Илустрације доживотног прихода су „позив за буђење“ за штедише 401(к).

Можда ћете добити гадно изненађење када отворите следећу 401(к) изјаву.

Ове изјаве углавном стижу сваког квартала, било онлајн или поштом. Они дају основне информације штедишама о њиховим улагањима и величини њиховог гнезда, на пример.

Почевши за неколико недеља, обавештења ће садржати неке нове податке: износ месечног прихода који би штедиша добио од свог тренутног гнезда у пензији.

Више од Личне финансије:
Врућа инфлација показује ЦОЛА социјалног осигурања у 2023
Провере пандемијских стимуланса биле су велики експеримент. Да ли то ради?
Више компанија које великим штедишама нуде опцију након опорезивања 401(к).

Назване „илустрације доживотног прихода“, ове калкулације су део сталних напора креатора политике да преформулишу начин на који Американци размишљају о штедњи за пензију: као што је редовна чек с посла или социјално осигурање, на пример, уместо паушалног износа.

Велики поглед на паушалну суму може мало рећи инвеститорима о томе како ће њихова укупна уштеђевина или неће адекватно финансирати њихов животни стил у пензији. Јаје за гнездо од 125,000 долара може звучати као довољан износ неким штедишама, али може изгледати мање ако схвате да се то претвара у грубо 500 или 600 долара месечно, на пример.

„За већину Американаца, то ће бити позив за буђење“, рекао је Ричард Каплан, професор права на Универзитету Илиноис, о новим открићима.

Али има добрих вести: многи људи, посебно они са деценијама до пензије, имају довољно времена да поправе све недостатке.

Многи штедише 401(к) ће први пут видети обелодањивање у својим следећим кварталним извештајима, због америчког Министарства рада Захтеви. Те изјаве, које су издали администратори плана, стићи ће у данима и недељама након 30. јуна.

Нова политика је резултат савезног законодавства — Закона о безбедности — донео 2019.

Радници би требало да користе процене као груби водич уместо јеванђеља или као гаранцију, рекао је Каплан.

У техничком смислу, они показују колики би приближни приход месечно добијао до краја живота ако би купио ануитет са својом уштеђевином од 401 (к) са 67 година.

На вашој изјави биће две процене: једна је за доживотну ренту за самац, која исплаћује доживотни приход појединачном купцу. Други је за „квалификовани заједнички и преживели“ ануитет, који исплаћује приход за појединца и преживелог супружника доживотно.

Процене су засноване на вашем тренутном стању 401(к). Они, на пример, не пројектују како ће уштеђевина 35-годишњака расти и како ће се то будуће јаје претворити у месечни приход. Као резултат тога, њихов приход на први поглед може изгледати безначајно.

Илустрације такође не узимају у обзир социјално осигурање или било какву пензијску штедњу изван тог плана 401 (к) - што значи да ће процена вероватно бити барем незнатно недовољно заступљена. Они такође претпостављају да је ваш пун баланс у потпуности „одобрено“, што можда није случај, посебно за новије запослене.

Процене ће вероватно бити најисплативије за штедише који имају много година до пензије уместо оних који су близу старосне границе за пензионисање, пошто први имају више времена да се исправе, рекао је Каплан.

„Већина овога је усмерена на млађе људе, а ово је корекција средњег тока“, рекао је Каплан.

Можда је најкориснији аспект нове политике како она помаже људима да преокрену своје размишљање о штедњи за пензију, каже Филип Чао, главни и главни инвестициони службеник у компанији Екпериентиал Веалтх, са седиштем у Кабин Џону, Мериленд.

Типична особа штеди новац са сваком платом не размишљајући о будућем циљу прихода. Штедише би уместо тога требало да се запитају колико од своје претходне плате желе да замене у пензији, рекао је Чао.

Неко ко је зарадио 100,000 долара годишње пре опорезивања може одлучити да би 70,000 долара или 80,000 долара годишње у пензији било довољно да финансира њихов животни стил.

Било која штедња 401(к), приход од пензије и исплате социјалног осигурања онда би имали за циљ да замене тај месечни или годишњи износ прихода, рекао је Чао. Тај приход ће генерално задовољити две канте: основне трошкове (попут становања и хране) или дискреционе трошкове (као што је одмор). Финансијски планери генерално препоручују да појединци финансирају те потрепштине са загарантованим изворима прихода као што су социјално осигурање, пензије или ануитети, ако је могуће.

„Мислим да је од велике помоћи да се помогне људима да почну да размишљају о исходу, а не да наглашавају велику гомилу новца“, рекао је Чао о новим илустрацијама. „Заиста се ради о томе колико новца ми је потребно да бих обезбедио одржив доживотни приход. Који је то број?"

Без проласка кроз ову грубу вежбу буџетирања, Американци можда штеде превише или премало, а да то не знају.

„Требало би да уштедимо довољно за оно што нам треба, а не да дивљамо“, рекао је Чао. „Али шта је довољно? Ако не знаш шта је довољно, како знаш да си довољно уштедео?“

За разлику од нових захтева Одељења за рад, многи администратори планова нуде онлајн ресурсе који помажу инвеститорима 401(к) да процене како ће салдо на њиховим текућим рачунима финансирати њихове будуће потребе прихода, узимајући у обзир неке претпоставке о заради од улагања и тренутним стопама доприноса.

Друге организације, укључујући ААРП и Амерички институт сертификованих јавних рачуновођа, такође нуде бесплатне онлине калкулаторе прихода за пензију.

Након што су се грубо пробудили из нових илустрација прихода 401(к), штедише могу да користе онлајн калкулатор да боље разумеју своју ситуацију и измене своје доприносе по потреби, рекао је Чао.

На пример, инвеститори можда штеде 3% својих плата док њихов послодавац нуди долар за долар 401(к) подударање до 4% - што значи да радник ефективно оставља слободан новац на столу, рекао је он.