да рефи јер вам то одузима федералну заштиту; међутим читаоци са приватним студентским кредитима можда желе да рефинансирају - погледајте најниже стопе рефи студентског кредита за које бисте се могли квалификовати овде.)

Постоје и други путеви којима треба тежити да бисте боље држали свој студентски дуг - попут уписа у план плаћања заснованог на приходима и тражења могућег поравнања.

Планови отплате федералних студентских кредита засновани на приходима

„Моја оптимистична претпоставка читајући њихово питање је да овај зајмопримац тренутно није у кашњењу са кредитом“, каже Ендру Пентис, стручњак за кредите и сертификовани саветник за студентске зајмове у СтудентЛоанХеро. „То је сјајно јер би тада још увек могли да имају право да се упишу у једну од четири отплате засноване на приходу (ИДР) планове који су дизајнирани да одржавају месечна оптерећења на веома ниском нивоу у односу на приходе.” Људи са веома ниским приходима могу добити исплате од само 0 долара на овим плановима, али имајте на уму да морате имати савезни зајам да бисте се пријавили за ИДР.

Имате питање о извлачењу из студентског кредита или другог дуга? Емаил [емаил заштићен].

С обзиром на то да је овај зајам из 1984. на старијој страни, зајмопримац ће можда морати да га консолидује са савезном владом у директан консолидациони зајам да би поднео захтев за ИДР, наводи Пентис. „Али то је прилично лако предузети. Најбоље је да разговарате о томе са својим савезним сервисером за кредите телефоном“, каже он, додајући да студентаид.гов побољшава своју веб страницу „али још увек није сигуран“. 

Тражи нагодбу

Зајмопримци са старим, неиспуњеним савезним или приватним студентским кредитима могу размислити о покушају да преговарају о поравнању студентског зајма. Али ви сте на милости свог зајмодавца, каже Анна Хелхоски, стручњак за студентске зајмове у НердВаллет-у. 

„Федерални студентски зајмодавци ће захтевати да ваши зајмови буду у недостатку или близу неиспуњења обавеза да би започели преговоре о нагодби, али то није врста ствари коју треба да покушавате да форсирате“, каже она. „Нема гаранције да ће ваш зајмодавац преговарати и да ћете оштетити свој кредит и као резултат тога суочити се са другим казненим последицама.

Генерално, обрачуни федералних студентских зајмова нису уобичајени јер носилац кредита може добити ваш новац кроз забрану повраћаја пореза или заплену на плате, каже Хелхоски. „Такође је тешко добити намирење приватних студентских кредита“, каже она. 

Она додаје: „Али могуће је да их можете измирити ако имате финансијске потешкоће, ако сте платили више пута или ако на други начин не могу да наплате плате или да вам заплене повраћај пореза. То је потенцијално екстремна опција за зајмопримце да траже измирење дуга, али то би могао бити једини начин да се отарасе старог дуга који их оптерећује.” 

Прегледајте своју завршницу 

„Волео бих да могу да притиснем дугме на временској машини како бих разговарао са овим зајмопримцем пре 20 година и ставио га на пут примања опроштаја“, каже Пентис, који признаје да је гледање унапред, а не уназад оно што је кључно за изградњу боље финансијске основе. „За овог зајмопримца, нулти салдо студентског кредита није њихов циљ и вероватно није реална опција“, каже он. „Ради се о томе да своје месечне обавезе држе под контролом, тако да могу да приуште све остало што им је заиста потребно за живот.“