'Моји пријатељи и породица кажу да сам богат.' Имам 26 година и зарађујем 100 долара годишње живећи у Ст. Лоуису, где плаћам 850 долара за кирију. Али не могу да приуштим куповину куће и губим новац када улажем. Да ли би ангажовање финансијског саветника био паметан потез?

Питање: Ја сам 26-годишњи фармацеут који зарађује отприлике 100,000 долара годишње - плата од куће је око 5600 долара месечно - живим у Ст. Лоуису. Дајем 4% свом послодавцу 401л(к), што је максимум. Тренутно имам око 25,000 долара на свом штедном рачуну за средства за хитне случајеве. Моја кирија је 850 долара месечно коју сам поделио са девојком, а немам дуг за аутомобил или кредитну картицу. Али дипломирао сам са 148,000 долара укупних студентских кредита са просечном каматном стопом од око 5-6% (иако још увек у периоду без камате). Плаћао сам 4,000 долара месечно од дипломирања да бих тренутно свео на 113,000 долара. Желим да почнем да штедим за учешће на кући, тако да сам недавно смањио плаћање студентског кредита на 2,000 долара месечно и стављам 1,000 долара месечно на опорезиви инвестициони рачун и 500 долара месечно у Ротх ИРА од средине марта 2022. Али са недавним невољама на берзи, већ сам изгубио нешто новца. 

Осећам да привреда опада и да је тржиште некретнина у невољи, па се питам да ли радим како треба? Да ли треба да наставим да изнајмљујем уместо да бринем о уштеди за дом у овом тренутку и да само наставим да стављам 4,000 долара месечно у кредите док они не нестану? Већина мојих пријатеља и породице каже да сам „богат“ јер зарађујем шест цифара, али се не осећам тако с обзиром на сав дуг и без уштеђеног новца за дом. 

Одговор: Звучи као да се осећате под стресом због новца и доводите у питање своје одлуке, па смо питали финансијске саветнике и стручњаке за новац шта радите исправно и шта бисте можда желели да промените. А онда ћемо заронити у то да ли је добра идеја да размислите о финансијском саветнику који ће вам помоћи. (Тражите да унајмите финансијског саветника? Можете користити овај алат да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

Ипак, прво ствари: разлог због којег се ствари могу осећати тесно је зато што сте јака штедиша и због тога заслужујете да будете похваљени. Међутим, важно је одредити приоритете, посебно око ваших личних циљева. 

„Ја бих засновао вашу стопу штедње за кућу и колико можете привремено да преусмерите од дуга студентског кредита ка кући, на основу тога колико мислите да ће кућа коштати,“ каже Јое Фаворито, сертификовани финансијски планер у Ландмарк Веалтх Манагемент. Ако верујете да ће коштати 500,000 долара за куповину куће коју желите, желели бисте да одложите најмање 20% да бисте избегли хипотекарно осигурање, што значи да ћете морати да уштедите око 100,000 долара преко свог фонда за хитне случајеве. То је око 2,777 долара месечно за три године без зараде. „Онда, желите најмање додатних шест месеци средстава за хитне случајеве на основу тога колики ће вам бити трошкови живота када поседујете кућу, узимајући у обзир порезе, осигурање, комуналије и храну“, каже Фаворито. На крају крајева, вероватно се исплати привремено преусмерити део новца за студентски зајам, али како ваш приход расте, увек можете додатно да платите директор, каже Фаворито. „Када обезбедите аванс, усмеравајте најмање 10% свог бруто прихода на пензионе рачуне на доследној основи“, каже Фаворито. (Наравно, када се уплате студентског зајма наставе, увек плаћајте минимални износ који доспева.)

Имате питање о свом финансијском саветнику или желите да запослите новог? Пошаљите своја питања е-поштом на [емаил заштићен].

Али да ли уопште треба да штедите за кућу? Па, то зависи. Можда ће бити тешко дати приоритет обезбеђивању дугорочног боравка, а дом није увек најбоља инвестиција због трошкова ношења током времена. „Иако је изнајмљивање нешто што вам може омогућити да живите са позитивним приливом новца, ако је ваш циљ да се ожените и подигнете породицу, дом је много практичније решење“, каже Фаворито. „Када добијете фиксну хипотеку и ваш приход расте током времена, моћи ћете да сустигнете неке друге циљеве уштеде и смањења дуга.” Уз то, сав новац који се уштеди за кућу треба уложити у инвестиције попут готовине као што су тржишта новца, ЦД-ови или фондови ултра краткорочних обвезница, а не у било шта што би довело до волатилности, осим ако ваша куповина куће не буде 7-10 година касније . 

