Учините социјално осигурање „већим, а не мањим“ како бисте помогли у решавању кризе пензионисања

Ако се ближите пензији, велике су шансе да нисте финансијски спремни.

Две трећине или више Американаца близу старосне границе за одлазак у пензију једноставно није спремно, каже Марк Милер, стручњак за пензионисање и аутор нове књиге Поновно покретање у пензији: здраворазумске финансијске стратегије за повратак на прави пут.

„Сигурност пензионисања своди се на вашу способност да одржите свој животни стандард у пензији“, рекао је он. „И прилично је јасно да веома значајан део домаћинстава која се приближавају пензији, рецимо после 10 година, то раде без значајних уштеда.

У својој новој књизи, Милер пружа начине да се обични људи врате на прави пут чак и ако заостају, и износи промене политике социјалног осигурања које би могле помоћи још већем броју људи. Он је понудио више увида и савета у разговору за Иахоо Финанце. Ево најважнијих детаља тог разговора:

Зашто ова књига сада?

У САД се води много дебата о томе да ли се суочавамо са пензионерском кризом. Пошто људи нису спремни, то значи да ће живети првенствено од социјалног осигурања. Социјално осигурање обично замењује од 40% до 50% прихода пре пензионисања.

Већина планера за пензионисање генерално каже да морате да замените 70%, можда и више. Као полазна тачка, то није лош начин гледања на то. Дакле, очигледно постоји јаз за многа домаћинства у погледу одржавања животног стандарда.

Традиционална мудрост за планирање пензионисања је да се почне рано, и нема спора да је почетак рано веома користан јер имате користи од свег тог додатног раста током година штедње. Ипак, постоје ствари које се могу урадити релативно касно у игри.

Поносите се тиме што сте супротни, како то?

Ја сам супротан у неколико тачака. Хајде да погледамо Медицаре. Трендови уписа током протекле деценије били су снажно у правцу алтернативне комерцијалне, управљане неге традиционалној Медицаре, која се тзв. Медицаре Адвантаге. Али ја сам обожаватељ традиционалног програма накнаде за услугу из неколико разлога. У књизи излажем аргумент за коришћење традиционалног Медицаре-а за свакога ко може себи да приушти нешто веће претплатне трошкове.

Прича се наставља

Једноставно речено, традиционални Медицаре је златни стандард здравственог осигурања у Сједињеним Државама. Ако се упишете у традиционални Медицаре, а затим додате део Д план лекова на рецепт и Медигап додатном покривеношћу, имаћете приступ најширој могућој мрежи пружалаца здравствених услуга. И имаћете највећи степен предвидљивости у трошковима здравствене заштите, јер ће Медигап покрити већину ваших плаћања и одбитака.

Када се пријавите за Медицаре са 65 година, вероватно сте прилично доброг здравља. Позивам људе да у том тренутку размишљају унапред о својој будућности, када будете старији и вероватно ћете имати више здравствених проблема и када ће вам требати више неге. Имати приступ најширој могућој мрежи провајдера, без муке око плана Медицаре Адвантаге који се поставља између вас и ваших доктора да би одлучили коју негу можете, а коју не, је велики плус.

Какво је ваше мишљење о будућности социјалног осигурања?

Друга ствар коју бих назвао супротном је да трчим у потпуно супротном смеру од онога где мислим да је већина мејнстрим медија о социјалном осигурању. Залажем се за проширење социјалног осигурања. Већина разговора о социјалном осигурању је да немамо довољно новца. Морамо да смањимо социјално осигурање. Морамо да подигнемо старосне границе за одлазак у пензију и тако даље.

Тврдим да заиста није ствар у доларима. То је ствар вредности. У овој земљи налазимо новац када желимо да радимо велике ствари.

Велика ствар коју бисмо могли да урадимо са социјалним осигурањем је да га учинимо већим, а не мањим. 401(к), ИРА експеримент је сада стар четири деценије. Јасно је да то заиста добро функционише за имућнија домаћинства која су успела да уштеде и сакупе значајне доларе за коришћење у пензији. То је вероватно око трећине домаћинстава. А сви остали се приближавају пензији или са ничим уштеђеним или са малим износима, можда довољним да то потраје неколико година у пензији.

Зашто мањак штедње за домаћинства са нижим и средњим приходима?

