Мој муж и ја изнајмљујемо нашу другу кућу нашем сину и његовој жени. Сада желимо да он поседује ову кућу, али задржимо нашу стопу од 2.5% хипотеке. Како то можемо учинити?

Они су недавно дипломирали на факултетима и тек су започели своју каријеру. Учинили су ову кућу својим домом. И то је био диван аранжман где су покрили све трошкове, а имање су одржавали и чак побољшали.

Али сада, пошто добро зарађују, волели би свој дом. Сво четворо желимо да овај уговор о закупу претворимо у сценарио где они поседују кућу.

Због стопе од 2.5%, нико од нас није заинтересован за продају куће и повећање стопе до 7%.

Размишљамо да задржимо хипотеку на наше име, да будемо банка, да нам син плати све трошкове, а да кућа буде његова. Ово је био план који смо имали на уму, и биће формализован у писаном споразуму.

Када одлучи да на крају прода, вратићемо нам учешће, трошкове и део капитала. Остало би задржали.

Сада је кућа у овом тренутку процењена за око 50,000 долара.

Ево мог питања: да ли је ово лоша идеја? Знамо да мора постојати пореске импликације и друге замке, али то једноставно не можемо да схватимо.

Чување у породици

'Велики покрет' је МаркетВатцх колона која се бави детаљима некретнина, од навигације у потрази за новим домом до подношења захтева за хипотеку.

Имате ли питање о куповини или продаји куће? Да ли желите да знате где би требало да буде ваш следећи потез? Пошаљите е-пошту Аартију Сваминатану на [емаил заштићен].

Поштовани чувају,

План ми има смисла. Ако ваш син редовно плаћа све трошкове за кућу, укључујући осигурање и хипотеку, а ви као заштитник, онда не предвиђам неке велике проблеме.

„Свако може помоћи свом родитељу или било којој другој особи у плаћању хипотеке“, рекла је за МаркетВатцх Мелиса Кон, регионална потпредседница Виллиам Равеис Мортгаге.

Али проверите да ли је ваша хипотека претпостављени зајам. Ако се ради о претпостављеном кредиту, то значи да ваш син може купити ваш дом преузимањем ваше хипотеке, рекао је за МаркетВатцх Аарон Ковач, хипотекарни брокер из Остина.

Али већина конвенционалних хипотека није претпостављена, додао је он.

Такође размотрите пореске импликације. Ако ваш син отплаћује вашу хипотеку, то се може сматрати поклоном до 17,000 долара у 2022. Служба унутрашњих прихода. А пошто супружници могу да дају дупло, после 34,000 долара, он ће морати да плати порез на уплате за ту годину.

Али у исто време, постоје недостаци када ваш син отплаћује хипотеку.

Иако нема забране да то учини, он неће добити кредит за плаћање. Тако да ће можда желети да то размотри.

Осим тога, он такође неће моћи да ужива у пореским олакшицама приликом плаћања, приметио је Кон. Другим речима, он неће моћи да тражи одбитак камате на хипотеку на својој пореској пријави.

И на крају, имајте на уму да ћете на крају ви бити одговорни за хипотеку у старости, без обзира на ваше финансијске прилике.

Ако служите као банка, а ваш син из неког разлога у будућности не плати, ви ћете бити сигурносна мрежа и морате да отплатите остатак кредита.

Замислите да сте у својим 80-им годинама и овај аранжман и даље траје. Ако се ваш син нађе у ситуацији да није у стању да плати, и даље сте на удицу јер је кредит на ваше име.

И у тој ситуацији, од вас се очекује да га покријете у старости, без обзира на то колики је тај месечни износ.

Зато разговарајте с њим о томе како планира да реши такав сценарио када дође до њега.

Све у свему, чини се да ваш план има смисла, иако са неким недостацима. 

Али како каже Кон, с обзиром на то колико су данас више стопе, корист од губитка пореског одбитка у замену за задржавање историјски ниске стопе на хипотеку је дефинитивно јасна. 

Слањем питања е-поштом прихватате да се она анонимно објаве на МаркетВатцх-у. Подношењем своје приче компанији Дов Јонес & Цомпани, издавачу МаркетВатцх-а, разумете и сагласни сте да можемо да користимо вашу причу или њене верзије у свим медијима и платформама, укључујући и преко трећих страна.