Мишљење: Стопе осигурања на Флориди су се скоро удвостручиле током пет година, али осигуравајуће компаније и даље губе новац - а разлог је подмуклији од урагана

Шта осигураватељима Флориде тако отежава опстанак?

Стопе осигурања на Флориди имају скоро удвостручен у последњих пет година, али осигуравајућа друштва и даље губе новац из три главна разлога.

Један је растући ризик од урагана. Урагани Метју (2016), Ирма (2017) и Мајкл (2018) били су деструктивни. Али много штете од урагана на Флориди је последица воде, коју покрива Национални програм осигурања од поплава, а не осигурањем приватне имовине.

Други разлог је што цене реосигурања расту – то је осигурање за осигуравајуће компаније које ће помоћи када штете порасту.

Али највећи појединачни разлог је „уступање бенефиција” проблем, који укључује извођаче после олује. Делимично је превара и делимично коришћење предности лабавих прописа и судских одлука које су утицале на осигуравајућа друштва.

Генерално изгледа овако: Извођачи радова ће покуцати на врата и рећи да могу да добију власнику куће нови кров. Цена новог крова је можда 20,000-30,000 долара. Дакле, извођач прегледа кров. Често заправо нема толико штете. Извођач радова обећава да ће се побринути за све ако власник куће уступи преко свог осигурања. Извођачи онда могу тражити шта год желе од осигуравајућег друштва без потребе за пристанком власника куће.

Ако осигуравајућа компанија утврди да штета заправо није покривена, уговарач тужи.

Дакле, осигуравајућа друштва су заглављена или у борби са тужбом или у нагодби. У сваком случају, то је скупо.

Друге тужбе могу укључити власнике кућа који немају осигурање од поплава. Само око КСНУМКС% власника кућа на Флориди плаћају осигурање од поплава, које је углавном доступно преко савезног Националног програма осигурања од поплава. Неки без осигурања од поплава поднеће захтеве за штету својој компанији за осигурање имовине, тврдећи да је ветар изазвао проблем.

Колико су ове тужбе распрострањене као проблем?

Све у свему, бројке су прилично упечатљиве.

Још увек је око 9% захтева власника кућа у земљи поднето на Флориди 79% тужби тамо се подносе имовинскоправни захтеви.

Судски трошак у 2019 преко $ КСНУМКС милијарди за осигуравајуће компаније које се само боре против ових тужби, а све ће то бити пребачено на власнике кућа уз веће трошкове.

Осигуравајућа друштва су имала више од 1 милијарду долара губитком осигурања 2020. и поново 2021. Чак и када премије толико расту, и даље губе новац на Флориди због овога. И то је део разлога зашто многе компаније одлучују да оду.

Додељивање бенефиција је вероватно преовлађујуће на Флориди него у већини других држава јер постоји више могућности од свих оштећења кровова од урагана. Државна регулатива је такође релативно слаба. Ово би на крају могло да поправи законодавна власт, али за то је потребно време и групе лобирају против промена. Било је потребно много времена да се донесе закон који каже да адвокатска такса мора бити ограничена.

Колико је лоша ситуација за осигураваче?

Видели смо десетак компанија бити проглашен несолвентним или отићи од почетка 2020. Барем шест је одустало само ове године.

Још тридесет се налази на листи за праћење Уреда за осигурање Флориде. Око 17 од њих ће вероватно имати или су снижени са рејтинга А, што значи да се више не сматра да су доброг финансијског здравља.

Смањење рејтинга има последице по тржиште некретнина. Да добијем зајам од савезних хипотекарних зајмодаваца Фреди Мек   Фанние Мае, морате имати осигурање. Али ако се осигуравајућа компанија спусти на испод А, Фреддие Мац и Фанние Мае то неће прихватити.

Флорида је основала а Фонд за реосигурање од 2 милијарде долара маја који може помоћи мањим осигуравајућим друштвима у оваквим ситуацијама. Ако им се снизи рејтинг, реосигурање може деловати као супотписивање зајма тако да ће га хипотекарни зајмодавци прихватити.

Али то је веома крхко тржиште.

Иан би могао бити један од најскупљих урагана у историји Флориде. Видео сам процене за 40 до 60 милијарди долара губитака. Не бих се изненадио да неке од тих компанија на листи за праћење оду након ове олује. То ће довести до већег притиска Осигурање имовине грађана, државно осигурање у крајњој инстанци.

Неки наслови сугеришу да је флоридско осигурање у крајњој инстанци такође у невољи. Да ли је заиста у опасности и шта би то значило за становнике?

Грађани сами по себи нису суочени са колапсом. Проблем са грађанима је у томе што је бројеви политика обично расту након кризе јер како други осигуравачи престану да послују, њихове политике се пребацују на грађане. Распродаје те политике мањим компанијама, онда долази нова криза и број њених политика поново расте.

Пре три године, Грађани су имали пола милиона полиса. Сада, јесте дупло више. Сва ова осигуравајућа друштва која су отишла у последње две године, њихове полисе су пребачене на Грађане.

Иан ће бити скуп, али Цитизенс је тренутно пун новца јер је имао много повећања премија и изградио своје резерве.

Грађани такође имају много заштитних механизама.

Има оно Фонд за катастрофу урагана Флориде, основан 1990-их након урагана Ендрју. То је као реосигурање, али је ослобођено пореза тако да може брже да гради резерве. Када се постигне окидач, грађани могу да оду у фонд за катастрофу и добију надокнаду.

Што је још важније, ако Цитизенс остане без новца, има овлашћење да наметне доплату на свачије полисе – не само своје полисе, већ полисе осигурања широм Флориде. Такође може да наметне доплате на неке друге врсте осигурања, као што су животно осигурање и осигурање аутомобила. Након урагана Вилма 2005. наметнули су грађани доплату од 1% на све полисе власника куће.

Те доплате могу донекле извући грађане да извуку јемство. Али ако су исплате у губицима у десетинама милијарди долара, вероватно ће добити и спас од државе.

Дакле, нисам толико забринут за грађане. Међутим, власницима кућа ће бити потребна помоћ, посебно ако нису осигурани. Очекујем да ће Конгрес одобрити нека посебна средства, као што је то чинио у прошлости за урагане попут Катрина   Сенди, да обезбеди финансијску помоћ за становнике и заједнице.

Схахид С. Хамид је професор финансија на Међународном универзитету Флорида у Мајамију. Ово је први пут објавио La conversación - "Велики разлог зашто осигуравајућа друштва на Флориди пропадају није само ризик од урагана – то су превара и тужбе".