'Не не не не не!' Супруга и ја смо близу пензије, али желимо да купимо кућу. Да ли да испразним свој 401(к) за учешће?

Да ли би отклањање мог 401(к), који је мањи, да бих ставио предујам на кућу била лоша идеја? Знам да бих био опорезован на то, али надам се да ћу то моћи да покријем. Имам преко 59 година и надам се да ћу за шест година отићи у пензију. Моја жена ће можда отићи у пензију мало пре тога.

Хвала,

Чека у Вестчестеру

„Велики потез“ је рубрика МаркетВатцх која гледа на детаље и непокретности некретнина, од навигације у потрази за новим домом до подношења захтева за хипотеком.

Да ли имате питање о куповини или продаји куће? Да ли желите да знате где би требало да буде ваш следећи потез? Пошаљите имејл Јацобу Пассиу на [емаил заштићен].

Деар Ваитинг,

Не волим да кажем читаоцима не. Јасно је да је куповина куће важна за вас и вашу жену – наравно да имате место да назовете своје, пружило би осећај сигурности и стабилности док улазите у године пензионисања и прилагођавате се фиксном приходу. Али, као што клише каже, преко Тхе Роллинг Стонеса, не можемо увек да добијемо оно што желимо.

Предочио сам овај хипотетички сценарио финансијским планерима. Уопштено говорећи, скоро сви су упозоравали на ово. Неки су били тупивији од других.

„Ево мог стручног увида о овом питању: Не, не, не, не, не!“ рекао је Петер Палион, оснивач Мастер План Адвисори, фирме за финансијско планирање са седиштем у Њујорку.

Као и многи други потенцијални купци куће, можда ћете приметити да хипотекарне стопе расту и осетити потребу да закључате нижу каматну стопу док још можете. И донекле, постоји аргумент да је загарантована уштеда у облику ниже камате вредна пропуштања потенцијалног раста тог новца кроз улагање. Међутим, рачуница се мења како старимо и ближимо се пензији.

„Иако стопе и раст нису загарантовани, модели финансијског планирања би показали да би коришћење једне трећине ваше пензионе штедње за куповину новог дома на почетку пензионисања произвело мањи расположиви приход у пензији, без плаћања хипотеке“, рекао је Шон Пеарсон, финансијски планер у компанији Америприсе Финанциал Сервицес у Пенсилванији.

Налазите се у животној тачки у којој би циљ требало да буде максимизирање ваше пензионе штедње. Један од разлога зашто, напомиње Пирсон, је тај што ће та средства добро доћи када здравље вас и ваше супруге опада. Желите да имате довољно средстава да покријете своје животне трошкове у будућности.

Ово важи и за поседовање куће. Наравно, учешће је прва препрека, али на путу ћете морати да наставите да плаћате порезе и одржавање, чак и након што се хипотека отплати. Па шта би се десило ако немате средстава да то покријете и након пензионисања? Сумњам да бисте ви или ваша жена желели да ризикујете одузимање имовине или живот у сиротињи низ пут.

Такође се бринем да потцењујете потенцијални порезни удар овде. Неки 401(к) дозвољавају дистрибуцију док сте још запослени — у неким случајевима без типичне казне од 10% ако је особа старија од 59.5 година. Чак и даље, свака дистрибуција са вашег рачуна би се опорезовала као приход. Додавање 200,000 долара прихода преко вашег рачуна за пензију лако би вас довело у виши порески разред - веома скупа понуда. И заиста, када се урачунају порези, ионако не бисте добили 200,000 долара.

Неки финансијски планери су предложили да бисте могли да узмете зајам од 401 (к). Радећи ово, у суштини бисте себи позајмили новац - и морали бисте да га вратите, уз камату. Овакав зајам се не сматра опорезивим догађајем. „Они би могли да позајме до 50,000 долара сваки на овај начин, што би требало да иде дуг пут ка отплати за пар који има само неколико година до пензионисања и 600,000 долара гнездо јајета“, рекао је Пол Винтер, финансијски планер из Утах.

Опет, међутим, узимање новца са ваших рачуна за пензионисање да бисте га уложили на учешће има велики опортунитетни трошак – вероватно неће зарадити тако велики повраћај ако буде уложен у кућу као што би био уложен у тржиште.

На крају, ако ће вам куповина куће уштедети новац на дуге стазе, можда ћете желети да размислите о мањој уплати, чак и ако то значи да морате да платите хипотекарно осигурање. Није вам потребно учешће од 20% да бисте купили кућу, а могли бисте се фокусирати на отплату главнице брже након куповине тако што ћете извршити додатна плаћања да бисте подмирили додатне трошкове хипотекарног осигурања.  

Ако ви и ваша супруга то нисте учинили, ја бих сео са финансијским саветником да вам изложим циљеве за пензију. Они би могли да изврше анализу ваше тренутне пензионе штедње како би проценили колико ће се она протезати - и одатле, вас двоје можете одлучити да ли куповина куће има финансијског смисла. Обоје заслужујете миран и забаван одлазак у пензију, а промишљеност о томе како ћете потрошити свој новац у наредних неколико година може помоћи да се то гарантује.

Слањем својих питања е-поштом пристајете на њихово анонимно објављивање на МаркетВатцх-у. Podnošenjem svoje priče kompaniji Dow Jones & Company, izdavaču MarketWatch-a, razumete i saglasni ste da možemo da koristimo vašu priču ili njene verzije u svim medijima i platformama, uključujući i preko trećih strana.