Многи Американци штеде за пензију до 401(к)с. Ови рачуни нуде бенефиције са одложеним порезом, што значи да ваш новац може расти без пореза док не извршите повлачење. Али за оне који немају приступ налогу за пензију који обезбеђује послодавац или једноставно желе да уштеде додатни новац изван граница пореске управе за 401 (к), Морнингстар каже да опорезиви рачуни који се користе за куповину и продају инвестиционих хартија од вредности могу да вам помогну уштедети више за пензију. Ево шта треба да знате.
A финансијски саветник може вам помоћи да направите план улагања за ваше потребе и циљеве пензионисања.
Поређење 401(к)с са опорезивим рачунима
Обезбеђује послодавац пензиони рачуни попут 401(к)с понудите радницима могућност да аутоматски инвестирају уз добијање пореске олакшице — новац који уложите у план може да расте без пореза до пензионисања.
Иако је ово популарна опција штедње за пензију, фирма за финансијске услуге са седиштем у Чикагу Морнингстар истиче да нису сви 401 (к) једнаки. Неки наплаћују високе административне трошкове, други нуде скупе инвестиционе групе, а послодавци не морају да плаћају доприносе.
Поред тога, немају сви радници приступ 401(к)с. И ИРС такође ограничава колико можете ставити на рачун. За 2023. годину, лимит доприноса износи 22,500 долара (радници од 50 и више година могу допринети до 30,000 долара).
Упоредно, ако желите да агресивније инвестирате за пензију, а већ сте максимално искористили колико можете да допринесете 401 (к) и другим опције рачуна за пензионисање као што су ИРА, Морнингстар каже да бисте могли размислити о томе да свој новац ставите на опорезиви рачун.
Опорезиви рачуни, који се такође обично називају опорезиви брокерски рачуни, омогућавају инвеститорима да купују и продају акције, обвезнице, средства којима се тргује на берзи (ЕТФ), заједнички фондови и друге инвестиционе хартије од вредности.
За разлику од 401(к)с, међутим, ИРС не поставља ограничења доприноса на опорезивим рачунима, нити кажњава инвеститоре за превремено повлачење – агенција наплаћује казну од 10% пореза на 401(к) повлачења направљено пре 59.5 година осим ако се квалификујете за изузетак.
Опорезиви рачуни такође омогућавају пензионерима да задрже инвестиције дуже без потребе за повлачењем, док пореска управа намеће потребне минималне дистрибуције (РМД) за 401(к)с (који ће 2023. бити одложен до 73. године).
Пензиони инвеститори треба да имају на уму да ће новац који зараде продајом инвестиционих хартија од вредности преко опорезивог рачуна бити опорезован као приход. Али ако те хартије од вредности држите као дугорочне инвестиције дуже од једне године, могли бисте да платите капиталну добит или порези на дивиденде, што за неке инвеститоре може бити ниже од савезна стопа пореза на доходак.
4 фактора за одређивање када је опорезиви рачун бољи
Морнингстар је разбио четири уобичајена фактора како би помогао инвеститорима у пензији да одреде када опорезиви рачун може надмашити 401 (к):
Процените да ли ваш 401(к) план наплаћује високе административне таксе. Као власник рачуна, можете добити накнаде за инвестиције, администрацију плана и појединачне услуге. Ове накнаде се обично откривају на веб страници администратора плана или у проспекту фонда, између осталих маркетиншких извора, и могу временом појести вашу штедњу за пензију. Стога би требало да упоредите свој 401(к) са другим плановима да бисте направили процену.
Уверите се да су ваше опорезиве инвестиције на рачуну пореско ефикасне. Морнингстар каже да ће „опорезиви рачун ретко бити боља опција осим ако нисте у могућности да инвестирате у хартије од вредности које чине мало текућих дистрибуција прихода, капиталних добитака или обоје“. А компанија за финансијске услуге препоручује инвеститорима да изаберу брокерску платформу која може понудити „добар низ јефтиних, пореско ефикасних опција“ као што су „ЕТФ-ови за праћење индекса и фондови општинских обвезница“.
Узмите у обзир свој порески разред када дајете доприносе. Пре опорезивања доприноси за 401(к) ће унапред смањити ваш опорезиви приход. Међутим, ово је вредније инвеститорима са већим приходима који траже начине да смање свој опорезиви приход током године доприноса. Као пример, ако ваш најнижа пореска стопа износи 32% (приход између 182,100 и 364,200 долара за пореску годину 2023.) и ако доприносите 20,000 долара у свој 401(к), уштедели бисте 6,400 долара на порезима те године.
Узмите у обзир свој порески разред када вршите повлачења. Узимање новца са опорезивог рачуна може вам користити више од 401 (к). Инвеститори који повуку средства са опорезивог рачуна ће дуговати порез на капиталну добит при продаји хартије од вредности. Али они који извлаче новац из 401(к) биће опорезовани по вишој стопи за обичан приход. Такође треба да имате на уму да, пошто не плаћате порез на своје доприносе из 401(к), дугујете обичан порез на доходак на цело повлачење, док ће инвеститори на опорезиви рачун морати да плате порез само на капиталну добит. И из тог разлога, инвеститори са високим приходима могу преферирати опорезиве рачуне од 401 (к) када је у питању узимање новца.
Закључак
За пензионерске инвеститоре који упоређују опорезиве рачуне са 401(к)с, Морнингстар каже да је тешко направити процену која одговара свима. Дакле, ако планирате стратегију улагања у пензију, требало би да узмете у обзир да ће се и ваш порески разред и пореска стопа променити током времена. Ово ће утицати на ваше доприносе и повлачења. Такође треба да упоредите административне таксе и да се уверите да су ваше инвестиције пореско ефикасне. Штавише, треба да имате на уму да се ови рачуни не искључују међусобно — финансијски саветници ће препоручити да имате оба када је то могуће да би развили свеобухватну стратегију пензионисања.
Савети за пензиона улагања
A финансијски саветник може вам помоћи да одаберете различите пензионе инвестиције за ваш финансијски план. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Ако размишљате о различитим инвестицијама за своју пензију, ево их 13 врста финансијских улагања за 2023. годину.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/ФГ Траде, ©иСтоцк.цом/схапецхарге, ©иСтоцк.цом/нортонрск
Порука Морнингстар каже да вам овај брокерски рачун може помоћи да уштедите више за пензију од 401 (к) појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/морнингстар-саис-брокераге-аццоунт-хелп-140043314.хтмл