„Моја диплома није довела до већих прихода.“ Могу ли да се решим старих студентских кредита?

Питање: Имам диплому, а студентски кредит плаћам око 25 година. Прешао сам на отплату засновану на приходима 2011. Компанија за сервисирање кредита ми каже да, пошто сам касније започео ИДР, уместо да почнем 1997. године, морам да плаћам још једну деценију да би ми кредити били опроштени. Чуо сам да се после 20-25 година кредити бришу. Сада износи расту, са мојом променом плате, али очигледно је да се томе никада неће завршити. Моја диплома ме није довела до већег прихода или могућности. Могу ли банкротирати своје кредите? Чуо сам за штрајкове студентских кредита, неплаћање кредита у знак протеста због неетичких уговора, где банке знају да не можете да их вратите. Шта да радим?

Одговор: Иако пут банкрота може звучати привлачно са становишта опроштаја, он највероватније није одговор на ваше проблеме (погледајте детаље о вашем плану отплате заснованом на приходу и опросту у наставку). Заиста, веома је тешко отплатити студентске кредите у стечају, а да би се то урадило потребно је демонстрирање непотребних тешкоћа у ономе што се зове акузаторни поступак. „Неоправдане тешкоће се генерално тумаче као да тренутно нисте у могућности да отплаћујете своје студентске кредите и да одржавате минимални животни стандард за себе и своје издржаване чланове, да ће ова ситуација вероватно трајати већи део трајања кредита, и да уложили сте труд у доброј намери да истражите опције отплате као што су отплата заснована на приходу, одлагање и отказивање“, каже Марк Кантровитз, стручњак за студентске кредите и аутор књиге Ко завршава факултет? Ко не?.

Имате питање о извлачењу из студентског кредита или другог дуга? Емаил [емаил заштићен].

Опрост студентског кредита и планови отплате засновани на приходима

Уместо тога, можда ћете желети да размислите о опросту зајма. Из ваше белешке звучи као да ваш зајмодавац мисли да бисте могли да се квалификујете. Ако сте радили са пуним радним временом у области јавних услуга, директно за владину агенцију или 501(ц)(3) или непрофитну организацију, можете се квалификовати за опрост зајма у јавној служби (ПСЛФ). Овај програм опрашта преостали дуг након 120 квалификованих плаћања (отприлике 10 година) у плану отплате заснованом на приходу у програму директног зајма. Штавише, „тренутно постоји ограничено одрицање од ПСЛФ-а које омогућава да се уплате извршене на ФФЕЛП кредитима у било ком плану отплате рачунају у опрост, под условом да консолидујете зајмове у програм директне зајмове и поднесете ПСЛФ образац користећи ПСЛФ алатку за помоћ до октобра 31, 2022“, каже Кантровитз. И имајте на уму да се преостали дуг након 20 или 25 година отплате у плану отплате заснованом на приходу опрашта. Ево неких ресурса о студентском зајму опроштај и отплата по основу прихода планови то вам може помоћи да схватите како да добијете опроштене зајмове.

Штавише, погледајте и разговарајте са својим зајмодавцем о новим правилима Бајденове администрације, објављеним у уторак. Влада је прегледала планове отплате засноване на приходима и открила „значајне недостатке који указују на то да зајмопримци пропуштају напредак ка опросту ИДР-а“. Дакле, влада спроводи „једнократну ревизију исплата које испуњавају ИДР за све директне студентске кредите и зајмове Федералног програма зајма за породично образовање (ФФЕЛ) којима управља савезна држава. Сви месеци у којима су зајмопримци извршили плаћања рачунаће се у ИДР, без обзира на план отплате. Плаћања извршена пре консолидације за консолидоване кредите ће се такође рачунати.” Погледајте детаље о овим новим правилима ovde, и ово води помоћи ће вам да разумете шта значе нова правила.

Шта је са рефинансирањем ваших студентских кредита?

Пошто имате савезне кредите и имате план отплате заснован на приходима, највероватније не желите да рефинансирате своје студентске кредите. Међутим, читаоци који имају приватне зајмове са вишим стопама можда желе да: виде најниже стопе рефинансирања студентског кредита за које се можете квалификовати овде.

Чувајте се штрајка студентског кредита

Иако може изгледати примамљиво, штрајк студентског кредита ће вероватно само погоршати вашу ситуацију. Ако не платите своје студентске зајмове, трошкови наплате до 25% могу се одбити од сваке уплате пре него што се остатак примени на камату и стање кредита. Штавише, савезна влада може да вам наплати до 15% без судског налога, а заплена од 15% је више од износа плаћеног према плану отплате заснованом на приходима. „Савезна влада такође може надокнадити поврат пореза на доходак и исплате инвалиднина и пензија из социјалног осигурања. Не постоји рок застарелости федералних зајмова“, каже Кантровитз.

И запамтите да када не извршите плаћања, ризикујете да не извршите плаћање дуга, што носи низ негативних последица, укључујући накнаде за наплату и оштећени кредит. „Никада није добра идеја да намерно не плаћате свој дуг. Уместо тога, „потрудите се да исплате буду што је могуће ниже тако што ћете се уписати у план отплате заснован на приходу“, каже Ана Хелхоски, стручњак за студентске кредите у НердВаллет-у.

• Писма уређена ради јасноће и сажетости.