За то постоје јасни разлози. Долари нису доступни. Домаћинства са средњим приходима су се суочавала са финансијским притисцима током последњих неколико деценија, и једноставно морају да подмире друге, непосредније трошкове.

Старији индекс произведено на Универзитету у Масачусетсу показује да се око половине самаца старијих од 65 година бори да подмири основне животне трошкове. Овде не причамо о фенси стварима. Говоримо о плаћању комуналија, куповини хране, одржавању аутомобила у погону, такве ствари. Цифре су знатно боље за брачне парове. Али то је забрињавајућа статистика.

Које финансијске потезе људи сада могу предузети да би сустигли?

Направити план. Ако немате план, заправо не знате где сте. Циљ је једноставан. Покушавате да схватите да ли ћете имати довољно прихода од својих радних година да живите удобно или не. А одвојити време да напишете план, било сами или уз помоћ, веома је драгоцено. То није кристална кугла, али вам даје контекст у којем можете размишљати о одлукама које бисте могли донети.

Време за пензију. То је једна од највећих доступних полуга ако можете да контролишете време када се пензионишете. У игру долазе разне ствари које могу утицати на то. Али идеја да радите нешто дуже може побољшати ваше изгледе за пензију јер можете да одложите захтев за социјално осигурање и да наставите да финансирате своју уштеђевину за пензију, можда да уштедите нешто касније у игри. То би могло значити више година здравственог осигурања које субвенционише послодавац и мање нето година живота од ваших средстава у пензији.

Шта је са кућним капиталом као јастуком у пензији?

За домаћинства средње класе и домаћинства са нижим средњим приходима, најзначајнија финансијска имовина у билансу стања је сопствени капитал. Проценат старијих Американаца који поседују куће је прилично висок. То је северно од 75%. И у различитој мери, они заправо имају капитал у тим домовима.

Кућни капитал је друга прича од финансијске имовине. Није тако течно, очигледно. И овде долази у обзир много личних и животних разлога који се разликују од обичне продаје имовине у ИРА-и. Без обзира на то, било би глупо не размотрити барем начине да се искористи сопствени капитал пошто је то тако важно средство. Једна стратегија је смањење броја и пресељење у јефтинији дом и или мање скупу локацију.

Други је могућа употреба обрнуте хипотеке. Обратна хипотека није моје омиљено решење. То је производ који је имао проблематичну историју. Био је подложан строжијој регулативи и неким реформама током последње деценије за које мислим да су омогућиле да се користе на безбедан начин. Лоша страна је што је то веома компликован производ. Дакле, то није мој омиљени алат у кутији са алаткама. Али за људе који су заиста одлучни да остану у својим тренутним домовима и којима је потребан начин да искористе сопствени капитал, то је нешто што се може узети у обзир.

Како да направимо уштеде ако на ово долазимо мало касно у игри?

Веома једноставан начин да то урадите је да гледате накнаде плаћате на своје пензионе рачуне. Нека буде једноставно. Морате бити уложени у јефтин индексни фонд или ЕТФ и редовно штедите. И то је крај приче. Накнаде могу бити толико штетне током времена. Они могу допринети значајном повлачењу на вашем налогу.

Растанак мисли?

Једна од ствари које ме погађају у вези са транзицијом у пензију је да су многи људи који се томе приближавају били на пословима са пуним радним временом који су годинама заиста заузимали сав њихов ментални простор и нису почели да се рађају на ствари које ће желети да раде у пензији. Одлазак у пензију може бити као зид од цигле. То је као, "О мој Боже, шта да радим сада?" Људи морају раније да почну да развијају додатна интересовања која су изван домена посла и која се могу остварити у пензији.

Друго, медији за личне финансије, углавном, имају тенденцију да се фокусирају и буду писани за људе којима је помоћ најмање потребна. Они су људи који траже ту додатну предност. „Како да уштедим неколико долара на порезима ове године“ или „повећам своје поврате“. Све је то сјајно, али ово су људи који ће се у основи добро снаћи у пензији са или без ивице. Надам се да ова књига може пронаћи пут до људи којима је заиста потребна основна помоћ или ће се борити.

Керри је виши репортер и колумниста у Иахоо Монеи. Пратите је на Твитеру @керриханнон

Прочитајте најновије трендове личних финансија и вести са Иахоо Монеи-а.