Хипотекарне стопе расту. Шта финансијски професионалци кажу да клијенти треба да ураде.

Сарах Понцзек, финансијски саветник, УБС Привате Веалтх Манагемент: Одређивање времена тржишта некретнина је исто тако тешко, ако не и више, као и време на берзи, јер је тржиште некретнина много неликвидније. Дакле, најбоље време за куповину куће је када се осећате спремни и када се осећате као да то можете приуштити. Прва ствар коју треба да урадите је да се добро погледате у огледало и заиста се запитате: „Колико могу да приуштим да трошим месечно на дом?“ Морате да узмете у обзир своје порезе и осигурање и плаћање одржавања, све што би се могло квалификовати као кућни трошак. Добро правило је да не желите да трошите више од 20% до 30% прихода пре опорезивања на трошкове становања. Схватите да можда нећете моћи да приуштите дом из снова који сте могли да приуштите прошле године. Али колико год ово било тешко, најбоље је да не покушавате да одредите време куповине. Уместо тога, само заснивајте своју одлуку на томе да ли можете да приуштите те месечне уплате. 

Нина Митцхелл, виши саветник за богатство, Тхе Цолони Гроуп: У зависности од вредности куће и износа зајма, фаворизујемо јумбо у односу на конформне кредите, јер су 30-годишње велике стопе за око 1% мање од стопе за конформне кредите. Банке желе ове велике кредите у својим књигама и постају веома конкурентне са својим стопама. Ограничење зајма у складу је нешто више од 647,000 долара. Обично људи желе да што мање позајмљују. Али ако извршите математику, можда ће вас коштати мање ако позајмите мало више уз нижу стопу. И можете користити та додатна средства за трошкове затварања, или можете платити главницу неколико месеци након затварања. 

Такође, хипотеке са подесивом стопом се враћају у моду. Седмогодишњи јумбо АРМ тренутно износи око 4.75%. То је 1% ниже од чак 30-годишњег џамбоа. И већина људи не држи своју хипотеку дуже од девет или 10 година; обично га рефинансирају. Дакле, на основу ваших чињеница и околности, можете направити седмогодишњи АРМ по овој нижој стопи, са надом да ћете га поправити у наредних седам година. То је још један начин за закључавање ниже стопе на основу данашњег окружења.

Друга опција, а то заиста зависи од ваше породичне динамике, је узимање кредита од члана породице или породичног фонда. Само морате бити сигурни да користите минималну применљиву федералну стопу, коју поставља ИРС. Та стопа је знатно нижа од стопе банака. 

Кенет Ван Ливен, генерални директор компаније Ван Лееувен анд Цомпани: Испитујемо све различите опције како бисмо одредили најбољи начин да доведемо клијенте у некретнине ако и даље желе да купе, и на основу њиховог укупног финансијског плана. Тамо је неко време све било поправљено на 30 или 15 година. Сада разматрамо низ опција, укључујући подесиве стопе и хипотеке само са каматама. За млађу особу или пар, питамо да ли постоје извори на које могу да уплате да уплате већи износ. У неким случајевима које смо видели у последње време, клијент тренутно не може да приушти кућу или стан који гледа, и зато им кажемо да се врате и уштеде још новца ако могу. Такође, тржиште је на појединим местима утихнуло да више није лудо лицитирање као некада. Зато охрабрујемо клијенте да виде да ли је то кућа од 500,000 долара, да ли ће вам је продати за 480,000 долара. Подстичемо их да буду мало агресивнији у својим понудама. 

Џејми Хопкинс, извршни партнер решења за богатство, Царсон Гроуп: Увек мислим да би требало да размислите о куповини умањених поена—у суштини да платите хипотекарној компанији Кс износ долара да бисте добили нижу каматну стопу на хипотеку. Део тога је анализа да ли имате довољно новца да то урадите. Ако радите под ограниченим месечним буџетом од, рецимо, 2,000 долара, онда би улагање додатног новца могло да вам омогући да задржите тај буџет. Такође мислим да је исправљање добра идеја за многе људе, идеја да можете бити срећнији у мањој кући. Може бити јефтинији, лакши за одржавање, исплативији у смислу грејања и хлађења и свих трошкова који иду у то. Мислим да ће виши трошкови позајмљивања донекле утицати на то. 

Лаурен Сигман, саветник за богатство, Робертсон Степхенс: Не бих рекао директно: „Ох, камате су високе, не купујте одмах.“ То је холистичко питање. Прво и најважније, ваш дом је употребна имовина, а не имовина за улагање. Зато питам клијенте зашто желе да се уселе у нову кућу. Затим ћу погледати ваш биланс стања и новчани ток, шта можете себи приуштити, а да не смањите остатак ваших циљева штедње. А ако на крају морају да се протежу и потроше још 25,000 долара, то можемо рационално проценити. Ако је кућа већ сређена и 10 минута је ближе школи ваше деце, да ли ће заиста бити велика разлика ако исплата хипотеке буде 50 долара месечно већа? И запамтите шта год да купите данас, можете рефинансирати касније, ако и када стопе падну. Такође кажем људима да добију сами сте добар хипотекарни брокер да погледате разне програме зајма. 

Ако имате зајам са подесивом каматном стопом који ће ускоро бити ресетован, можете смањити месечну уплату тако што ћете преиначити зајам. Рецимо да имате хипотеку од 100,000 долара са подесивом стопом, а то иде од 4% до 6%. Можете платити довољно да смањите ту месечну уплату или је задржите на истом, иако стопа расте.

Никки Саваге, саветник за богатство, Секуоиа Финанциал: Саветовао бих клијенте који тренутно размишљају о куповини куће да погледају свој дугорочни план и извагају предности и недостатке тржишта које гледају. Различити градови ће имати различите трендове. Можда желе да упореде трошкове изнајмљивања са куповином на свом локалном тржишту. 

Једна ситуација која може бити посебно компликовано ако имате хипотеку са подесивом стопом управо сада. Толико је тога у ваздуху у погледу каматних стопа које ће бити у наредне године до две. Генерално, рекао бих да ако имате хипотеку са подесивом стопом, ово је време да поново процените свој дугорочни план. Ако планирате да останете у кући наредних 10 и више година, можда је ово време да преиспитате рефинансирање, како бисте избегли знатно веће стопе које би могле да се смање. Тада потенцијално можете поново да рефинансирате касније ако и када се каматне стопе смање.

Напомена уредника: Одговори су уређени ради дужине и јасноће. 

Пишите [емаил заштићен]