Можда ћете желети да погледате отплату студентског зајма овако: то је у основи еквивалентно куповини инвестиције са гарантованим повратом једнаким каматној стопи, јер би свака од њих имала приближно исти утицај на ваше токове новца, каже сертификовани финансијски планер Ерик Фигероа из Хесперијског богатства. „Не могу да предвидим будућност, али висока и растућа инфлација, висока берзанска вредност, негативан замах на берзи, растући ризик од рецесије и растуће каматне стопе заједно потврђују ваше сумње да су изгледи за приносе акција и обвезница лоши“, каже Фигуероа. Професионалци кажу да би то могло значити да би можда била боља идеја да се фокусирате на плаћање дуга студентског зајма, а не на јачање штедње за пензију изван онога што већ радите (ипак вреди добити утакмицу). Међутим, са тако позитивним новчаним током, можда би било вредно размислити о рефинансирању ваших студентских кредита. 

Желите да унајмите финансијског саветника? Ову алатку можете користити да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.

Штавише, док су каматне стопе и даље замрзнуте на студентске кредите, ово би могло бити савршено време за одржавање редовног плаћања јер ће све потицати од главнице. „Ако то можете да приуштите, ово је једини пут да можете да поједете главницу [искључиво] тако што ћете само редовно плаћати што ће убрзати вашу уштеду“, каже Фигуероа. 

Такође је важно да схватите да ћете, када сте уложени на тржиште, у неком тренутку претрпети губитке, а у вашим годинама, ваши рачуни за пензију треба да имају оријентацију на раст. „Ово значи широко диверсификовану алокацију од најмање 70% на берзи. Не дозволите да вас нестабилност тржишта уплаши јер се односи на дугорочно улагање у ствари попут ваших 401(к) и Ротх ИРА, тржишта су врло непредвидива краткорочно, али статистички прилично конзистентна на дужи рок“, каже Фаворито. И док је то тешко изводљиво, Фигуероа каже да се потрудите да игноришете учинак Ротх ИРА-а све док вам не затреба за много деценија од сада. „Само наставите да редовно улажете у дугорочна средства током времена. Неће вам требати новац у скорије време, зато га ставите на посао“, каже Фигуероа.

Да ли би требало да ангажујете финансијског саветника да вам помогне?

Можда. Професионалци кажу, у вашем случају, саветник за паушалну накнаду (неки саветници наплаћују паушалну годишњу накнаду која је генерално у распону од 2,000 до 7,500 долара) или саветник за сатницу (приближно 200-400 долара по сату често) може бити добра опклада. Ове врсте саветника би вас могле провести кроз волатилност, представити ваше приоритете у потрошњи и штедњи на кохезиван начин и развити финансијски план који можете пратити. (Тражите да унајмите финансијског саветника? Можете користити овај алат да бисте се упарили са саветником који би могао да задовољи ваше потребе.)

„Саветник који се заснива на сату или на одређеном нивоу може вам помоћи да поставите свој план штедње и да своју стратегију поставите на основу пројекта. Саветник за задржавање накнаде може вам помоћи да поставите свој план и да вам помогне у сталном праћењу и управљању“, каже Зацк Хуббард из Греенспринг Адвисорс. Ево колико би могао коштати финансијски саветник по сату, и ovde су питање које треба да поставите сваком саветнику кога бисте желели да унајмите.

На крају крајева, на вама је. Неки инвеститори воле помоћ професионалаца, посебно у временима нестабилности тржишта или када имају много конкурентних финансијских захтева, а неки сматрају да то могу сами. Ево шта да питате саветника кога бисте можда желели да ангажујете.

• Питања су уређена ради краткоће и јасноће

Имате питање о свом финансијском саветнику или желите да запослите новог? Пошаљите своја питања е-поштом на [емаил заштићен].